信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范

課程背景：

對(duì)公信貸涉及的法律問(wèn)題非常多，既涉及到很多的綜合性法規(guī)，如《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》到最近熱門(mén)的《民法典》等，也涉及許多行業(yè)的專(zhuān)門(mén)法規(guī)或行業(yè)慣例，如《稅法》、《跟單信用證統(tǒng)一管理》及監(jiān)管當(dāng)局最新規(guī)定等等。

就銀行的客戶(hù)經(jīng)理而言，對(duì)公信貸業(yè)務(wù)面臨的諸多法律風(fēng)險(xiǎn)在第一還款來(lái)源及第二還款來(lái)源均有明顯體現(xiàn)，其中，第一還款來(lái)源的法律風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人資格的合規(guī)性、借款流程合理性上面，第二還款來(lái)源的法律風(fēng)險(xiǎn)就顯得豐富多彩啦，各種各樣的保證、抵押、質(zhì)押、類(lèi)擔(dān)保措施的法律風(fēng)險(xiǎn)不僅僅直接體現(xiàn)在擔(dān)保人或擔(dān)保物的合格性及擔(dān)保手續(xù)的完備性方面，也直接、間接地體現(xiàn)在擔(dān)保的合理性、可控性、可執(zhí)行性上，所以，我們不能簡(jiǎn)單地從字面理解法律風(fēng)險(xiǎn)，而是應(yīng)該從風(fēng)險(xiǎn)防范效果的角度，全面地評(píng)價(jià)和理解法律風(fēng)險(xiǎn)。

由于第一還款來(lái)源面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)與保證人面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)是一致的，所以，本課程側(cè)重于從第二還款來(lái)源的“五性”審查角度講述信貸業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。

本課程主講的陳開(kāi)宇老師在中國(guó)建設(shè)銀行廣東分行有21年的對(duì)公信貸經(jīng)驗(yàn)，先后任職國(guó)際業(yè)務(wù)部經(jīng)理、信貸審批部牽頭審批人、風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理、二級(jí)分行行長(zhǎng)、信息管理與產(chǎn)品創(chuàng)新部總經(jīng)理等，熟悉本外幣業(yè)務(wù)、歷任前中后臺(tái)，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有深入而獨(dú)到的見(jiàn)解。他是中國(guó)建設(shè)銀行的第一批專(zhuān)職貸款審批人，并撰寫(xiě)了《專(zhuān)職貸款審批人培訓(xùn)教材》，受建總行特邀，每年都給全建行系統(tǒng)的審批人進(jìn)行輪訓(xùn)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)審查有獨(dú)特的見(jiàn)解，在廣東建行有“校長(zhǎng)”美譽(yù)。

課程收益：

本課程按照第二還款來(lái)源審查循序，逐一講解第二還款來(lái)源的主體資格、內(nèi)部流程、授權(quán)等合規(guī)合法性，各類(lèi)擔(dān)保手續(xù)的完備性；同時(shí)，還會(huì)講解與擔(dān)保相關(guān)的合理性、可控性、可執(zhí)行性等風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)。幫助貸前、貸中、貸后各崗位全面了解各類(lèi)擔(dān)保的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提高判斷的準(zhǔn)確性，做好貸后監(jiān)管。

授課方式：講授、研討互動(dòng)、案例講解

授課對(duì)象：銀行行長(zhǎng)、專(zhuān)職貸款審批人、客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等。

課程大綱：

? 開(kāi)篇案例：某皮鞋廠在銀行開(kāi)信用證進(jìn)口了一批鞋底子，違約后被法院拍賣(mài)，才發(fā)現(xiàn)全是左腳鞋底，同一批的右腳鞋底已被該鞋廠的關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)口。左腳鞋底是賣(mài)不出去的，銀行該如何應(yīng)對(duì)？

一、擔(dān)保五要素分析

擔(dān)保這一制度的創(chuàng)立就是為了確保交易完成，早在先秦時(shí)期就已普遍出現(xiàn)。在借貸之中，借款人通過(guò)貸款將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了銀行，而銀行通過(guò)擔(dān)保方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了借款人或擔(dān)保人。

