銀行運營業務風險全案例解析 ——司法+賬戶+特殊篇

課程背景：

在網點業務中支行長是大家長，很多業務的疑難雜癥都需要支行長親力親為，快速的應對業務風險，也是支行長在實際工作中的重中之重。本次課程的業務風險案例是爭議點較大的基層業務案例，通過講解更好的了解業務風險控制。

課程收益：

——案例貴在實用實際，結合網點柜面實際業務；重在案例內容講授透徹，學生會用到實際業務中。

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：支付結算條線人員

課程要點：課程涉及查凍扣1天+柜面業務（特殊人群支取）4小時+賬戶管理2小時

課程大綱

第一講：銀行網點查凍扣業務全案例解析

1. 實務難題：法院到金融機構查詢、凍結、扣劃銀行存款的辦理程序？

2. 實務難題：金融機構應當協助最先送達協助通知的有權機關？

3. 實務難題：協助執行過程中對于同一法律關系作出兩種判決，我們要如何協助？

4. 實務難題：協助扣劃后我們要及時登記？

5. 實務難題：登記時我們要在回執填寫時注意問題？

6. 實務難題：有權機關要求輪候凍結，是否有法律依據，協助執行時候我們要注意些什么問題？

案例：正確處理多家法院協助執行沖突問題？

7. 實務難題：享有優先債權是否可以優先于首次凍結的法院扣劃？

8. 實務難題：有權查詢、凍結、扣劃整體情況（截止2017年3月）？

9. 實務難題：有扣劃權的有權機關？

10. 實務難題：審計機關的權限問題？（可否查詢個人賬戶存款）

案例：某律師事務所到銀行調查取證，我們是否配合？

11. 實務難題：律師調查范圍問題？（調查令的范圍和我們要注意的事項）

案例：律師前往銀行查詢擬破產企業存款信息，提取企業破產存款余額，我們如何配合？

12. 實務難題：工商管理部門的權限問題？

13. 實務難題：律師公函樣式？

14. 實務難題：有權機關查詢權范圍理解（負債信息是否可以查詢）？

15. 實務難題：最新司法解釋有權機關關于查封凍結期限的規定？

16. 實務難題：實際業務中續凍是否有次數限制？

17. 實務難題：檢察院、公安和國家安全部門凍結的一般情形和特殊情形我們如何界定？

18. 實務難題：有權機關查凍扣工作證一覽表？

19. 實務難題：法院（或其他有權機關）到銀行辦理查凍扣業務時需雙人雙證有沒有法律依據？

案例：執法人員必須是一個單位的嗎？一個執法人員在辦理業務時候沒有帶執行公務證明，我們是否辦理？

20. 實務難題：人民法院執行證件要素？

21. 實務難題：公安機關人民警察證的要素？

案例：協助查凍扣的通知書是否必須要求一個規定的模板，如果在文件中格式和樣本有不同點我們如何區分？

案例：實際業務中凍結或扣劃通知書上是否應該有明確的金額和時間具體的數字呢？

22. 實務難題：實際業務中有權機關只提供了戶名沒有提供賬號，我們是否協助呢？

23. 實務難題：實際業務中通知書上內容填寫錯誤涂改后加蓋校正章是否可以繼續辦理業務？（2013年最高人民法院規定的關于查詢、凍結、扣劃銀行存款的法定手續及銀行審理的注意事項？）

24. 實務難題：實際業務中，通知書的金額和裁定書及判決書不一致的情形，我們要如何處理？

25. 實務難題：查凍扣業務所需的法律文書匯總？

敲重點：查凍扣業務如何維護與客戶的關系問題

案例：客戶賬戶被有權機關凍結，我們是否應該在事后告知客戶？

26. 實務難題：實際業務中，銀行人員是否可以將此通知書呈閱客戶? 

