農商銀行競爭力提升與轉型升級

一、農商行轉型升級的管理難題

1、一線信貸人員的道德風險防范

2、風險控制與業務拓展之間的矛盾

3、業務拓展與監管的沖突

4、不良資產處置的有效突破

二、農商行的管理優化

1、業務審批與業務拓展的良性互動

2、全過程風險管理的具體落實

3、資產質量的有效控制

三、農商行轉型升級的實務要點之一：

強化業務指導，實施主動管理

1、業務指導與信貸投向引導

注解：強化總部的業務指導能力，加強業務指導與信貸投向引導，主動引導信貸營銷領域與投向，主動控制風險。

2、典型業務模式總結與導引落地

注解：發揮總部優勢，總結推廣典型業務模式（助力貸、以稅定貸等），通過典型業務模式導引，對信貸業務進行主動引導，主動控制業務風險。

3、強化具體行業（微行業）信貸投放風險要點指導，引導一線人員有效控制風險。

注解：具體行業（微行業）的風險要點總結與持續更新。

4、具體行業（微行業）與地區風險前瞻分析與風險主動防控

注解：通過對具體行業（微行業）與地區風險的前瞻性分析，從而主動調整信貸投向，主動防控風險。

5、加強政策（本土資源及政策）分析，主動調整信貸投向。

四、農商行轉型升級的實務要點之二：從粗放到精細，定性和定量結合

1、存量信貸客戶數據分析與風險要素提煉

2、存量信貸客戶風險收益比分析與客戶主動篩選調整

3、加強客戶關聯性分析，實施聯動開發，有效控制關聯客戶風險蔓延

注解：通過對客戶上下游與股權投資等關聯關系進行分析，建立完善關聯企業名單。把握聯動開發機會，有效控制關聯客戶信貸風險的擴散與蔓延。

4、風險定性和定量結合的落地與有效實施

五、全過程風險管理的優化提升

1、主動營銷引導與風險要素提示，有效控制貸前風險。

2、AB角設定與信貸審查人員適當前期介入，有效控制貸前調查道德風險。

3、實現信貸調查分析報告科學化，細化落實人員責任。

注解：科學制定信貸調查分析報告模板，將信貸調查中的事實性內容和分析性內容分開。明確細化信貸全過程各類人員責任，實現責任落實。

4、加強具體行業（微行業）風險、關聯客戶與地區風險集中度持續監控，實現風險控制科學化。

5、信貸業務辦理實行AB角制度，適當引入外部律師，有效控制貸款辦理中操作風險。

6、加強貸后數據集中監控，前瞻性有效控制貸后風險。

六、強化管理，加強制度落實

（一）嚴格制度落實，落實票據業務風險管理

1、落實同業交易對手準入及同業授信額度，按照權限開展同業票據業務。

2、嚴格票據業務辦理流程，落實統一授信，嚴格行為管控。

3、加強賬戶、印章等風險關鍵要素管理。

4、總結高風險行為特征，加強內控稽查，有效防范控制風險。

（二）嚴格流程管控，嚴控柜面操作風險

1、加強開戶、對賬等環節管理，落實授權、控制和監督制度。

2、提高風險意識，采取交叉回訪、獨立核查等方式，預警監控異常交易。

3、加強印章憑證管理，加強代銷等特殊業務管理，落實客戶信息安全管理。

4、嚴格執行員工異常行為排查制度，有效處置風險事件。（三）嚴格準入管理，落實同業業務風險管理

1、嚴格同業業務交易對手準入管理。

2、完善同業業務交易對手授信制度，落實風險動態監控。

3、嚴格操作規程，落實賬戶管理，有效控制同業業務操作風險。

七、優化激勵機制，提升創新能力

1、實施經濟資本計算，以業務風險收益比計算引導業務發展。

2、信貸業務拓展與風險動態監控相結合。

3、同業業務及理財業務開發，與交易對手及資金市場風險動態監控相結合。

4、完善激勵機制，調動基層積極性，實現總部業務引導與一線業務拓展的良性互動。

注解：試點實行舉手制、潛力客戶招標制、業務創新單項獎勵等制度，完善激勵機制。

5、細化分清責任，將業務拓展與責任承擔追究有效結合

注解：將信貸調查中的事實性內容和主觀性分析內容分開。細化分清責任，實現責任承擔與追究清晰化。