信貸業務法律風險的識別與防控

課程大綱/要點：

一、新形勢下信貸風險特征及管理要求

1. 放款前后銀行地位變化看信貸全流程管理的的重要性（簡述）：

1) 商業銀行不僅是經營“風險”的金融機構，而且是通過對金融“風險”的有效識別和有效管理實現銀行盈利。

2) 如何改變“重放輕收，重放輕管”的信貸管理模式？應將有效的信貸風險管理貫穿到貸款生命周期中的每一個環節，以《貸款新規》為準則，落實好監管當局關于“信貸全流程管理”的核心要義，實現精細化信貸管理的目標。

2. 影響信貸資產質量的主要風險特征的分析（案例分析）：

1) 分析當前信貸從業人員隊伍過于“年輕化”而形成的”不會管、不敢管、不盡職“的現象；（案例分析）

2) 造成信貸管理被動局面的原因分析及對策（案例分析）。

① 對新金融環境變化的認識不足

② 對貸前管理盡職關口前移不足

③ 對貸后管理重要性的理解不足

④ 對借款人的經營狀況關注不足

⑤ 對信貸風控財務知識儲備不足

⑥ 對信貸風控法律作用重視不足

3) 結合典型案例的剖析，找出銀行信貸資產“前清后冒，邊清邊冒，清的沒有冒的快”的癥結所在，必須摒棄“鐘情抵押，忽視本原，忘卻審慎“的觀念，扭轉“有押即貸，高估多貸，變現困難，不足清償；有保就放，核保不慎，追保遇阻，代償艱難；或有債權，有名無實，如意算盤，全部落空”的不正確的信貸理念和做法，在實務中切實將信貸風險防控的關口前移。

二、信貸業務法律風險識別與防控要求

1. 信貸業務須遵守社會、經濟的全方位、多層次法律體系的規范

1) 首先，信貸業務必須在國家基本大法——憲法框架下進行活動；

2) 其次，在遵守民商法基礎下，按《民法典》調整各主體之間的法律關系；

3) 再次，銀行作為特殊的金融企業，應自覺接受監管當局的行業監管和執行全部的監管規定和指引；

4) 第四，信貸業務應嚴格遵循與業務相關的各類法律、法規及規章制度。

2. 法律風險貫穿于信貸全流程管理

1) 《適用<民法典>有關擔保制度的解釋》四方面：一般規定、保證、擔保物權和非典型擔保對銀行業務影響及對策；

2) 適用《擔保制度司法解釋》的規則：一是有關登記對抗的規則；二是有關擔保物權的順位規則；三是有關擔保物權的實現規則；四是關于價款優先權等有關擔保制度。

3) 防范信貸法律風險的三性原則——可預見性，可預防性，可控制性；

4) 防范信貸法律風險的目標—控制風險、減少損失。

3. 擔保的形式及一般規定和要求：

1) 擔保范圍、擔保期間；擔保的資格；同一債務兩個以上保證人如何實現？人保、物保并存時如何實現擔保權？

2) 轉讓債務的保證責任及責任免除；合同的主、從關系及主、從合同無效的法律責任？債務轉讓的條件及風險點？

3) 公司、上市公司、分公司擔保分析防控？

4) 轉讓債務的保證責任及責任免除？

5) 合同的主、從關系及主、從合同分別無效的責任分析？

6) 債務轉讓的條件及風險點

7) 上市公司擔保公告應如何審查？

8) ……

4. 保證擔保風險的防控：

1) 合格保證人及保證人風險提示（案例分析）

2) 無效擔保的規定（案例）

3) 學校、幼兒園等提供擔保的效力

4) 擔保風險的防控要點

5. 抵押擔保風險的防控：

1) 抵押擔保的基本概念

①　抵押擔保定義及可抵押財產？

②　抵押生效的要件及物權，物權變動生效原則；

③　抵押擔保案例分享——結構改變無法處置的案例，名義價值與變現價值的案例。

2) 貸款抵押擔保風險防控要點及案例分享：

①　抵押財產應符合法律規定——未成年共有房導致抵押合同無效案例，未成年名下房產執行案例

②　在建工程抵押擔保規定——在建工程抵押擔保的風險防控及在建工程是否可為他人抵押擔保？

③　預告登記與預售登記的法律作用和地位——預告登記失效案例及防控要求

④　最高額抵押擔保應關注的問題——最高額抵押擔保案例分析，順位抵押的操作要求

⑤　抵押物出租的風險防范——“先租后抵”案例及分析防控要求

⑥　采礦權是抵押的法律規定及風險防控——案例分析

3) 超級優先權——價款優先權風險防控要點

6. 質押擔保風險的防控：

1) 抵押與質押的區別——應收賬款質押風險的防控：應收賬款確認時間，應收賬款質押信用風險、法律風險、操作風險的的防控要點。

2) 股權（票）質押風險的防控——股權質押的合規性，股權質押類型及風險，股票質押融資的核心條款。

3) 質押風險的防控要點。

三、信貸法律風險常見類型及問題（判例分析）

1. 三名（借名、假名、冒名）貸款危害及各方責任？（*）冒名貸款中的借款合同是無效還是不成立？銀行違規發放冒名貸款的刑事風險？

2. 保證金賬戶是否可凍結、扣劃？貸款保證金能對抗第三者？（*）

3. 未經總行批準，銀行分支機構對外提供擔保要承擔法律責任嗎？（*）

4. 公司分支機構和內設部門是否可以作為借款人或擔保人？（*）

5. 學校、醫院等公益性單位是否可以作為借款人或擔保人？學校醫院的公益設施可否作抵質押？何為非盈利法人？（*）機關法人能做保證人嗎？居委會、村委會能做保證人嗎？

6. 未成年人是否可以將登記本人名下財產為父母借款作擔保？（*）

7. 夫妻一方對外所負債務，是否為夫妻共同債務？夫妻一方借款，能不能讓配偶一塊還？夫妻雙方離婚協議中對債務分擔的約定，能否對抗債權人？夫妻一方死亡，是否對夫妻共同債務產生影響？

8. 配偶、原配偶、新配偶的責任？（*）

9. 借新還舊、展期、無還本續貸法律責任相同嗎？（*）

10. 人保+物保及“無論無論”條款就一定安全？（*）債務人物保和第三人的人保并存時，債權人是否必須先以債務人的物保實現債權？第三人提供的物保和人保并存時，債權的實現有無順序要求？債務人的物保和第三人物保并存時，需不需要先處置債務人提供的抵押物？

11. 《新擔保制度解釋》對于公司為他人提供擔保的新規定? （*）上市公司對外擔保有哪些特殊要求？ 公司為他人提供擔保未召開相應決議擔保效力如何？越權擔保的如何認定債權人在接受公司提供擔保時是善意的？擔保無效的法律后果？

12. 夫妻股權爭議是否會危機信貸資產安全？夫妻一方未經對方同意轉讓股權是否有效？（*）

13. 結合《民法典》，分析盈利法人、自然人、非法人組織企業的區別對信貸防控的要求？（*）

14. 表見代理如何運用？結合《民法典》關于簽名、蓋章或者按指印規定（*）

15. 采礦權是質押還是抵押？會有哪些風險？（*）

16. 格式合同法律風險：對格式條款有兩種以上解釋如何處理？格式條款和非格式條款規定不一致如何處理？

17. 最高額擔保業務法律風險：最高額擔保和一般擔保？高額抵押和普通抵押的區別？

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