小額信貸全流程風險控制及風險處置操作實務

一、小額信貸風險管理的關鍵要素

1、融資方的風險審查

2、還款來源

3、現金流分析及預測

4、廣義的第二還款來源（抵押物及其他）分析

5、風險處置預案

二、小額信貸的貸前調查要點

1、融資方的信用風險調查

（1）業主與股東信息

（2）融資方基礎信息

（3）信用記錄與履約記錄

2、基于多種現金流來源的現金流綜合分析

3、項目核心風險分析及針對性風險控制方案

4、第二還款來源的調查要點

三、融資方財務指標及資產實力分析

1、資產負債情況分析

2、盈利來源分析

3、償債來源分析

4、資產狀況分析

5、現金流狀況分析

四、基于非財務指標的小額信貸風險分析

1、行業與外部環境

2、經營優勢分析

3、經營穩定性分析

4、經營品質及還款意愿

五、現場貸前調查要點與風險識別

六、個人的調查要點

1、個人綜合實力及綜合還款來源

2、個人或私營企業的經營行為和財務指標特征

3、貸款業務中的客戶非財務信息調查

七、企業貸款的盡職調查要點

1、股東背景與實際控制人

2、核心業務與盈利來源

3、商業模式與經營風險

4、行業特征與外部環境

5、財務指標與潛在風險

6、核心風險分析

八、抵質押物的盡職調查與風險分析

1、抵押物的實地調查要點

2、評估值與變現能力分析

3、變現路徑分析

九、貸款審查的要點分析

1、資料復核與關鍵風險分析

2、關鍵風險要素的深入調查（還款能力、還款來源、抵押物等）

3、風險預估與風險評價

4、貸款操作方案與貸款發放條件

十、借款人后續跟蹤管理

1、借款人信用狀況跟蹤分析

2、信貸風險遷移變化跟蹤分析

3、信貸風險預警信息

十一、小額信貸的風險處置

（一）小額信貸的分類風險處置預案

1、房抵貸的風險處置預案

2、車抵貸的風險處置預案

3、自然人貸款的風險處置預案

4、企業貸款的風險處置預案

（二）房抵貸的風險處置預案

1、房產控制

2、房產騰空

3、房產買受人鎖定

4、處置流程及相關稅費計算

自行變賣、拍賣、以物抵債再行變賣

（三）車抵貸的風險處置預案

1、車輛的鎖定與控制

2、車輛處置流程及相關稅費計算

自行變賣、拍賣、以物抵債再行變賣

（四）自然人貸款的風險處置預案

1、借款人家庭成員的鎖定

2、合法施壓與債務追索

3、分期還款落實

4、債務置換與風險化解

5、司法途徑追索與財產保全

（五）企業貸款的風險處置預案

1、企業資產的鎖定與財產保全

2、企業關聯方的鎖定與債務重組

3、企業資源盤活與風險化解

4、司法途徑追索的關鍵操作要點

十二、資產處置難點與相關實務技巧

（一）財產目標

1、房地產

2、存貨

3、應收賬款等債權

4、虛擬資產

5、設備等其他類型資產

（二）財產查找與追索的有效途徑

1、直接查找

2、司法查找

司法查詢、司法審計等

1、施壓查找

十三、資產處置中的特定問題

（一）房地產

1、相關權利人與共有人

2、租賃權

3、騰空及搬離的實際阻礙

4、定價與拍賣

5、交易中的融資問題

6、稅費及交易流程

（二）存貨

1、存貨保管

2、存貨處置

3、存貨估值

4、存貨的權利爭議

（三）應收賬款等債權

1、相對人的抗辯

2、現實執行障礙

（四）虛擬資產

1、查找路徑

2、執行路徑

（五）設備等其他類型資產

1、過戶障礙

2、估值與欠繳稅費

3、特定對象出讓

4、資產盤活

十四、資產處置的相關司法程序及相關要點

1、強制執行

2、財產保全

3、查封財產

4、執行的相關流程

5、訴訟的相關流程

十五、資產處置中的法律問題及應對技巧

1、資產共有人的權利保障與合理應對

2、租賃權的法律保障與合理應對

3、占有人的法律保障與合理應對

4、財產保全的有效實現

5、輪候查封的合理應對

6、優先受償權與查封的沖突應對

7、特殊權利的查封技巧：應收賬款等

十六、資產處置中的特殊問題及應對

1、資產被占有難以騰空而無法處置

2、特殊當事人：孕婦、老人等

3、資產被多輪查封

4、資產處置無人應拍

5、資產處置中的特殊利益群體：工人、其他供貨商、政府等

6、當事人提出爭議拖延資產處置

7、和解的合理運用