商業銀行柜面操作與法律風險防范

課程背景：

2017年是監管風暴時期，全國發生多起銀行業金融機構與客戶糾紛事件，暴露出部分銀行營業機構存在內部控制不嚴，管理不到位的問題。2018年監管部門繼續加大力度，監管力度已步入“全面監管、嚴格監管”新階段。2019年賬戶大改革，監管力度不曾放松。為推動銀行業金融機構規范運營，有效防范外部欺詐和內部舞弊引發的案件和風險事件，切實加強柜面業務操作風險防控，銀監會《關于加強銀行業金融機構內控管理有效防范柜面業務操作風險的通知》，提出了內控體系建設、“三道防線”建設（思想防線、制度防線、監督防線）、柜面業務流程控制、開戶管理、對賬管理、賬戶監控、印章憑證管理、代銷業務管理、風險提示、客戶信息安全管理、錄音錄像監控、營業場所管理、員工行為管理、風險事件聯動查處和雙線整改、內部舉報核查、宣傳引導、聲譽風險管理等要求。2020年新規延續，2021年民法典的實施等等。

基層業務是我國銀行業最基礎的業務，也最容易發生操作風險。可以說，操作風險貫穿于柜臺業務操作的各個環節。本課程從銀行的實際出發，重點講授銀行基層網點業務主要操作和法律風險點及管理，旨在提升運營人員合規風險意識。樹立銀行一線員工操作風險意識，把防范操作風險始終貫穿于業務經營之中，將有助于控制基層風險，減少損失，提升業績。

課程收益：

● 全面樹立員工的合規意識，有效防范操作風險、合規風險與法律風險

● 了解柜面業務操作風險，學會如何在業務中防范風險，提高操作和法律風險防范能力

●  通過案例分析，總結經驗教訓，提高員工的工作責任心，增強操作風險的防控水平

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：運營管理部相關人員、運營主管、會計主辦、柜員、新員工以及其他相關人員

課程方式：課堂講授+視頻分享+案例分析+小組討論+現場點評

課程大綱

第一講：監管風暴下的金融時期

一、新形勢下的金融走向和監管風暴

二、“強監管、嚴問責”形勢下的合規管理要求

三、銀監會提出了內控體系建設

1. “三道防線”建設（思想防線、制度防線、監督防線）、柜面業務流程控制、開戶管理、對賬管理、賬戶監控、印章憑證管理、代銷業務管理、風險提示、客戶信息安全管理、錄音錄像監控、營業場所管理、員工行為管理、風險事件聯動查處和雙線整改、內部舉報核查、宣傳引導、聲譽風險管理等要求。

四、2017年郭樹清監管風暴及穿透監管思路

五、2018年最強監管風暴

六、回顧與前行——銀監會、人民銀行2017年、2018、2019年強監管“成績單”分析

七、游走在銀行業“寒心”的合規

八、2020持續“強監管”，聚焦“回頭看”

九、2021民法典對柜面業務合規管理的直接影響

十、2021民法典新增條款對柜面業務合規的關注點

小結：“強監管”下的強化制度建設、強化處罰力度的后監管風暴是要求金融業改革和發展的必然趨勢！

第二講：重新認識柜面業務操作風險與現狀

一、柜面業務操作風險的概念

1. 銀行經營中風險的定義

2. 風險的特征

3. 操作風險的定義

4. 柜面操作風險的定義

5. 柜面業務操作風險具體表現和成因分析

思考：識別和控制操作風險——你所在的營業網點有哪些日常的柜面業務？

二、銀行柜面操作風險現狀

1. 國內168起操作風險案例數據呈現

2. 國內168起操作風險案例的基本特征

3. 重新梳理基層業務操作風險—識別和風險管理第一步

總結：責任、敬業、危機、感恩

前言：視頻思考與研討

第三講：現行基層業務主要操作與法律風險點及合規管理

一、存取款業務風險點和管理

1. 長短款風險點及客戶溝通管理

案例分析：柜員日終結賬發現短款的法律風險及管理

視頻思考：輿情事件的思考與啟發
視頻思考：

1）新媒體時代商業銀行該如何防控聲譽風險

2)商業銀行聲譽風險防控的對策

3）農商行面臨最大風險之一：忽視輿情“風險點”

