G20普惠金融新指標新發展

GPFI（全球普惠金融合作伙伴機構）是G20框架下專門研究和推進普惠金融發展的組織，其重要職能之一就是發布G20 普惠金融指標。

G20普惠金融指標體系按金融服務的使用情況、可獲得性和質量等三個維度制定了29項指標。盡管多個指標上中國處于領先，但是中國通過金融機構借款的成年人比例僅為9.55%，低于G20國家14.87%的平均水平；在信貸市場的信息障礙方面，中國得分為50分，也低于61.84分的G20平均水平。明顯的短板正是來自于征信信息的缺失。

調查表明，中國現有的征信系統覆蓋率僅為38%，大量用戶金融需求由此被排除在外。另一方面，普惠金融客戶分散、金額小的特性又使得傳統金融機構網點運營成本高。

數字信息技術的應用至少從兩方面能改善現有的普惠金融服務。一方面通過智能手機的使用、支付手段、網絡和通信服務等提升金融的服務效率和服務范圍，另一方面，大數據分析共享、云計算又能夠對現有的征信體系進行外延和補充，最終提高普惠金融服務的針對性和精準性。

盡管目前數字信息服務的分布仍然存在不平衡，但打通普惠金融的最后一公里，起點可能就是一條短信開始。

“平均每貸款1元，可以增加其人均收入0.2018元，人均貸款1.1萬元，收入增長相當于增加一個外出務工人員給家庭帶來的人均純收入，或人均增加3.2畝耕地帶來的純收入。”

這是《中國普惠金融發展報告（2016）》最新發布的一組數據。研究團隊針對多個樣本地區金融服務改善前后對比顯示：通過有效增加金融服務的普惠性，促進信貸服務，農戶能夠顯著地增加收入。

顯而易見，金融服務的可獲得性正在成為促進經濟增長的關鍵環節。這一命題是2016年二十國集團工商峰會（B20）與二十國集團（G20）領導人杭州峰會的關注焦點。據悉，包括《G20數字普惠金融高級原則》在內的3個關于普惠金融的重要文件將提交G20峰會討論，通過后將成為全球普惠金融發展的指引性文件。

全球范圍內大多數經濟體都面臨著增長放緩的困境，數字普惠金融或能成為下一個新的經濟增長點。

 “中國普惠金融國際論壇”提交了3份給G20峰會討論的文件分別是《G20數字普惠金融高級原則》（以下簡稱《高級原則》）、升級后的《G20普惠金融指標體系》和《G20中小企業融資行動計劃落實框架》。

其中，《高級原則》共有8項，涵蓋了數字普惠金融發展中的創新與風險、法律和監管框架、數字金融服務基礎設施、金融消費者保護以及數字技術和金融知識普及等內容。

最引人關注的是，與以往提及的普惠金融相比，此次的討論被打上了顯眼的“數字化”標簽。

早在2005年， 聯合國就提出了“普惠金融體系”的概念。其含義是：以有效的方式使金融服務惠及每一個人，尤其是那些通過傳統金融體系難以獲得金融服務的弱勢群體。

這一理念下的嘗試包括，孟加拉的“窮人銀行”——格萊珉銀行、玻利維亞陽光銀行等，通過小額貸款為農戶和企業提供金融支持。但是這些模式由于屬地化、非標準化的特點，目前仍然沒能在世界范圍內廣泛地復制開展。

中國一個重要的癥結在于征信體系的不完善。尤其是中國現行的以央行為主導的征信系統在數據覆蓋面上尚不能完全滿足普惠金融發展的需求。

在中國，最難得到金融支持的就是農戶，尤其是貧困農戶和中低收入的農戶。中國約有上千家村鎮銀行、9000家小貸公司，其成立初衷是“扶小、扶農”。但從中國每筆100萬元小額平均貸款數額可見，貸款對象通常不是貧困農戶或一般農戶，遠沒有達到設立這些機構的初衷。

相較于城市里的小微企業、個人經營者，農村的金融獲得性缺乏更勝一籌。不難看到，為了使得這個群體獲得金融服務，國家通過扶貧貸款、“銀證保聯合合作”等形式做過不少的努力，可現實證明，傳統的金融服務思維往往難以達到金融普惠的效果。

農村金融有特殊性，例如對于資金需求有周期性特征。年初農戶集中需要資金購置化肥、農藥等生產資料。在種植過程中，農戶并不需要額外資金。到了銷售季節可能又產生了支付、理財的新需求。這種基于供應鏈提供的金融服務，一方面，在一定程度上彌補了農戶信用不完善而損失的金融服務機會，另一方面，對企業來說，則延伸了服務領域，開拓了新市場。

盡管無法回避農村金融征信體系不完善、征信基礎設施差、征信難度大、融資時間急等一系列問題，但是這類通過互聯網金融彌補傳統金融服務短板的探索，正在成為數字普惠金融發力的方向之一。

 普惠金融的發展歷程和自身特點說明了市場應該是其主導。普惠金融的主流發展模式應當是商業化可持續。”在這個過程中，政府更應該起到的作用是進行“引導”，引導建設普惠金融的基礎設施，例如建立全覆蓋的征信體系和支付體系、監測普惠金融進展的指標體系、有利于小微企業生存發展的法規體系以及提供普惠金融服務的多層次金融機構體系等等。

在G20杭州峰會上提交討論的《G20普惠金融指標體系》中，就對包括賬戶的普及率、信貸的普及率、數字支付、網上支付、移動支付普及率，以及ATM機和銀行網點的密度，客戶賬戶的使用頻度和消費者保護等方面提出了一系列指標要求。

這些指標將對政府采用政策鼓勵和扶持數字普惠金融發展、建立完善的法律和監管框架，加強數字金融基礎設施建設和管理提出指引。對企業而言，則意味著在完善征信、風控的能力，在大數據、云計算、移動互聯等方面加強研發將開啟新一輪的競爭。

目前中國已經建立了區塊鏈實驗室，專門針對互聯網金融、數字普惠金融中業務集中在線上、多頻次、小額化的特點，在不同場景中應用的需求特性進行研發。未來這種基于區塊鏈的底層架構或被應用于新的業務場景中，支持業務創新。

而據世界銀行的估算，2011年到2014年的3年內，全球共有7億成年人首次獲得了賬戶，獲取的金融服務在逐步擴展。盡管國際上普惠金融的發展已經取得長足進步，但2014年的數據顯示，仍有約20億成年人無法享受到最基礎的金融服務。

本論壇或本課程主要闡述普惠金融的涵義、機構、對象、特征及目前中國存在的問題。