27. 實務難題：實際業務中，銀行工作人員將協助凍結存款通知書出示后，客戶要求拍照或者復印，怎么辦？

敲重點：賬戶凍結扣劃分類解析

案例：借款人欠款，其賬戶內沒有錢，可否扣劃（限額）其配偶在我行的賬戶內資金？

28. 實務難題：配偶如何可以規避還款？

案例：法院如果是“一次下達，多次協助”金融機構是否協助，依據和解讀是什么？

案例：法院能否扣劃地方財政性資金（或撥款）用于清償企業自有的債務，我們是否應該以財政資金專款專用為由拒絕協助？

案例：銀行是否應該保護財政賬戶內“財政資金”安全不協助扣劃？

29. 實務難題：金融機構在辦理協助執行事務中要精確掌握審查的界限我們協助執行的范圍是什么，拒絕協助的依據是什么？

30. 實務難題：銀行工作人員在協助執行凍結賬戶中，如果發生客戶對凍結提出異議我們要如何處理？

31. 實務難題：金融機構解凍存款的時候應當要求法院出具什么司法文書我們如何進行審核？

32. 實務難題：郵件的司法文書，銀行是否應該提供協助？（法【2018】64號文件在實際業務中的解讀）

33. 實務難題：現場扣劃涉案款項可否扣劃到非法院賬戶？（解讀法發【2017】6號文件）

34. 實務難題：業務中被凍結存款如何計付逾期利息問題？

敲重點：票據、貸款、保證金質押凍結扣劃問題解析

案例：法院凍結扣劃銀行承兌匯票保證金合理嗎？

35. 實務難題：保證金質押的主要法律依據？

36. 實務難題：銀行如何和凍結的人民法院取得更好的溝通？

37. 實務難題：提交材料（設立保證金賬戶注意問題防止法院以一般賬戶扣劃依據）？

案例：公安機關可以凍結匯票嗎？

38. 實務難題：法院可以凍結匯票嗎？

案例：金融機構可以先扣劃收貸收息后在進行協助，依據和解讀是什么？

39. 實務難題：實際業務中銀行的貸款賬戶能否被凍結？

40. 實務難題：商業銀行信貸資金遭遇法院查凍扣的應對措施？

41. 實務難題：2018年法院凍結扣劃存款的新的司法文書？

42. 實務難題：票據款可以被公安機關凍結嗎？

43. 實務難題：信用卡賬戶可以凍結扣劃嗎？

44. 實務難題：銀行如何和凍結的人民法院取得更好的溝通？

45. 實務難題：提交材料（設立保證金賬戶注意問題防止法院以一般賬戶扣劃依據）？

第二講：印鑒業務處理（機關單位印鑒、印鑒掛失更換等）

一、賬戶印鑒變更的風險點

1. 實務難題：政府事業單位要求和基本防偽點？

2. 實務難題：個人印鑒變更的法定程序？

3. 實務難題：遺失預留印鑒卡中的印章后如何合規更換預留印鑒審核？

4. 實務難題：司法證明應該是什么級別的司法部門，是否需要縣一級以上的印章治安管理部門的證明呢？

二、印鑒管理風險點

案例：實際業務中銀行用錯章是否承擔責任？

案例:未加蓋印章的真實存單銀行是否要對客戶承擔責任？

案例：假印章是否承擔責任？

案例：客戶無法按照法定程序變更預留印鑒，約定程序是否有效？

第三講：柜面業務（四小時）+賬戶業務（兩小時）

一、特殊人群支取業務處理

案例一：客戶成為精神病人如何支取其賬戶內的存款？

1. 實務難題：對于精神病人的監護人不盡職，村委會或者街道有權指定監護人嗎？

2. 實務難題：對于五保戶精神病人的業務如何做？

3. 實務難題：對于精神病人的監護人不盡職，村委會或者街道有權指定監護人嗎？

案例二：客戶成為植物人和重度昏迷人業務處理？

4. 實務難題：植物人（重癥昏迷的人）監護代理如何認定順序？

案例三：給智力障礙人員開卡如何辦理我們審核依據是什么？

5. 實務難題：我國殘疾類別分類及業務中需要代理情況？

案例四：意識不清的老人（老年癡呆患者）在實際業務中如何由其他人員代理辦理業務？

6. 實務難題：老年癡呆癥基本病理特征？（了解銀行上門核實業務的關鍵點，掌握證據的主動性）

7. 實務難題：在實際業務中某些老人不會寫字或者寫不好字，是否必須要求代簽？

案例五：出國人員掛失取款業務如何受理？

8. 實務難題：涉外公證的審核要點及視頻取證的審核要點？

案例六：服刑羈押的犯人如何辦理取款開戶業務？

9. 實務難題：服刑羈押人員辦理業務重要的審核依據是什么？

10. 實務難題：在服刑期間，犯人的戶口是否被遷到了監獄所在地？