案例分析：取款后發生短款案的糾紛

2. 代理取款法律風險及管理

案例分析：代理取款案的思考

3. 繼承取款法律風險及管理

案例分析：繼承取款操作法律風險案

案例分析：繼承公證數額不符，銀行能否支付案

資料：司法部、銀監局關于繼承查詢的相關規定，司法部、銀監局關于簡化查詢已故存款人存款相關規定，民法典下關于繼承的相關合規風險控制

知識點1：公證書真實屬性鑒別的重要性

知識點2：銀行不知情下的業務操作與責任

4. 未成年人取款風險及管理 

案例分析：未成年人取款案

知識點1：《反洗錢法》相關規定

案例分析：未成年人的代理人代辦法律風險案

知識點2：民法典下未成年人的年齡認定及民事行為范圍

知識點3：法定代理、委托代理、指定代理的認定和審核要點

知識點4：五保戶死亡后存款如何支取？

二、結算賬戶方面風險點及管理

1. 銀行賬戶管理主要風險點

案例分析：開戶申請資料審核不嚴被起訴

知識點1：人民銀行銀監會的相關制度規定

知識點2：合規風險知識

案例分析：銀行客戶經理內外勾結案

知識點3：監管五項要求

2. 結算賬戶變更、撤銷手續不合規

資料：銀行結算銷戶操作風險

知識點1：企業注銷后，資金轉久懸后，原法人代表要求支取資金

知識點2：被冒名人發現自身被冒名后的賬戶銷戶問題

知識點3：個人賬戶銷戶清理問題

3. 反洗錢知識與風險防范——人民銀行雙罰風暴

案例分析：認識你的客戶（KYC）防詐騙

知識點1：人民銀行對反洗錢工作監管和處罰風暴的背景

知識點2：大額交易上報新標準

知識點3：從中國銀行業在國際與國內遭遇處罰的現狀看反洗錢

4. 重點把控資料審核“三見”關

知識點1：如何防范冒名開戶風險

知識點2：核實客戶身份技巧

知識點3：解讀新營業執照的發證日期

知識點4：識別“五證合一”的營業執照

5. 人民銀行賬戶管理要求

6. 人民銀行對賬戶管理三個階段要求

7. 企業銀行賬戶管理五大文件

8. 商業銀行要怎么做？

9. 《企業銀行結算賬戶管理辦法》核心要點

10. “公轉私”監管規則解讀

1）正當“公轉私”范疇

2）現行銀行業現狀

3）“公轉私”的監管規則歷程

4）央行對金融機構提出更高要求

5）“公轉私”司法規則

6）“公轉私”異常情形，銀行怎么做？

7）“公轉私”法律風險
11. 人民銀行加強支付結算管理核心重點

1）單位支付賬戶管理

2）買賣賬戶行為采取強化管理

3）自助柜員機轉賬管理

4）特約商戶與受理終端管理

三、掛失業務風險點及管理

1. 掛失手續主要風險點

案例分析：掛失操作不合規引起的一起法律糾紛

知識點：掛失受理時效性的問題

2. 特殊情況下的掛失取款

案例分析：特殊規則啟動取款案

知識點：特殊約定的相關問題

3. 服刑期間掛失取款

案例分析：配偶代辦掛失取款案件
知識點：民法典下的相關合規與風險控制

4. 成功堵截掛失業務的啟示

案例分析：冒用他人證件掛失案

5. 股金證掛失相關風險及管理

1）自然人股東

2）法人股東

四、查詢、凍結、扣劃業務風險點及管理

1. 查詢、凍結、扣劃業務風險點

2. 不了解執法機關查凍扣權限的風險

3. 查詢、凍結、扣劃業務如何落地實施

視頻思考：

1）司法部門有優先權嗎？

2）銀行有錯嗎？

3）如果是你，你會怎么處理？

案例分析：對執法機關查凍扣權限不熟悉的案件

案例分析：執法機關查凍扣引發的客戶信息保密與合規

案例分析：夫妻賬戶查詢案件
案例分析：銀行人泄露公安查詢信息被禁業

知識點1：協助不當或不予協助所可能面臨的法律風險

知識點2：有權機關在查詢凍結扣劃中的特殊規定

知識點3：凍結期間的資金利息收益是否存在問題
知識點4：凍結資金有哪幾種情況？
知識點5：法院無權凍結資金的幾種情況

知識點6：同一標的不同權利主體要求協助執行的問題

知識點7：辦理查詢凍結業務規范處理
知識點8：辦理查詢凍結業務例外或特殊情況處理

知識點9：辦理時效性面臨的法律風險

知識點10：銀行不予辦理的條件

五、重要空白憑證、印章風險點及管理

1. 重要空白憑證風險點

2. 套取空白存單

案例分析：內部員工合伙銷售偽造國債憑證并挪用資金

知識點：重要空白憑證、有價單證管理的風險防范

3. 員工行為管理