1. 擔(dān)保的功能

1) 保障

2) 激勵(lì)

3) 監(jiān)督

2. 擔(dān)保的主體

1) 人的擔(dān)保

2) 物的擔(dān)保

3) 區(qū)別

4) 擔(dān)保組合

3. 擔(dān)保的“五性”

1) 擔(dān)保品或擔(dān)保人的合格性

①　主體資格的合法性

②　內(nèi)部流程合規(guī)

③　審批授權(quán)合規(guī)

2) 擔(dān)保能力的合理性

①　擔(dān)保品或保證人的擔(dān)保能力

②　擔(dān)保比率的合理性

③　預(yù)測(cè)擔(dān)保能力變化趨勢(shì)

3) 擔(dān)保的完備性

①　擔(dān)保手續(xù)的合法合規(guī)性

②　完善救濟(jì)措施

4) 擔(dān)保的可控性

①　約束力

②　可監(jiān)督

5) 擔(dān)保單可執(zhí)行性

①　易執(zhí)行、可操作性

②　可變現(xiàn)

4. 第一還款來(lái)源于第二還款之間的

二、保證的可控性

對(duì)保證人的審查與對(duì)借款人第一還款能力的審查是完全一致的，但許多案例告訴我們，銀行丟保證人的審查往往流于形式。每一筆保證的背后都有一個(gè)故事，在騙貸方式層出不窮的今天，我們應(yīng)該跳出保證看保證，避免陷入保證陷阱。

1. 保證的合法合規(guī)性

1) 保證人的主體資格

①　法律規(guī)定不具備保證主體資格

②　限制提供保證名單

2) 保證程序的合法合規(guī)性

①　上級(jí)主管

②　內(nèi)部授權(quán)

a. 公司法

b. 公司章程

c. 擔(dān)保法

d. 上市公司保證問(wèn)題

e. 境外公司及境外上市的中國(guó)公司保證問(wèn)題

? 課堂練習(xí)：以下哪些保證人是合格保證人

2. 保證人的履約意愿

1) 信用記錄

2) 保證原因

①　關(guān)聯(lián)保證

②　互保連環(huán)保

③　惡意

④　其他

3. 保證人的保證能力

1) 評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

2) 保證限額的合理性

3) 信保機(jī)構(gòu)的保證問(wèn)題

4) 風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)同公司保證問(wèn)題

4. 保證人的可控性和可執(zhí)行性

? 案例：與強(qiáng)勢(shì)擔(dān)保人的債務(wù)糾紛

三、評(píng)價(jià)抵押的可控性

財(cái)產(chǎn)抵押可以使得抵押權(quán)人得到相對(duì)于其他債權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)，屬于物權(quán)抵押，針對(duì)性很強(qiáng)，屬于第二還款來(lái)源中銀行最喜歡的擔(dān)保方式。我們重點(diǎn)講解押品的合格性、合理性、可控性、可變現(xiàn)性。

1. 評(píng)價(jià)抵押物的合格性

1) 抵押物合格性

①　按照相關(guān)法律不能接受的十一類(lèi)押品

②　押品選擇需注意的法律問(wèn)題

a. 公益事業(yè)單位為自身債務(wù)設(shè)立抵押涉及的法律問(wèn)題

b. 享受政府各類(lèi)優(yōu)惠政策購(gòu)買(mǎi)的土地房產(chǎn)抵押?jiǎn)栴}

c. 海關(guān)監(jiān)管貨物的抵押?jiǎn)栴}

d. 多個(gè)債權(quán)人的設(shè)定抵押?jiǎn)栴}

2) 抵押人提供抵押程序的合規(guī)性

①　臨近破產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)抵押?jiǎn)栴}

②　追加抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)

