民法典及擔保制度司法解釋對信貸業務的影響與應對策略

課程大綱/要點：

一、新形勢下信貸法律風險的特征

1. 新冠疫情對中國銀行業產生的深遠影響（簡述）

1) 銀行面臨的內、外部變化的因素——后疫情時代銀行如何保持高度警惕和超前的保全意識。

2) 當前，監管當局治理金融亂象“回頭看”對信貸業務發展影響及現實意義和影響——防范風險是金融業的永恒主題，毫不松懈地監控和化解各類金融風險，強化金融法治，完善長效機制。

2. 影響銀行信貸資產質量的主要風險特征（案例分析）：

1) 因客戶經理的信貸法律認識不足，在業務中一定程度存在著”不會管、不敢管、不盡職“的現象（相關案例的剖析）；

2) 銀行信貸業務“重放輕收，重放輕管，導致信貸資產“前清后冒，邊清邊冒，清的沒有冒的快”

3) 由于對信貸法律認識模糊，鐘情抵押：忽視本原，忘卻審慎——有押即貸，高估多貸，變現困難，不足清償；有保就放，核保不慎，追保遇阻，代償艱難；或有債權，有名無實，如意算盤，全部落空。

二、信貸業務法律風險識別與防控要求

1. 信貸業務須遵守社會、經濟的全方位、多層次法律體系的規范

1) 首先，信貸業務必須在國家基本大法——憲法框架下進行活動；

2) 其次，在遵守民商法基礎下，按《民法典》調整各主體之間的法律關系；

3) 再次，銀行作為特殊的金融企業，應自覺接受監管當局的行業監管和執行全部的監管規定和指引；

4) 第四，信貸業務應嚴格遵循與業務相關的各類法律、法規及規章制度。

2. 法律風險貫穿于信貸全流程管理

1) 《適用<民法典>有關擔保制度的解釋》四方面：一般規定、保證、擔保物權和非典型擔保對銀行業務影響及對策；

2) 適用《擔保制度司法解釋》的規則：一是有關登記對抗的規則；二是有關擔保物權的順位規則；三是有關擔保物權的實現規則；四是關于價款優先權等有關擔保制度。

3) 防范信貸法律風險的三性原則——可預見性，可預防性，可控制性；

4) 防范信貸法律風險的目標—控制風險、減少損失。

3. 擔保的一般規定和要求——《民法典》的變化

1) 擔保范圍、擔保期間不同情況的規定及擔保方式對應主體的特征

2) 擔保的資格：法人(營利法人、非營利法人、特別法人)，非法人組織的擔保資格

3) 同一債務兩個以上保證人如何實現？人保、物保并存時如何實現擔保權？

4) 轉讓債務的保證責任及責任免除？

5) 合同的主、從關系及主、從合同分別無效的責任分析？

6) 債務轉讓的條件及風險點

7) 上市公司擔保公告應如何審查？

8) ……

4. 擔保風險—保證擔保風險的防控——《民法典》的變化

1) 合格保證人及保證人風險提示（案例分析）

2) 案例分享——擔保決議無效案例

3) 學校、幼兒園等提供擔保的效力

4) 擔保風險的防控要點

5. 擔保風險—抵押擔保風險的防控——《民法典》的變化

1) 抵押擔保的基本概念

? 抵押擔保定義及可抵押財產？

? 抵押生效的要件及物權，物權變動生效原則；

? 抵押擔保案例分享——結構改變無法處置的案例，名義價值與變現價值的案例。

2) 貸款抵押擔保風險防控要點及案例分享：

? 抵押財產應符合法律規定——未成年共有房導致抵押合同無效案例，未成年名下房產執行案例

? 在建工程抵押擔保規定——在建工程抵押擔保的風險防控及在建工程是否可為他人抵押擔保？

? 預告登記與預售登記的法律作用和地位——預告登記失效案例及防控要求

? 最高額抵押擔保應關注的問題——最高額抵押擔保案例分析，順位抵押的操作要求

? 抵押物出租的風險防范——“先租后抵”案例及分析防控要求

? 采礦權是抵押的法律規定及風險防控——案例分析

3) 超級優先權——價款優先權風險防控要點

6. 擔保風險—質押擔保風險的防控——《民法典》的變化

1) 抵押與質押的區別——應收賬款質押風險的防控：應收賬款確認時間，應收賬款質押信用風險、法律風險、操作風險的的防控要點。

2) 股權（票）質押風險的防控——股權質押的合規性，股權質押類型及風險，股票質押融資的核心條款。

3) 質押風險的防控要點。

三、信貸法律風險常見類型及問題（判例分析）

1. 三名（借名、假名、冒名）貸款危害及各方責任？（*）冒名貸款中的借款合同是無效還是不成立？銀行違規發放冒名貸款的刑事風險？

2. 保證金賬戶是否可凍結、扣劃？貸款保證金能對抗第三者？（*）

3. 未經總行批準，銀行分支機構對外提供擔保要承擔法律責任嗎？（*）

4. 公司分支機構和內設部門是否可以作為借款人或擔保人？（*）

5. 學校、醫院等公益性單位是否可以作為借款人或擔保人？學校醫院的公益設施可否作抵質押？何為非盈利法人？（*）機關法人能做保證人嗎？居委會、村委會能做保證人嗎？

6. 未成年人是否可以將登記本人名下財產為父母借款作擔保？（*）

7. 夫妻一方對外所負債務，是否為夫妻共同債務？夫妻一方借款，能不能讓配偶一塊還？夫妻雙方離婚協議中對債務分擔的約定，能否對抗債權人？夫妻一方死亡，是否對夫妻共同債務產生影響？

8. 配偶、原配偶、新配偶的責任？（*）

9. 借新還舊、展期、無還本續貸法律責任相同嗎？（*）

10. 人保+物保及“無論無論”條款就一定安全？（*）債務人物保和第三人的人保并存時，債權人是否必須先以債務人的物保實現債權？第三人提供的物保和人保并存時，債權的實現有無順序要求？債務人的物保和第三人物保并存時，需不需要先處置債務人提供的抵押物？

11. 《新擔保制度解釋》對于公司為他人提供擔保的新規定? （*）上市公司對外擔保有哪些特殊要求？ 公司為他人提供擔保未召開相應決議擔保效力如何？越權擔保的如何認定債權人在接受公司提供擔保時是善意的？擔保無效的法律后果？

12. 夫妻股權爭議是否會危機信貸資產安全？夫妻一方未經對方同意轉讓股權是否有效？（*）

13. 結合《民法典》，分析盈利法人、自然人、非法人組織企業的區別對信貸防控的要求？（*）

14. 表見代理如何運用？結合《民法典》關于簽名、蓋章或者按指印規定（*）

15. 采礦權是質押還是抵押？會有哪些風險？（*）

16. 格式合同法律風險：對格式條款有兩種以上解釋如何處理？格式條款和非格式條款規定不一致如何處理？

17. 最高額擔保業務法律風險：最高額擔保和一般擔保？高額抵押和普通抵押的區別？

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