銀行業務風險防范與控制全案例解析 ——運營項目篇

課程背景：

在網點業務中支行長是大家長，很多業務的疑難雜癥都需要支行長親力親為，快速的應對業務風險，也是支行長在實際工作中的重中之重。本次課程的業務風險案例是爭議點較大的基層業務案例，通過講解更好的了解業務風險控制。員工在實際業務中有場景描述，實用實際是業務案例的根本，我們如何解決場景中我們需要應對的客戶，給客戶滿意的答復，是業務落地的關鍵點。

課程收益：

——案例貴在實用實際，結合網點柜面實際業務；重在案例內容講授透徹，學生會用到實際業務中。

課程時間：3天，6小時/天

課程對象：運營條線的工作人員

課程要點：本課程可以做成討論項目授課的方式進行教學

課程大綱

第一講：網點業務案例風險識別

一、特殊人群支取業務處理

案例一：客戶成為精神病人如何支取其賬戶內的存款？

1）實務難題：對于精神病人的監護人不盡職，村委會或者街道有權指定監護人嗎？

2）實務難題：對于五保戶精神病人的業務如何做？

3）實務難題：對于精神病人的監護人不盡職，村委會或者街道有權指定監護人嗎？

案例二：客戶成為植物人和重度昏迷人業務處理？

1）實務難題：植物人（重癥昏迷的人）監護代理如何認定順序？

案例三：給智力障礙人員開卡如何辦理我們審核依據是什么？

1）實務難題：我國殘疾類別分類及業務中需要代理情況？

案例四：意識不清的老人（老年癡呆患者）在實際業務中如何由其他人員代理辦理業務？

1）實務難題：老年癡呆癥基本病理特征？（了解銀行上門核實業務的關鍵點，掌握證據的主動性）

2）實務難題：在實際業務中某些老人不會寫字或者寫不好字，是否必須要求代簽？

案例五：出國人員掛失取款業務如何受理？

1）實務難題：涉外公證的審核要點及視頻取證的審核要點？

案例六：服刑羈押的犯人如何辦理取款開戶業務？

1）實務難題：服刑羈押人員辦理業務重要的審核依據是什么？

2）實務難題：在服刑期間，犯人的戶口是否被遷到了監獄所在地？

3）實務難題：公證處不上門我們要如何建議客戶去做？

案例七：未成年人（留守兒童）業務要如何處理？

1）實務難題：對開戶申請主體的把握--未成年人年齡和審核要點？

2）實務難題：未成年人的監護人的法律規定是順序是什么？

3）實務難題：未成年人的指定監護人的權利限定是什么？

4）實務難題：繼父母是未成年人有效的監護人嗎？

爭議案例：父母離異且撫養權歸一方所有，另一方是否享有監護權的問題？

1）實務難題：離婚后撫養權和監護權的認定？

2）實務難題：父母外出打工，可否由祖父母代理開戶？

3）實務難題：掌握監護人和被監護人的方法途徑？（未成年人證件審核要點）

4）實務難題：居委會出具的戶籍證明明類的材料是否有法律效力？

5）實務難題：外籍未成年是否可以在銀行開立人民幣結算賬戶及審核要點？

6）實務難題：香港、澳門出生醫學證明公證在哪做？

案例八：銀行辦理繼承取款時候應當憑借哪些有效付款依據？

1）實務難題：有公證處證實的遺囑簽字真實性的文書，銀行是否可以辦理業務？

2）實務難題：有遺贈撫養協議的文書，銀行是否可以辦理業務？

3）實務難題：繼承權文書的審核要點？

4）實務難題：死亡證明哪個單位可以開具呢？

5）實務難題：親屬關系證明哪個單位可以開具呢？

案例九：存款人死亡后，家人知曉存單密碼，請問我們如何支取？（知道不知道問題解答）

案例十：繼承業務中人民調解和司法確認的方式問題？

案例十一：繼承業務中客戶未到期的款項如何繼承？

司法協助：公證處是否有查詢權？

1）實務難題：聾啞人如何辦理業務合規審核依據？

2）實務難題：盲人如何辦理業務合規審核依據？

二、長短款業務處理（涉及反洗錢案例解析）

爭議案例：實際業務中客戶取款后發現短款如何處理？

爭議案例：實際業務中工作人員發現短款后這個業務我們怎么處理？ 

爭議案例：傳統匯兌業務中銀行因為銀行操作失誤導致差錯如何應對？

爭議案例：傳統匯兌業務中銀行因為客戶操作失誤（電信詐騙等）導致差錯如何應對？ （涉及監管新規中的反洗錢業務）

1）實務難題：大爺大媽能開網銀嗎？（涉及人行解讀中的文件內容）

2）實務難題：客戶做撤銷業務后，匯款手續費是否需要返還？

3）實務難題：客戶的匯款已經到了匯入銀行怎么辦？

4）實務難題：匯款人和收款人不認識，匯款人通過匯款行提出想要收款人的聯系方式等信息收款行是否應該配合？

三、印鑒業務處理

案例一：實際業務中銀行用錯章是否承擔責任？

案例二： 未加蓋印章的真實存單銀行是否要對客戶承擔責任？

案例三：假印章是否承擔責任？

案例四：客戶無法按照法定程序變更預留印鑒，約定程序是否有效？

1）實務難題：個人印鑒變更的法定程序？

2）實務難題：遺失預留印鑒卡中的印章后如何合規更換預留印鑒審核？

3）實務難題：司法證明應該是什么級別的司法部門，是否需要縣一級以上的印章治安管理部門的證明呢？

四、消費者權益保護及投訴業務處理

案例一：客戶在銀行大堂剮蹭，我們如何面對客戶？

1）實務難題：消費者可以牛嗎？

