大額保單在高端財富管理中的運用與案例剖析

課程背景：

第三支柱養老保險成為熱詞，更大范圍的第三支柱養老金融正加速發展；健康險發展大趨勢勢不可擋，健康險相關制度陸續出臺，城市定制型商業保險（惠民保）業務遍地開花；保險代理人監管規定重磅出臺，外部環境的變化對保險業在十四五期間的發展提出了新挑戰和新要求。

值得關注的是私人銀行為客戶制定個性化的保險金信托規劃方案正在快速發展，保險金信托的優點在于可以實現財富所有權在傳承領域的提前安排、提前布局。同時金融機構中70%的高端客戶都是中小企業主，多數企業經營者的“事業”都是他們一生中最大的“投資”與“財富”。這些企業主的“家庭”與“事業”密不可分，他們投入的時間與心血，辛苦所累積的“資產”便是其所經營的企業。如果沒有適當的保險規劃進行財富風險隔離，把企業的經濟價值最大化并確保，那就好比躺在一顆定時炸彈之上，導火線隨時會被點燃，最終面臨企業的清算，甚至是負債的困境。

本課程將介紹保險業的變革背景和變革趨勢，特別對健康險和年金險的發展趨勢進行分析和闡述。

本課程也將介紹如何引導企業主客戶的財富風險隔離的保險規劃需求，幫助中小企業主鎖定財富的同時，為企業今后的發展與家族財富的傳承奠定基礎。

最后本課程將深入剖析利用大額保單進行財富分配、財富傳承的模式與案例，幫助學員提升為高凈值客戶制定財富傳承規劃的能力。

本課程的標準版曾被工商銀行總行、匯豐銀行（中國）中美聯泰大都會人壽、中宏人壽、同方全球人壽、中郵人壽、諾亞財富、高傅財富、等金融機構采取用于財富管理專業團隊的培訓。

課程大綱：

一、十四五規劃布局下的保險行業變革

1. 人身險的革新

1) 開門紅的萬能賬戶結算利率之戰

2) 后4.025%時代，增額終身壽險走紅

3) 個人養老金融崛起---第三支柱養老金融大戰展開

4) 保險金+信托，大額保單的春天來臨了嗎？

2. 大健康 大風口

1) 對重疾險新政的解讀

2) 可調費率長期醫療險放行，短期百萬醫療險的克星？

3) 激辯“惠民保”，是“普惠保險”還是“獲客營銷”

4) 2030年16萬億的國家健康戰略

3. 保險+信托，大額保單的未來？

1) 保險金信托究竟解決了什么？

2) 新民法典下的“逼債”？“婚姻風險？”

3) 激辯家族信托第一案帶來的啟示

二、高凈值人群財富中的風險管理需求探索

1. 企業運營風險

2. 家庭婚姻風險

3. 財富傳承風險

4. 企業運營過程中普遍存在的問題

1) 個人賬戶收取企業來往經營款

2) 企業融資由股東個人或家庭承擔無限連帶擔保責任

3) 家庭財富無條件為企業“輸血”

5. 涉及企業運營與家庭財富相關法律解讀

6. 如何將企業運營風險與家庭財富隔離

1) 企業資本與家庭財產的隔離

2) 企業債務與家庭財產的隔離

三、高凈值人群債務與家庭財富之間的風險管理

1. 我國的債務法律關系

2. 債務法律關系框架下高凈值人群面對的財富風險

3. 高額壽險的功能與應用

4. 家族信托在債務風險管理中的應用介紹

四、高凈值人群財富傳承風險管理

1. 我國現行的繼承法律關系與法律框架

2. 企業主在財富傳承面臨的問題

1) 隔代傳承

2) 非婚生子女傳承

3) 國外遺產稅現狀及國內遺產稅展望

3. 繼承法律關系框架下高凈值人群面對的財富風險

4. 高凈值客戶財富傳承工具功能的差異

1) 保險在財富傳承中的作用

2) 家族信托在財富傳承中的作用

五、高凈值人群婚姻風險規劃

1. 我國現行的婚姻法律關系

2. 婚姻法律關系框架下高凈值人群面對的財富風險

3. 高凈值客戶婚姻法適用條款解讀及對策

六、高端財富管理中大額保單的應用案例

1. “低現價”“無現價：保單在婚姻財富規劃中的應用

2. 保單現價價值強制執行裁判規則

3. 保單現金價值與保險金分割

4. 保險合同受益人關系與實際不符，理賠金如何給付？

5. 保險受益人與繼承人保險金紛爭的法律邏輯與解決路徑探析？

6. 如何利用大額保單進行隔代傳承？

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