③　共同財(cái)產(chǎn)抵押?jiǎn)栴}

④　國(guó)有資產(chǎn)抵押批準(zhǔn)流程

? 課堂練習(xí)：以下20種押品中，哪些屬于合格押品，為什么？

2. 抵押物價(jià)值評(píng)估的合理性

1) 評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和誠(chéng)信

2) 評(píng)估報(bào)告的合理性

3) 判斷預(yù)計(jì)變現(xiàn)價(jià)值的合理性

4) 現(xiàn)有評(píng)估方法的局限性

3. 評(píng)價(jià)抵押物的可控性

1) 抵押登記和抵押物的保險(xiǎn)要求

2) 抵押物的約束力

3) 抵押物的持續(xù)監(jiān)控

4. 抵押物的可變現(xiàn)性

1) 抵押物的保值性

2) 抵押物交易困難的表現(xiàn)

①　交易市場(chǎng)不成熟

②　抵押物的常見(jiàn)限制條件

③　不獨(dú)立的房地產(chǎn)

④　具有公用性質(zhì)的物業(yè)

⑤　拖欠各類(lèi)費(fèi)用

⑥　個(gè)人唯一生活用房或職工宿舍

⑦　帶長(zhǎng)期租約的物業(yè)

⑧　非第一受償權(quán)的押品

3) 抵押物的法定優(yōu)先權(quán)

①　變現(xiàn)費(fèi)用

②　補(bǔ)繳土地出讓金

③　建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先

④　拖欠稅收

⑤　長(zhǎng)期租賃協(xié)議

⑥　船舶優(yōu)先權(quán)、民用航空器優(yōu)先權(quán)

⑦　非第一抵押權(quán)人

⑧　留置權(quán)

? 案例講解：價(jià)值3000萬(wàn)的抵押物拍賣(mài)為何只收回33萬(wàn)？

四、評(píng)價(jià)質(zhì)押的可控性

質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押，種類(lèi)繁多、涉及的法律規(guī)定繁雜。這里根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，重點(diǎn)講解質(zhì)押的合規(guī)性、合理性、可控及可執(zhí)行性。

1. 質(zhì)物的合規(guī)性

1) 質(zhì)物是否符合相關(guān)法律規(guī)定

①　常見(jiàn)可接受的質(zhì)物

②　常見(jiàn)不可接受的質(zhì)物

? 課堂練習(xí)：以下20種常見(jiàn)質(zhì)物中，哪些屬于合格質(zhì)物，為什么嗎？

2) 提供質(zhì)押的程序是否合規(guī)

①　國(guó)債質(zhì)押

②　有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押

③　外商投資企業(yè)股權(quán)質(zhì)押

④　股份公司股權(quán)質(zhì)押

⑤　上市公司股權(quán)質(zhì)押

⑥　人壽保單質(zhì)押

⑦　收費(fèi)權(quán)質(zhì)押

⑧　賬戶(hù)質(zhì)押

⑨　探礦權(quán)及采礦權(quán)質(zhì)押

? 案例：涉及股東名稱(chēng)的質(zhì)押事項(xiàng)

3) 交付及登記事項(xiàng)

2. 評(píng)估質(zhì)物估值的合理性

1) 質(zhì)物價(jià)值的評(píng)估問(wèn)題

2) 質(zhì)物價(jià)值變化趨勢(shì)

3. 質(zhì)物的可控性

1) 質(zhì)押的約束力

2) 質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)控制

3) 收費(fèi)權(quán)、賬戶(hù)質(zhì)押的可控性

4. 質(zhì)押的可執(zhí)行性

1) 質(zhì)押的法律障礙

2) 質(zhì)押的變現(xiàn)障礙

? 案例講解：公路收費(fèi)權(quán)引起的糾紛

五、類(lèi)擔(dān)保方式的可控性

授信方案中，我們經(jīng)常會(huì)運(yùn)用一些方式增強(qiáng)對(duì)借款人或擔(dān)保人的約束力和控制力，如賬戶(hù)監(jiān)管、安慰函等，統(tǒng)稱(chēng)類(lèi)擔(dān)保方式；

1. 安慰函或支持函

2. 證件托管

3. 賬戶(hù)監(jiān)管

4. 信托收據(jù)

5. 保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓

6. 次級(jí)債券協(xié)議

7. 其他類(lèi)：回購(gòu)、對(duì)賭等

? 總結(jié)：

? 口訣：堅(jiān)固耐用，不易毀損；通用性強(qiáng)，容易變現(xiàn)；價(jià)值穩(wěn)定，不易貶值

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