反電信詐騙——個人銀行結算賬戶優化服務與風險防控

課程背景：

為進一步加強個人銀行結算賬戶管理，提高打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作水平，持續降低涉案賬戶數量，有效防范賬戶風險，同時，按照黨中央、國務院“放管服”改革和做好“六穩”“六保”工作決策部署，兼顧做好銀行結算賬戶優化服務和風險防控工作，本期課程結合《反電信網絡詐騙法》、《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行 銀保監會 證監會令〔2022〕第1號，以下簡稱“1號令”）新規，通過以案說法的形式，一方面切實防范、治理涉案賬戶，另一方面解決開戶難、管控難及其引發的不良投訴等問題。

課程對象：網點營業室經理/會計主管、柜員、分行/總行運營管理人員等

課程時間：1天

課程大綱：

案例導入：

什么是電信網絡詐騙？

《反電信網絡詐騙法》，第二條 本法所稱電信網絡詐騙，是指以非法占有為目的，利用電信網絡技術手段，通過遠程、非接觸等方式，詐騙公私財物的行為。

第一章：賬戶服務與風險防控平衡點

導入：根據《反電信網絡詐騙法》、《關于做好流動就業群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》（銀發〔2021〕245號文）等文件精神，銀行應做到“開戶便利度不減、風險防控力度不減，優化賬戶服務要加強、賬戶管理要加強”的賬戶服務水平。

1、莫把“良民”作“刁民”，盲目管控，遭至不必要的投訴。

案例：客戶利用銀行卡在抖音等平臺直播刷單屬于詐騙嗎？如張三把錢通過轉賬等方式分給十個人，這十個人又分別在平臺上買東西并給予好評，每天如此循環，已經有一個多月了。目前客戶賬戶已被管控，欲申請解除管控，是否可以？

啟示：遇異常交易的賬戶，如何合法合規處置，又不遭至投訴？

2、莫把“刁民”作“良民”，盲目解控，為涉案賬戶埋下隱患。

    案例：客戶因頻繁夜間交易被銀行系統自動抓取，支行經電話聯系未果，暫停了其銀行賬戶非柜面交易。后客戶打電話質疑網點并聲稱轉賬交易用于直播平臺，其身在外地不方便到銀行親自核實，請予以解除非柜面交易，否則投訴到監管部門。

啟示：遇可疑交易的賬戶，如何合法合規處置，又可化解客戶的投訴？

3、如何區分“良民”與“刁民”？如何合法合規處置？

案例：客戶賬戶頻繁POS進賬后轉出，快進快出、疑似套用現金，已經暫停了非柜面業務。客戶表示以后她還是POS進賬，來柜臺取出，聲稱：“她只是限制非柜面，要求柜面辦理”。是否合理？

啟示：遇違規、甚至違法交易的賬戶，如何合法合規處置，且避免遭至客戶不必要的投訴？

4、盡調結果的科學運用

異常VS可疑VS違規VS違法

5、小結：銀行賬戶服務與風險防控的平衡點：

一是，定性；二是，合規。是義務，更是“權利”。

第二章：銀行賬戶開立與客戶盡職調查

導入：銀行業金融機構要嚴格落實“反電詐法”規定，切實守住開戶風險防控關。

    1、業務意愿真實性判斷的重要性——金融機構應當勤勉盡責，遵循“了解你的客戶”的原則。

案例：哥哥陪同弟弟開戶，現弟弟需開立賬戶要給哥哥使用，銀行判斷客戶開戶存在異常，拒絕辦理。哥哥當場大鬧，與銀行工作人員發生肢體沖突，該行報警處理。經協調，警察希望該行予以開戶。

啟示：對于強勢客戶，面上手續合規，如何妥善處理？

2、盡職調查——金融機構盡職調查的權利在增強，盡職調查的權利地位也在提升。

  案例：在當前加強做好流動就業群體等個人銀行賬戶服務工作背景下，如果客戶開戶需求也說不上，這種情況銀行做足風險提示給予開立二類卡，還是應拒絕客戶呢？

3、強化盡職調查——金融機構強化盡職調查的對象、措施，指導性進一步加強。

案例：農民工個人客戶開戶，新注冊實名制手機號碼。開戶完成后離開營業網點將銀行卡交接包工頭。因當地確實存在包工頭先行墊付工資，農民工工資款項下撥后，包工頭統一支取歸還前期墊款。此類賬戶如何防范風險？

4、分類分級操作指引——金融機構主動作為、把握風險防控與賬戶服務的平衡

（1）賬戶風險等級評判標準？

（2）賬戶服務分類及相關要求？

（3）分類分級操作的動態管理原則？

5、勤勉盡責——金融機構應通過流程控制風險

案例：客戶的確有備而來，問啥均能對答如流，且對銀行制度十分了解，主動配合提供相關輔助證明文件，希望開通網銀權限（較大額度），難以拒絕。此類客戶，如何防范風險？如何勤勉盡責？如何護己護行？

第三章：銀行賬戶管控風險防范

導入：“反電詐法”為金融機構采取必要的賬戶風險管理措施提供了哪些權利依據？

1、銀行賬戶管控的依據：“權利”——法定權利與約定權利；

    案例：銀行管控異常賬戶被起訴，法院判決結果受啟發；

2、“權利”在賬戶管控投訴中的具體運用——法定權利與約定權利~相輔相成？

案例：某分行按照總行制度文件要求，進行長期不動戶的清理工作，遇到一個客戶（職業是律師），她的賬戶已超過5年未使用，余額1.72元，該行已按照文件要求進行了公告，也發送了短信通知。現在客戶以該行沒得到她的同意為由擅自清理，在各種找茬兒，還發了朋友圈（聲討銀行），造成聲譽影響……

3、銀行賬戶管控涉及“查凍扣”事宜

（1）電信詐騙案件中，公安機關是否具有扣劃權限？

（2）公安機關、檢察機關移送法院的案子， 法院凍結、扣劃的順位問題；

（3）辦理完查凍扣后，能否通知客戶？涉及是否保密的事宜？

（4）辦理完查凍扣后，是否需要調整客戶風險等級？

第四章：優化對老年人等特殊群體的銀行賬戶服務（民法典新規融入特殊代理業務）

1、成年人委托代理業務手續是否合規？

案例：針對精神狀態正常但身體不便的成年人在醫院/或在國外等，委托近親屬辦理業務，如何合規辦理業務？

2、“成年人”的監護代理業務手續是否合規？

   案例：針對精神異常、智障、癡呆等成年客戶，如何合規辦理業務？

3、未成年代理業務手續是否合規？

   案例：針對有父/母的未成年、無父無母的未成年，滿16周歲不滿18周歲的未成年的客戶，如何合規辦理業務？

4、小結心得：善于發現常規業務的潛在風險點。

課程總結：道（行為定性） VS 術（駕馭權利）