商業銀行信貸風險防控

課程背景：

據有關資料統計，2017年我國銀行信貸資產總額達到129萬億元，其中不良貸款1. 7萬億，而且還潛藏著不少隱性風險，因此必須全力打好信貸風險防范化解的攻堅戰，守住不發生系統性風險的底線。

近年來，困擾中國商業銀行發展的最大問題是銀行資產質量問題。據相關數據統計，截至2018年6月末，商業銀行不良貸款率為1. 86%，不良貸款余額為1. 957萬億人民幣，較3月末增加1829億。

如何有效的防控與化解信貸風險呢？以往傳統的“三查”制度面臨嚴峻挑戰，風險防控理念和方法亟需改善和創新。

課程收益：

本課程通過系統梳理信貸風險防控的各種理念和方法，創造性提出“三變”管理概念，即重塑信貸風險防控體系的“變形”管理；建立全新信貸風險防控管理理念和狀態的“變態”管理；解決信貸風險防控的方法和技巧的“變法”管理。能夠切實幫助提升信貸風險防控水平和技能。

課程特點：

● 內容生動，擅長把枯燥的理論變得形象化，易學易懂。

● 內容可操作、可傳承、可落地。

● 課堂氣氛活躍，組織形式多變，學以致用。

課程時間：1天，6小時/天

課程對象：銀行各支行負責人、銀行客戶經理、銀行風控人員、不良資產處置人員

課程方式：課堂講授+案例分享+問題思考+總結提煉

課程大綱

第一講：商業銀行信貸風險防控的“變形”管理（形式與流程）

一、商業銀行傳統信貸“三查”制度的弊端

1. 客戶經理的“十個不了解”

2. 貸前調查“不實”

1）業績壓力、考核指標的影響

2）貸款人申請資料與真實背景的差距

3）內部評級結果與實際情況脫節

3. 貸中審查“不嚴”

1）準入標準不明確或把關不嚴的問題

2）借款合同管理的問題

3）放款與支付環節把關不嚴的問題

4. 貸后管理“不真”

1）“重放輕管”思想的影響

2）貸后監控考核體系缺失的影響

3）貸后管理流程不明確的影響

二、建立信貸風險防控全流程體系

1. 信貸風險防控全流程的三大環節

1）貸前盡職調查及規范流程

2）貸中盡職控制及規范流程

3）貸后盡職管理及規范流程

2. 信貸風險防控全流程的九大關鍵要素

1）貸款申請

2）受理與調查

3）風險評價

4）貸款審批

5）合同簽訂

6）貸款發放

7）貸款支付

8）貸后管理

9）回收與處置

第二講：商業銀行信貸風險防控的十大“變態”管理（理念和態度）

一、信貸管理最大的風險是不貸款

1. 看到風險的“雙側性”

2. 管理風險而不是“消滅風險”

二、選擇信貸客戶的唯一標準是擇優

1. 客戶準入的難點

2. 明確客戶準入標準

3. 搭建客戶梯隊

4. 正確進行客戶調查的六要素

5. 準確評價客戶優劣的四原則

三、避免與客戶發生任何個人利益關系

1. 信貸市場只有利益沒有朋友

2. 只吃工作餐

四、僥幸心理是信貸風險管理的致命弱點

1. 僥幸心理是釀成一切違紀違法的條件、誘因、根源

2. 僥幸心理是促成量變到質變的推手

3. 僥幸心理具有很強的腐蝕性和傳染性

4. 僥幸心理使信貸安全系數大打折扣

五、信貸無小事，細節定成敗

1. 100-1=0

六、必須具備信貸獨立精神

1. 外部行政干預貸款

2. 人情貸款

七、樹立“未貸先想收”思維

1. 在貸款申請環節就想到收貸

2. 在信貸調查環節就想到收貸

3. 在客戶面簽環節就想到收貸

4. 在貸后管理環節就想到收貸

八、嚴防“三差”思想

1. 一念之差，終身后悔

2. 一夜之差，錯失良機

3. 一步之差，功虧一簣

九、上山容易下山難，下山才是真成功

1. 放款容易收回難，收回才是成功

十、管理沒有捷徑，只能精耕細作

1. 一天之計在于昨晚

第三講：商業銀行信貸風險防控的十大“變法”管理（方法與技巧）

一、交叉檢驗是信貸決策的科學方法

1. 銀行對賬單交叉檢驗

2. 應收賬款單交叉檢驗

3. 小微企業實際控制人家庭生活四大狀況交叉檢驗

4. 上中下三商交叉檢驗

5. 納稅單交叉檢驗

6. 員工工資單交叉檢驗

7. 水電氣三表交叉檢驗

8. 六大網絡系統交叉檢驗

二、先看老板，后看企業

1. 實際控制人資信決定借款人資信

2. 掌握企業生產、銷售、盈利、現金流和家庭生活五大狀況

3. 盡可能多收集企業實際控制人的財產線索

三、注意四類特殊貸款

1. 特大金額貸款

2. 特小金額貸款

3. 對利率不敏感的貸款

4. 高成本融資貸款

四、堅持貸款雙重擔保，嚴控第三方擔保

1. 雙重擔保

2. 五種擔保要警惕

五、分期還款是控制風險的有效方式

1. 還款期限與經營周期相匹配

2. 還款額度與營收相匹配

六、退出管理是信貸風險防控的最高水平

1. 戰略性退出

2. 策略性退出

3. 前瞻性退出

4. 整體性退出

5. 強制性退出

七、不安抗辯權是信貸風險防控的核武器

1. 不安抗辯權的目的

2. 行使不安抗辯權的條件

3. 行使不安抗辯權的流程

八、運用訴前財產保全保護銀行債權

1. 訴前財產保全的定義、特點、范圍

2. 訴前財產保全的作用

九、主業為王、現金為王

1. 支持主業突出，警惕小企業多元化

2. 摒棄抵押物思維，第一還款來源是關鍵

十、逾期違約收回

1. 催收作業規范

2. 采用多種催收方式

3. 超過訴訟時效的補救措施

第四講：課程收尾

1. 課程回顧

2. 答疑解惑

3. 合影道別