2）實務難題：在身份識別過程中，某些客戶對于銀行員工問題較多，客戶投訴我們如何應對？

案例二：銀行如何謹慎處理客戶受騙事件（公共關系解讀）？

案例三：客戶賬戶被有權機關凍結，我們是否應該在事后告知客戶？

五、中間業務處理

案例一：對于已經質押的存款能不能辦理存款證明？

案例二：為客戶出具的當日當時存款證明的風險和我們要考慮的問題？

案例三：銀行可否為客戶提供賬戶支、取、及轉賬憑證及明細賬表？

1）實務難題：存款證明的措辭很關鍵，有效的規避自己的風險？

2）實務難題：企、事業單位為了投標融資等需要，向開戶銀行提出開具資信證明申請，我們要注意文件表述？

六、銀行卡業務處理（含電子銀行業務及衍生渠道業務）

案例一：微信支付寶互聯網消費下，金融機構對卡片發放和使用的告知義務要明確？

1）實務難題：電子銀行業務案件的舉證責任是誰承擔？

2）實務難題：網銀可以代理開通嗎？

3）實務難題：鎖定通過電子銀行渠道辦理業務的品種及我們要注意問題？

4）實務難題：首次購買理財產品我們要注意什么？

5）實務難題：電子銀行業務開通風險提示義務要嚴格？（總行法律線條）

6）實務難題：電子銀行業務開通風險提示義務要嚴格？（分行執行層面法律線條）

案例二：銀行卡被盜刷案件應對策略？（看交易流水）

1）實務難題：銀行卡密碼泄露問題，對簿公堂，有理也說不清？

2）實務難題：代發單位工資批量開卡、農民征地拆遷補償款批量開卡、低保戶養老金(退休金、醫保、失業保險、住房公積金)批量代理開卡是否正確？

4）實務難題：批量代理開卡業務要注意些什么問題？

七、賬戶業務處理

案例一：根據41號文件，在金融業務中，如何視頻取證外地客戶（法人）開戶授權的真實意愿？

1）實務難題：給客戶開通網銀的時候要注意些什么問題？

2）實務難題：面對面核實開戶意愿提交人民銀行的照片資料我們要注意問題？

3）實務難題：聯網核查系統中的身份證未更新，照片不符，是否可以拒絕為客戶辦理業務？

4）實務難題：網銀可以代理開通嗎？

5）實務難題：開戶時居委會批文丟了如何開戶？

6）實務難題：企業注銷后，賬戶資金的繼承問題？

7）實務難題：企業法定代表人死亡后，如何辦理銷戶？

8）實務難題：“僵尸企業”出清過程中，企業破產清算管理人要求注銷其銀行結算賬戶，但一般戶未取款項已經列入就選未取專戶管理，其銷戶后資金何去何從？

第二講：查凍扣業務（司法協助業務）

1. 實務難題：法院到金融機構查詢、凍結、扣劃銀行存款的辦理程序？

2. 實務難題：金融機構應當協助最先送達協助通知的有權機關？

3. 實務難題：協助執行過程中對于同一法律關系作出兩種判決，我們要如何協助？

4. 實務難題：協助扣劃后我們要及時登記 ？

5. 實務難題：登記時我們要在回執填寫時注意問題？

6. 實務難題：有權機關要求輪候凍結，是否有法律依據，協助執行時候我們要注意些什么問題？

案例一：正確處理多家法院協助執行沖突問題？

1）實務難題：享有優先債權是否可以優先于首次凍結的法院扣劃？

2）實務難題：有權查詢、凍結、扣劃整體情況（截止2017年3月）？實務難題：有扣劃權的有權機關 ？

3）實務難題：審計機關的權限問題 ？（可否查詢個人賬戶存款）

案例二：某律師事務所到銀行調查取證，我們是否配合？

1）實務難題：律師調查范圍問題？（調查令的范圍和我們要注意的事項）

案例三：律師前往銀行查詢擬破產企業存款信息，提取企業破產存款余額，我們如何配合？

1）實務難題：工商管理部門的權限問題？

2）實務難題：律師公函樣式？

3）實務難題：有權機關查詢權范圍理解（負債信息是否可以查詢）？

4）實務難題：最新司法解釋有權機關關于查封凍結期限的規定？

5）實務難題：實際業務中續凍是否有次數限制？

6）實務難題：檢察院、公安和國家安全部門凍結的一般情形和特殊情形我們如何界定？

7）實務難題：有權機關查凍扣工作證一覽表？

8）實務難題：法院（或其他有權機關）到銀行辦理查凍扣業務時需雙人雙證有沒有法律依據？

案例四：執法人員必須是一個單位的嗎？一個執法人員在辦理業務時候沒有帶執行公務證明，我們是否辦理？

1）實務難題：人民法院執行證件要素？

2）實務難題：公安機關人民警察證的要素？

案例五：協助查凍扣的通知書是否必須要求一個規定的模板，如果在文件中格式和樣本有不同點我們如何區分？

案例六：實際業務中凍結或扣劃通知書上是否應該有明確的金額和時間具體的數字呢？

1）實務難題：實際業務中有權機關只提供了戶名沒有提供賬號，我們是否協助呢？

2）實務難題：實際業務中通知書上內容填寫錯誤涂改后加蓋校正章是否可以繼續辦理業務？（2013年最高人民法院規定的關于查詢、凍結、扣劃銀行存款的法定手續及銀行審理的注意事項？）

3）實務難題：實際業務中，通知書的金額和裁定書及判決書不一致的情形，我們要如何處理？

4）實務難題：查凍扣業務所需的法律文書匯總？

敲重點：查凍扣業務如何維護與客戶的關系問題

案例七：客戶賬戶被有權機關凍結，我們是否應該在事后告知客戶？

1）實務難題：實際業務中，銀行人員是否可以將此通知書呈閱客戶?  