案例分析：客戶資金社會資金掮客偽造金融憑證詐騙銀行資金案例分析及風險防范

4. 未妥善保管業務專用章

案例分析：未加蓋印章法律糾紛案

知識點：印章憑證管理風險防范的合規要求
5. 2020銀保監將重要空白憑證、印章、營業場所等由公安、司法、監察等機關立案查處的刑事犯罪案件，按照業內案件管理

六、銀企對賬風險點及管理

1. 監管的要求

2. 現行銀企對賬的風險

3. 銀企對賬風險管理的5大要求

4. 電子對賬主要功能

5. 電子對賬的主要特點

6. 電子對賬的意義

案例分析：企業大額存款蒸發案件凸顯對賬工作的重要性

七、沖賬、抹賬業務風險點及管理

1. 沖賬、抹賬不規范導致風險

案例分析：柜員誤存沖正的風險

2. 沖賬、抹賬未經審批或授權審查不到位的法律風險

案例分析：柜員發現短款抹賬的法律風險及管理

3. 正確的沖賬、抹賬操作規定

八、自助設備風險點及管理

1. 自助設備風險點及管理

2. 自助設備風險防控難點

3. 如何識別自助設備異常

4. 銀行給自助銀行客戶的風險提示

案例分析：安裝盜卡設備被識破案的啟示

案例分析：加鈔員盜取ATM現金案例分析及風險防范

九、電子銀行業務風險點及管理

1. 電子銀行風險特點

1）客戶在使用中不慎泄密引發的風險

2）員工利用職務之便竊取客戶信息和資金

3）銀行未履行告知義務

知識點：人民銀行《電子銀行業務管理辦法》

2. 聲譽風險

1）系統存在技術缺陷

2）系統存在重大安全缺陷

3）相同產品出現問題導致的客戶流失

3. 風險防范策略

4. 銀行給網上銀行客戶的風險提示

案例分析：網上銀行資金轉移案

案例分析：網銀詐騙，假“升級”真騙錢

十、理財業務的風險點及管理

1. 理財產品定義和分類

2. 理財產品五個風險等級劃分

3. 理財業務的監管要求

4. 理財業務目前存在的主要風險

1）利用理財產品騰挪信貸規模

2）誤導消費者購買理財產品

3）未經授權私售產品

5. 從理財產品糾紛案件看業務風險

6. 理財業務風險防范及對策

7. 銀行給理財產品客戶的風險提示
8. 2018銀行理財業務領域處罰分析銀行理財所面臨的合規風險

9. 銀保監新規對未來銀行理財業務的影響

10. 銀保監新規對銀行營銷在合規上的建議

11. 銀行前線人員在營銷行為上避免觸犯的7大風險和分析

12. 2019金融營銷行為避免“7大”區域

13. 2020金融營銷宣傳行為“8不得”

案例分析：客戶購買基金索賠案

案例分析：銀行“飛單”行為案例分析及風險防范

案例分析：某銀行30億“飛天”假理財案

十一、銀行卡業務的風險管理與案件防范

1. 銀行卡業務風險點

2. 銀行給客戶的風險提示

3. 銀行卡業務風險與案件的防范措施與對策
4. 2020年信用卡業務預防案件新規

案例分析：堵截網銀詐騙案的啟示

案例分析：銀行卡盜刷案的思考

案例分析：營銷信用卡發生的糾紛案

案例分析：批量發卡清單印章引發的合規思考

十二、授信業務的風險管理與案件防范

1. 做好授信風險“三全管理”

2. 授信業務基本原則

3. 授信業務風險分類

4. 銀行內部授信業務辦理程序

5. 授信人員職業道德警句

案例分析：核保不嚴騙取銀行貸款案

案例分析：中止放款法律風險案

案例分析：1500萬元的貸款詐騙案使支行長家破人亡

案例分析：某行“零不良”貸款的神話破滅

十三、尾箱管理中的案件與風險防范
1. 尾箱管理風險點
2. 尾箱管理的風險防范

案例分析：銀行柜員盜竊尾箱現金案

十四、現金出納業務的案件與風險防范
1. 現金出納風險點

2. 違法犯罪分子作案的主要手段

3. 現金出納風險防范措施
4. 2020年監管防控現金管理要求

案例分析：盜竊庫款潛逃案

第四講：特殊群體客戶服務

一、老年癡呆癥客戶

二、精神病患者

三、病危客戶（怎么辦理業務）

四、假客戶

五、文盲客戶

第五講：商業銀行網點安全與風險防范

一、營業網點的案件與風險防范

1. 營業網點安全的風險點

案例分析：

二、營業網點的安保與服務突發事件

三、刑事案件類風險應對

四、群體事件類風險應對

五、人身損害類風險應對

六、商業銀行的補充賠償責任

七、銀行免責與好意施惠行為

八、應急預案演練

結束語：講師總結