新形勢下銀行結算賬戶全流程管理

課程背景：

2020年以來，人民銀行、公安部、銀保監會等單位聯合下發多項文件，要求商業銀行進一步加強支付結算管理，防范跨境賭博、電信網絡詐騙等違法犯罪活動，切實保護人民群眾財產安全和合法權益。

與此同時，國務院一直高度重視改善營商環境、提升各項金融服務，為了響應國家號召，對人民銀行要求的進一步提高銀行賬戶的服務與管理進行貫徹執行，增強運營人員的風險防控意識，掌握風險業務的合規處理辦法，同時也結合《民法典》新規，適時開展本課程培訓。

課程收益：

通過本課程的學習使學員能夠：

1. 強化柜面員工個人業務受理能力。

2. 結合監管要求明確工作要點和方法。

3. 以案說法分析業務風險隱患及防控措施。

課程對象：綜合柜員、會計主管、內控經理等。

授課方式：講授、研討互動、視頻啟發、案例教學、現場演練

課程大綱：

? 前言

1. 賬戶合規管理的概念（案例導入）

2. 賬戶合規管理體系及框架梳理

3. 銀行結算賬戶重點監管法規梳理

1) 個人賬戶重點法規

2) 反洗錢重點法規

一、監管形勢分析

1. 反洗錢監管動態

1) 反洗錢重點罰單解讀

2) 反洗錢重點法規解讀

3) 國內反洗錢監管趨勢分析

2. 電信網絡詐騙監管重點

1) 電信網絡詐騙監管趨勢

2) “斷卡行動”解讀

3) 金融機構監管問責趨勢

二、個人銀行結算賬戶管理之賬戶開立

1. 加強客戶盡職調查（從客戶身份識別到客戶盡職調查）

1) 一審開戶文件

① 開戶文件審核及上門開戶合規要點

② 有效證件真偽判斷快速識別法

? 身份證

? 臨時身份證

③ 柜面常見疑難業務解析（瑕疵證件、聯網核查異常、失效證件等）

? 偽造證件審核

? 瑕疵證件審核

? 過期證件審核

? 聯網核查相關問題解析

2) 二審身份

① 自然人客戶冒名開戶行為的識別方法

② 自然人客戶冒名開戶行為的處置方法

③ 如何理解“與身份不明的客戶進行交易

? 【案例】身份不明客戶情形之一（偽造證件）

? 【案例】身份不明客戶情形之一（客戶去世）

3) 三審意愿

① 柜面異常開戶情形識別——拒絕異地開戶情形（案例）

② 自然人可疑開戶行為的特征及防范

③ 盡職調查過程中自然人賬戶異常信號識別與分析

4) 加強型客戶盡職調查

① 客戶盡職調查[CDD]V.S.加強型客戶盡職調查[EDD]

② 加強型客戶盡職調查的標準化流程及目的

③ 加強型客戶盡職調查的要素

④ 高風險客戶開戶環節的加強型盡職調查（包含敏感地區客戶、政要、非居民等）

三、個人銀行結算賬戶的使用（多模塊可選）

1. 查詢業務風險防控

1) 侵犯公民個人信息風險防控

2) 查詢業務合規要點

2. 轉賬業務風險防控

1) 電信詐騙識別與攔截（支行網點）

① 銀行柜員協助警方抓獲在逃電信詐騙通緝犯案例

② 某銀行成功銀行員工識別電信詐騙 協助客戶追回損失（案例解析）

③ 柜面如何識別勸導疑似電詐受害者（案例解析）

④ 銀行面對涉電信詐騙客戶現場溝通/攔截技巧

2) 公轉私業務相關風險防控

① 偷逃稅款風險

② 公私財務混同風險

3) 柜面轉賬風險防控

4) “偽現金”業務相關風險防控

3. 客戶身份資料及交易記錄保存

1) 客戶風險等級調整

2) 可疑交易人工監測要點

四、個人銀行結算賬戶的變更

1. 客戶開戶資料變更

2. 重新客戶身份識別的操作要點

1) 【案例】XX農商行案例

3. 國內外相關文書的認定及審核

4. 手機號碼變更風險防控

五、個人銀行結算賬戶的銷戶——涉及繼承相關業務辦理

? 【案例】銀行辦理繼承取款時候應當憑借哪些有效付款依據？

1) 有公證處證實的遺囑簽字真實性的文書，銀行是否可以辦理業務?