2）實務難題：實際業務中，銀行工作人員將協助凍結存款通知書出示后，客戶要求拍照或者復印，怎么辦？

敲重點：賬戶凍結扣劃分類解析

案例八：借款人欠款，其賬戶內沒有錢，可否扣劃（限額）其配偶在我行的賬戶內資金？

1）實務難題：配偶如何可以規避還款？

案例九：法院如果是”一次下達，多次協助“金融機構是否協助，依據和解讀是什么？

案例十：法院能否扣劃地方財政性資金（或撥款）用于清償企業自有的債務，我們是否應該以財政資金專款專用為由拒絕協助？

案例十一：銀行是否應該保護財政賬戶內“財政資金“安全不協助扣劃？

1）實務難題：金融機構在辦理協助執行事務中要精確掌握審查的界限我們協助執行的范圍是什么，拒絕協助的依據是什么？

2）實務難題：銀行工作人員在協助執行凍結賬戶中，如果發生客戶對凍結提出異議我們要如何處理？

3）實務難題：金融機構解凍存款的時候應當要求法院出具什么司法文書我們如何進行審核 ？

4）實務難題：郵件的司法文書，銀行是否應該提供協助？（法【2018】64號文件在實際業務中的解讀）

5）實務難題：現場扣劃涉案款項可否扣劃到非法院賬戶？（解讀法發【2017】6號文件）

6）實務難題：業務中被凍結存款如何計付逾期利息問題？

敲重點：票據、貸款、保證金質押凍結扣劃問題解析

案例十二：法院凍結扣劃銀行承兌匯票保證金合理嗎？

1）實務難題：保證金質押的主要法律依據？

2）實務難題：銀行如何和凍結的人民法院取得更好的溝通？

3）實務難題：提交材料（設立保證金賬戶注意問題防止法院以一般賬戶扣劃依據）？

案例十三：公安機關可以凍結匯票嗎？

1）實務難題：法院可以凍結匯票嗎？

案例十四：金融機構可以先扣劃收貸收息后在進行協助，依據和解讀是什么？

1）實務難題：實際業務中銀行的貸款賬戶能否被凍結？

2）實務難題：商業銀行信貸資金遭遇法院查凍扣的應對措施？

3）實務難題：2018年法院凍結扣劃存款的新的司法文書？

4）實務難題：票據款可以被公安機關凍結嗎？

5）實務難題：信用卡賬戶可以凍結扣劃嗎？

6）實務難題：銀行如何和凍結的人民法院取得更好的溝通？

7）實務難題：提交材料（設立保證金賬戶注意問題防止法院以一般賬戶扣劃依據）？

案例十五：公安機關可以凍結匯票嗎？

1）實務難題：法院可以凍結匯票嗎？

第三講：賬戶業務檢查

一、單位賬戶現場檢查要點及方法

檢查項目：核準類銀行結算賬戶的開立檢查要點？

檢查項目：銀行結算賬戶管理協議的簽訂檢查要點？

檢查項目：異地存款賬戶的開立檢查要點？

檢查項目：“存款人名稱+后綴”形式專用存款賬戶的開立檢查要點？

檢查項目：單位銀行結算賬戶名稱和賬號的合規性檢查要點？

檢查項目：授權開戶的合規性檢查要點？

檢查項目：多頭開戶檢查要點？

檢查項目：備案類單位銀行結算賬戶開立的備案檢查要點？

檢查項目：備案類單位銀行結算賬戶備案的及時性檢查要點？

檢查項目：單位銀行結算賬戶相關自然人公民身份信息的聯網核查檢查要點？

檢查項目：客戶開戶資料和合規性和完整性審核檢查要點？

檢查項目：客戶資料的一致性檢查要點？

檢查項目：賬戶名稱和預留印章的一致性檢查要點？