11. 實務難題：公證處不上門我們要如何建議客戶去做？

案例六：未成年人（留守兒童）業務要如何處理？

12. 實務難題:對開戶申請主體的把握--未成年人年齡和審核要點？

13. 實務難題：未成年人的監護人的法律規定是順序是什么？

14. 實務難題：未成年人的指定監護人的權利限定是什么？

15. 實務難題：繼父母是未成年人有效的監護人嗎？

爭議案例：父母離異且撫養權歸一方所有，另一方是否享有監護權的問題？

16. 實務難題：離婚后撫養權和監護權的認定？

17. 實務難題：父母外出打工，可否由祖父母代理開戶？

18. 實務難題：掌握監護人和被監護人的方法途徑？（未成年人證件審核要點）

19. 實務難題:居委會出具的戶籍證明明類的材料是否有法律效力？

20. 實務難題:外籍未成年是否可以在銀行開立人民幣結算賬戶及審核要點？

21. 實務難題：香港、澳門出生醫學證明公證在哪做？

案例七：銀行辦理繼承取款時候應當憑借哪些有效付款依據？

22. 實務難題：有公證處證實的遺囑簽字真實性的文書，銀行是否可以辦理業務？

23. 實務難題：有遺贈撫養協議的文書，銀行是否可以辦理業務？

24. 實務難題：繼承權文書的審核要點？

25. 實務難題：死亡證明哪個單位可以開具呢？

26. 實務難題：親屬關系證明哪個單位可以開具呢？

案例八：存款人死亡后，家人知曉存單密碼，請問我們如何支取？（知道不知道問題解答）

案例九：繼承業務中人民調解和司法確認的方式問題？

案例十：繼承業務中客戶未到期的款項如何繼承？

司法協助：公證處是否有查詢權？

27. 實務難題：聾啞人如何辦理業務合規審核依據？

28. 實務難題：盲人如何辦理業務合規審核依據？

二、銀行結算賬戶開立環節的風險

1. 對開戶申請資料的把握

1）實務難題：銀行對開戶申請資料是實質審查還是形式審查呢？

2. 對開戶申請主體的真實性審查實務方法

1）實務難題：開戶中哪些資料是有效證件材料？

2）實務難題：開戶中哪些資料是輔助證明材料？

3. 對開戶銷戶業務案例解析？

1）實務難題：給客戶開通網銀的時候要注意些什么問題？

2）實務難題：面對面核實開戶意愿提交人民銀行的照片資料我們要注意問題？

3）實務難題：聯網核查系統中的身份證未更新，照片不符，是否可以拒絕為客戶辦理業務？

4）實務難題：網銀可以代理開通嗎？

5）實務難題：開戶時居委會批文丟了如何開戶？

6）實務難題：代發單位工資批量開卡、農民征地拆遷補償款批量開卡、低保戶4. 養老金(退休金、醫保、失業保險、住房公積金)批量代理開卡是否正確？

7）實務難題：批量代理開卡業務要注意些什么問題？

爭議案例：實際業務中“離柜概不負責”是否合理？

爭議案例：實際業務中工作人員發現短款后這個業務我們怎么處理？

爭議案例：傳統匯兌業務中銀行因為銀行操作失誤導致差錯如何應對？

爭議案例：差錯款項被法院凍結如何處理？

爭議案例：傳統匯兌業務中銀行因為客戶操作失誤（電信詐騙等）導致差錯如何應對？（涉及監管新規中的反洗錢業務）

8）實務難題：大爺大媽能開網銀嗎？（涉及人行解讀中的文件內容）

9）實務難題：客戶做撤銷業務后，匯款手續費是否需要返還？

10）實務難題：客戶的匯款已經到了匯入銀行怎么辦？

11）實務難題：匯款人和收款人不認識，匯款人通過匯款行提出想要收款人的聯系方式等信息，收款行是否應該配合？

12）實務難題：企業注銷后，賬戶資金的繼承問題？（久懸賬戶問題）

13）實務難題：企業法定代表人死亡后，如何辦理銷戶？

14）實務難題：“僵尸企業”出清過程中，企業破產清算管理人要求注銷其銀行結算賬戶，但一般戶未取款項已經列入就選未取專戶管理，其銷戶后資金何去何從？

三、銀行結算賬戶使用及變更環節操作的風險

1. 對公賬戶轉對私賬戶的風險點

1）實務難題：支付結算條線“公轉私”業務如何檢查？

賬戶監管的風險點

2）實務難題：監管合同中我們要把握幾個關鍵點？

2. 銀行結算賬戶對賬環節的風險

1）實務難題：對賬的要點解析？

3. 聯網核查現場檢查案例

1）實務難題：聯網核查業務證件更正登記要如何操作？

2）實務難題：支付結算條線聯網核查業務人民銀行如何檢查？