2) 有遺贈撫養協議的文書，銀行是否可以辦理業務?

3) 繼承權文書的審核要點？

4) 死亡證明哪個單位可以開具呢?

5) 親屬關系證明哪個單位可以開具呢?

? 【案例】存款人死亡后，家人知曉存單密碼，請問我們如何支??？（知道不知道問題解答）

? 【案例】繼承業務中人民調解和司法確認的方式？

六、代理業務風險防控（可選）

1. 相關概念區分

1) 委托代理

2) 法定代理

2. 境內代理業務風險防控

1) 境內委托代理

? 【案例】境內人員身處外地，如何委托親屬辦理銀行卡掛失業務?

① 委托代理的落地舉措

② 公證委托文書審核

2) 上門客戶服務

? 【案例】老年客戶身體不便行動，如何辦理上門服務？

① 上門服務業務受理步驟

② 上門服務業務分類

? 簡單業務受理方式

? 面談面簽合規要點

? 簡易委托代理文書審核

③ 上門服務操作要點

? 【案例】服刑羈押的犯人如何辦理取款開戶業務？

① 服刑羈押人員辦理業務重要的審核依據是什么?

② 在服刑期間，犯人的戶口是否被遷到了監獄所在地?

③ 公證處不上門我們要如何建議客戶去做?

3) 境內法定代理

① 精神殘疾的客戶群體-指定監護

? 【案例】客戶成為精神病人如何支取其賬戶內的存款？

? 無民事行為能力人指定監護的落地舉措

? 殘疾人證真偽查詢

? 對于精神病人的監護人不盡職，村委會或者街道有權指定監護人嗎?

? 對于五保戶精神病人的業務如何做?

? 【案例】客戶成為植物人和重度昏迷人業務處理？

? 植物人(重癥昏迷的人)監護代理如何認定順序?

② 未成年人-法定監護/指定監護

? 【案例】未成年人（留守兒童）業務要如何處理？

? 對開戶申請主體的把握-未成年人年齡和審核要點?

? 未成年人的監護人的法律規定是順序是什么?

? 未成年人的指定監護人的權利限定是什么?

? 繼父母是未成年人有效的監護人嗎?

? 【案例】父母離異且撫養權歸一方所有，另一方是否享有監護權的問題？

? 離婚后撫養權和監護權的認定?

? 父母外出打工，可否由祖父母代理開戶?

? 掌握監護人和被監護人的方法途徑?(未成年人證件審核要點)

? 居委會出具的戶籍證明明類的材料是否有法律效力?

3. 代理業務風險防控-境外

1) 涉外公證業務辦理

? 【案例】成年客戶因移居國外生活，需要將已辦銀行卡留存的有效證件由身份證變更為護照，如何操作？

① 涉外公證的審核要點及視頻取證的審核要點?

② 涉外公證常規方式-外國國籍

③ 涉外公證簡化方式-中國國籍公民

④ 涉外公證簡化方式-境內機構開具文書

2) 涉外委托代理業務辦理

? 【案例】出國人員委托親屬代辦銀行卡激活業務，如何操作？

? 【案例】外籍未成年是否可以在銀行開立人民幣結算賬戶及審核要點?

① 涉外文書有效性核實方法

3) 涉及港澳臺文書

? 【案例】成年客戶移居香港，如何更改銀行預留的有效證件？

① 香港、澳門公證文書如何開具?

② 涉及港、澳公證的審核要點

? 【案例】臺灣未成年人在銀行開立人民幣結算賬戶的流程及審核要點?

① 臺灣公證文書如何開具?

② 涉及臺灣公證的審核要點

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