檢查項目：預留銀行印鑒的管理檢查要點？

檢查項目：單位銀行結算賬戶辦理現金業務的管理檢查要點？

檢查項目：專用存款賬戶的使用檢查要點？

檢查項目：“公轉私”業務的管理檢查要點？

檢查項目：臨時存款賬戶的期限檢查要點？

檢查項目：注冊驗資臨時存款賬戶的使用檢查要點？

檢查項目：核準類賬戶的使用檢查要點？

檢查項目：3個工作日生效制的執行檢查要點？

檢查項目：重要信息確實賬戶的管理檢查要點？

檢查項目：單位銀行結算賬戶信息變更核查與報告檢查要點？

檢查項目：單位銀行結算賬戶的年檢檢查要點？

檢查項目：備案類單位銀行結算賬戶撤銷的備案檢查要點？

檢查項目：重要空白憑證的管理檢查要點？

檢查項目：單位銀行結算賬戶資料的保管檢查要點？

檢查項目：存款人銀行結算賬戶信息的保密檢查要點？

典型案例：公款私存的案例解析及檢查過程？

典型案例：多頭開戶的案例解析及檢查過程？

典型案例：一般存款賬戶在基本存款賬戶開立前使用案例解析及檢查過程？

二、個人銀行結算賬戶現場檢查要點及方法

檢查項目：開戶信息登記檢查要點？

檢查項目：客戶身份識別檢查要點？

檢查項目：個人銀行結算賬戶開立的自由選擇權檢查要點？

檢查項目：個人銀行結算賬戶信息的一致性檢查要點？

檢查項目：個人銀行結算賬戶的備案檢查要點？

檢查項目：個人銀行結算賬戶備案的及時性檢查要點？

檢查項目：個人銀行結算賬戶轉賬限額的設定檢查要點？

檢查項目：個人銀行結算賬戶的變更檢查要點？

檢查項目：個人銀行結算賬戶的撤銷檢查要點？

檢查項目：個人銀行結算賬戶信息資料的保管檢查要點？

典型案例：公款私存的案例解析及檢查過程？

典型案例：個人銀行結算賬戶開立未備案案例解析及檢查過程？

典型案例：物業公司違規代理業主開立個人銀行結算賬戶案例解析及檢查過程？

第四講：票據和結算方式檢查

檢查項目：票據解付和結算方式付款的及時性的檢查要點？

檢查項目：簽發空頭銀行匯票、銀行本票和辦理空頭匯款檢查要點？

檢查項目：票據憑證的訂印和管理檢查要點？

檢查項目：票據業務印章的刻制、使用和管理檢查要點？

檢查項目：票據掛失止付業務的辦理檢查要點？

檢查項目：銀行匯票的未用退回檢查要點？

檢查項目：銀行承兌匯票承兌業務的貿易背景審核檢查要點？

檢查項目：銀行承兌匯票承兌業務流程的合規性檢查要點？

檢查項目：商業銀行貼現業務的貿易背景審核檢查要點？

檢查項目：商業銀行貼現匯票業務流程的合規性審核要點？

典型案例：銀行承兌匯票承兌行延遲付款案例解析及檢查過程？

典型案例：票據憑證管理不善被管理人員私自挪用案例解析及檢查過程？

典型案例：銀行掛失止付操作不合規案例解析及檢查過程？

典型案例：提出行對受理的支票審核不嚴案例解析及檢查過程？

典型案例：銀行遲報空頭支票簽發情況案例解析及檢查過程？

典型案例：違規簽發現金銀行匯票案例解析及檢查過程？

典型案例：承兌業務貿易背景真實性存在瑕疵案例解析及檢查過程？

典型案例：貼現業務貿易背景真實性存在瑕疵案例解析及檢查過程？

典型案例：商業匯票的貼現業務中使用偽造、變造發票案例解析及檢查過程？