“遨游藍海”消費金融——銀行系消費金融風險

課程背景：

截至2020年，我國消費金融整體規模已超過15萬億，且近幾年年均增速超過了10%。行業在特殊時期的催化下，結束了之前蒙眼狂奔的增長，步入行業穩定發展期。行業主體更是發生巨變，昔日風光的P2P全部清零；過去幾年規模快速放量的小貸公司，遇到空前嚴格的資本約束，勢能不再；持牌金融機構借助前些年的穩定增長以及政策的支持，正在主導萬億級別的消費金融行業。

但隨之而來的卻是不同于傳統銀行業務的風險沖擊，銀行系消費金融業務開展短短幾年，從校園貸引發的黑天鵝事件到人頭貸引發的灰犀牛風險，對以風控嚴格著稱的銀行系消費金融來說，市場給予的挑戰還遠遠不止這些。

● 銀行系消費金融業務目前到底面臨哪些風險點？

● 銀行系消費金融業務在規避風險方面應該怎么做？

● 銀行系消費金融未來的發展方向是什么？

本課程主要從以上三個問題解讀銀行系消費金融風險。

課程收益：

● 充分了解銀行系消費金融面臨的風險點；

● 規避政策風險帶來的“泰山壓頂”；

● 學會應對獲客渠道帶來的“中介風險”；

● 規避面對日益復雜的消費金融市場風險；

● 大數據風控在消費金融領域的應用。

課程對象：金融機構零售業務主管、客戶經理/個人信貸從業人員、風控專員等

課程時間：1天，6小時/天

課程方式：案例+互動提問+游戲

課程大綱

引導：什么是黑天鵝與灰犀牛？

第一講：什么是消費金融

一、消費金融基本介紹

1. 傳統消費金融VS互聯網消費金融

2. 消費金融的發展意義

1）開辟零售市場和中間業務的利器

2）改變資產負債結構失衡的調節器

3）完善貨幣傳導機制和擴大內需的途徑

二、消費金融發展趨勢

1. 消費金融的廣闊前景

1）更多的機構設立

2）萬億藍海的機遇

3）專業人才的井噴

2. 市場規范化程度提升

1）校園貸/現金貸的規范

2）金融工作會議精神

3）監管力度的加強

3. 模式確立至關重要

1）分期業務做大客群

2）現金貸業務風控先行

3）線上+線下完美融合

三、國外消費金融的發展及風險借鑒

1. 美國：商品分期→信用卡→專業消費金融公司【從美國學宏觀經濟】

案例：從縫紉機分期業務到汽車分期

2. 歐洲：現金貸款與非現金貸款/直接營銷與間接營銷【從歐洲學產品設計】

案例：西班牙桑坦德消費金融公司

3. 日本：發放對象/風險管理【從日本學風險管理】

案例：武富士消費金融公司的不歸路

第二講：我國消費金融的發展

一、消費金融公司的歷史沿革

二、消費金融發展的三個階梯

1. 消費金融1.0——傳統銀行消費信貸

2. 消費金融2.0——信用卡分期

3. 消費金融3.0——互聯網消費金融

三、消費金融的三大派系

1. 銀行系

2. 產業系

3. 電商系

第三講：消費金融的風險表現

一、國內研究觀點

1. 目前消費金融存在的問題

1）信用機制不完善

2）產品需求風險

3）缺乏技術和人才

4）缺乏法律制度

2. 國外消費金融管理經驗

1）個人征信系統發達

2）風險管理有法可依

3）強大的科技力量

4）自動化決策

5）強大的數據庫

6）催收升級

3. 我國消費金融風險管理對策

1）個人征信系統建設

2）配套法律法規

3）提高管理水平和人才培養

4）宣傳和引導

互動提問：你認為消費金融當前面臨哪些風險？

二、銀行系消費金融面臨的風險點揭示

1. 政策風險

1）宏觀調整

案例：消費信貸與經營性信貸在不同時期的政策支持表現

2）金融監管

案例：持牌消費金融公司的處罰

2. 市場風險

1）宏觀經濟市場變動

案例：經濟下行帶來的風險壓力

2）銀行業市場變動

3）消費金融市場變化

案例：現金貸、校園貸、首付貸——消金領域的“黑天鵝事件”

4）互聯網金融沖擊

案例：螞蟻金服、微眾銀行

5）多種融資渠道沖擊

案例：車貸公司、分期公司、抵押專營公司

3. 產品風險

1）產品設計不足

案例：套取審批規則/分期項目依賴性

2）模仿帶來的苦果

案例：視頻貸款機與日本的居酒屋消費借款

3）監管規定限制

4. 獲客渠道風險

1）現金貸渠道的無底線

案例：包裝材料/多級代理

2）分期渠道的非專業性

案例：中介勾結/人頭貸——“灰犀牛”的風險凸顯

3）互聯網金融與消費金融的關系

案例：

4）異業聯盟

5. 客戶風險

1）客戶準入

案例：騙貸/套取審批規則/首付貸

2）區域風險

案例：風險客戶區域化區別

3）用途合規性

6. 員工風險

1）內外勾結

案例：無間道的臥底

2）利益驅動

案例：視頻資料展示

3）業績壓力

第四講：規避風險的舉措

一、依法合規經營

1. 企業文化和信貸文化的建立與傳播

2. 風險理念與風控技能的培訓與普及

3. 流程建立與風控體系的建設與完善

二、合理設計產品

1. 分期業務（受托業務）

2. 房相關業務

3. 線上獲客關聯

4. 大數據信息流/現金流

5. 農業相關

三、精準定位客群

1. 分層管理

案例：桑坦德消費金融模式

2. 線上或線下獲客目標

案例：招聯消費/捷信

3. 大數據建模能力提升

互動游戲：畫像游戲

四、謹慎選擇渠道

1. 獲客渠道的定位

案例：目前主流銀行系消費金融公司的渠道管理模式

2．受托渠道的選擇

案例：3C分期渠道/教育類培訓機構/房屋衍生品渠道/汽車衍生品渠道

3. 渠道的管理

案例：中銀消費的管理模式

五、嚴格團隊管理

1. 員工職業道德

案例：其身正不令而行

2. 員工薪酬體系

3. 營銷推廣模式

4. 配套規章制度

5. 頭狼的重要性

第五講：現金貸業務貸前調查

1. 貸前調查原則

2. 貸前調查的方法

3. 貸前調查之“眼耳口手腦”

進階：線上消費金融業務的主要風控模式

1.IPC風控

2.信貸工廠風控

3.FICO評分卡模型風控

4.大數據風控