監管趨嚴背景下如何做好信貸業務防假反假 ——風險客戶識別與風險控制

課程背景：

信貸業務是目前我國銀行的主體業務，是銀行獲取利潤來源的一項重要資產業務，由于銀行信貸經營對象、經營方式的特殊性，決定了其經營具有高風險性。信貸資產質量更是銀行的生命線，防范信貸風險，提高貸款質量，是銀行業穩健經營、穩步發展的重要保障，也是孜孜以求的目標。實施信貸風險的防范管理是個系統工程，涉及基礎工作、管理水平、員工素質等諸多方面。同樣的信貸業務的健康發展，與信貸人員的職業素養更是密切相關。

本課程與銀行的實際業務相結合，一是樹立合規信貸風險意識，將信貸合規制度內化于心、外化于行，降低職業道德風險；二是對近幾年來形成的不良信貸的成因進行分析，查找信貸工作中的薄弱環節，提出防范措施；三是加強信貸人員的業務素養和信貸風險管理能力提升，提高信貸人員的整體風險控制水平。

課程收益：

● 樹立員工的合規風險意識和良好職業操守

● 了解不良貸款的成因，加強信貸準入管理，貸前調查做到深入調查和詳細審查，以及貸后管理

● 掌握各類貸款業務全流程管理規程及風險控制措施

● 通過大量實際案例的分享，能總結經驗教訓，嚴守道德防護線和警戒線，提升風險識別能力和風險防控能力，建立積極有效的信貸風險管理能力

課程特點：

● 教學通俗易懂，以大量的案例為基礎，變被動式學習為分享式學習

● 以實操演練為主，激發學習興趣為主，通過大量的演練來提升解決問題的能力，并能有效運用在實操中

● 課堂氣氛活躍，內容邏輯性強，從淺入深再到體系化便于整體性的融會貫通

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：銀行信貸人員、對公客戶經理

課程方式：課堂討論+案例分享+總結反思+腦圖提煉

課程大綱

第一講：銀行和風險的雙重關系

一、銀行風險的意義

1. 銀行是經營風險的行業

二、風險管理的底線“合規風險”

1. 合規風險VS內部控制VS全面風險管理

三、風險VS收益

1. 風險偏好與收益的相關性分析

四、銀行目前面臨的主要風險

1. 市場風險

2. 操作風險

3. 流動性風險

4. 信用風險

案例分析：信用風險的連鎖反應

第二講：剖析信貸資產風險成因及防范對策

一、解讀最新監管政策及要求

1. 合規監管新規呈現出“嚴、細、實”

2. 合規監管處罰風險呈上升趨勢

3. 合規監管“三個并重延伸”，建立三大員工管理監督制度

4. 2014年2月，中國銀監會發布《關于加強信貸管理嚴禁違規放貸的通知》強調信貸業務必須“防假、反假、合規”、七嚴防三嚴禁

5. 2016年7月，中國銀監會提出嚴查十大行為

6. 2017年中國銀監會監管新要求

二、信貸風險防范的關鍵環節

1. 貸前調查

1）財務信息和非財務信息

案例：財務的三大報表

2）貸前調查“十大”看點

2. 貸中審查

1）審查

2）貸款審批

3. 貸后檢查

1）建立貸款臺賬和貸款業務管理檔案

2）貸后管理

三、銀行信貸風險管理策略

1. 信用風險緩釋

1）運用抵質押品緩釋信用風險

2）運用凈額結算協議緩釋信用風險

2. 信用風險轉移

1）信用風險轉移的定義

2）信用風險轉移的主要方式

3）信用風險轉移的工具

案例分析：城商行激增的房地產行業不良貸款

案例分析：“僑興債”事件

案例分析：內外聯合騙信貸

問題與思考：不良資產產生的原因以及處理對策

第三講：甄選信貸客戶的標準與風險防范

一、目標企業客戶的遴選標準與準入門檻

1. 商業畫布的運用和解讀

2. 企業硬實力背調：業務模式/管理模式/技術優勢/產品規模/行業地位

案例：面粉廠硬實力問答式調查

3. 企業軟實力背調：創始人股東背景/社會關系/政府關系/品牌價值/行業前景/企業文化等

案例：面粉廠發問式調查

二、企業客戶風險評級方法

1. 專家法

2. 評級法

3. Z值法

4. A值法

三、企業客戶風險評級管理規定

案例：水泥廠的信貸評審/房地產企業的信貸評審

第四講：“三貸”環節的風險管控措施

一、貸前調查是防范風險的第一道關口

1. 貸前調查的原則及內容

2. 貸前實地調查運用的方法與技巧

3. 揭開企業神秘的面紗——交叉驗證的關鍵點

實操演練：個人經營性貸款貸前調查

實操演練：公司企業貸款貸前調查實操演練

二、貸中審查是防范風險的關鍵

1. 審核客戶貸款資料的合法合規性

2. 貸中審查要著重于宏觀政策與行業前景的預測

3. 貸中審批環節的風險點及控制措施

三、貸后風險預警是預防不良資產的有效手段

1. 貸款資金流向是否按合同的要求執行

2. 企業經營狀況是否持續向好

3. 第一還款來源是否持續充足

4. 第二還款來源是否持續有效

5. 企業風險預警是否被察覺

6. 不良資產的介入是否及時

第五講：擔保貸款的法律風險防范

一、保證貸款

1. 一般保證與連帶責任保證

2. 對保證人主體資格的合法性審查

3. 對保證人代償能力調查

4. 關聯人的交叉擔保與互保的風險

5. 對保證人的風險防范措施

案例分析：W公司詐騙銀行貸款案

二、抵押貸款

1. 抵押物估值的風險點與防范措施

2. 辦理抵押登記的風險點與防范措施

案例分析：B銀行被企業詐騙發放虛假抵押貸款案

三、質押貸款

1. 動產質押與權利質押

2. 質押物估值風險點與防范措施

3. 質押物登記的風險點與防范措施

案例分析：J銀行假存單質押被騙貸款案

第六講：思考與實踐：信貸風控腦圖合成

1. 常規信貸流程和風險防范點.

2. 行業信貸風險防范點

1）地產行業

2）建筑業

3）制造業

4）能源行業