民法典和九民紀要對信貸業務的影響及對策

一、《民法典》和《九民紀要》出臺及影響概述

1.出臺背景

2.核心內容概述

3.影響概述

4.當前銀行業風險發生的宏觀態勢及風控要求

（1）審慎監管與行為監管并舉

（2）亂象治理與雙罰制

二、《民法典》和《九民紀要》對銀行信貸業務的影響解讀

1.當前銀行信貸業務主要風險概述

（1）不良雙升的壓力與挑戰

（2）信用風險、法律合規風險、操作風險、道德風險的交織

2.銀行抵質押類貸款主要風險防控與民法典/九民紀要解讀

（1）民法典重大法律規則與銀行如何保護抵押權

1) 民法典中對租賃權確定的最新規定及銀行貸前調查注意事項

2) 民法典新增居住權制度對銀行貸前調查和資產保全的影響

3) 民法典新增抵押權的追及效力條款對抵押權的影響

4) 民法典新增最高額抵押權結晶條款對循環授信類產品的影響

5) 民法典新增超級優先受償權對銀行貸前調查中所有權瑕疵排除的啟發（含買賣合同所有權保留情形）

6) 同一抵押物為多個債權擔保償債規則變化與合同條款設計，對于信貸業務的影響與銀行對策

7) 民法典中對于抵押權和質權的沖突調和規則對銀行資產保全的影響

8) 民法典列示可以抵押財產與禁止抵押財產范圍的變化及對信貸業務的影響與銀行對策

9) 民法典對股權、基金份額、應收賬款等質押登記規則變化的影響

10) 民法典對禁止流押、禁止流質條款優化對資產保全的影響

11) 動產質押生效規則的變化對銀行質權確定的影響

（2）《九民紀要》與銀行如何保障抵押優先權的范圍

1）抵押合同的生效條件

2）抵押權的生效條件

3）執行異議、執行異議之訴、再審、撤銷之訴手段的使用

4）抵押優先權范圍的登記主義

5）抵押優先權范圍的約定主義

6）《九民紀要》對登記差異性和司法審判差異性的熨平

（3）《九民紀要》與銀行如何運用破產法保護抵押優先權

1）《九民紀要》對于破產制度在銀行債權保護運用的整體意義

2）別除權和破產抵押撤銷權的使用及注意事項

3）破產重整、和解、清算的銜接與運用

3.銀行保證類貸款主要風險防控與民法典/九民紀要解讀

（1）民法典/九民紀要與保證主體合法性判斷方法

1）民法典中對于保證主體范圍的變化對銀行貸前調查的影響

2）民法典點中對于保證合同保證方式的明確約定與沒有約定及約定不明的推定問題對信貸業務的影響與對策

3）民法典點中對于保證合同保證期間的明確約定及沒有約定或約定不明的推定問題對信貸業務的影響與對策

4）九民紀要中對于刑民交叉案件的處理及對銀行保證貸款發放的啟發

5）民法典及九民紀要對合同效力獨立性和關聯性對銀行保證合同安全性的優化使用

6）民法典新增擔保方式的影響解讀

（2）《九民紀要》與保證程序合法性判斷方法

1）銀行對股東會決議審查的范圍（善意認定的標準）

2）形式審查和實質審查在銀行保證貸款的實務運用（比例/人數等）

3）股東及股權的確認審查方法（隱名股東和顯名股東的法律風險）

4）九民紀要對上市公司擔保披露的裁判規則

（3）民法典與擔保債權實現的影響

1）連帶共同保證內部追償、保證與抵押、質押的內部追償問題

2）保證人的代位權問題

3）債務人抵銷權/撤銷權與保證人可拒絕履行規則的影響解讀

4）債權轉讓是否通知保證人規則的變化與合同條款設計

（2）《九民紀要》與賬戶風險的防控

3.銀行合同效力的風險防控與民法典/九民紀要解讀

（1）民法典對合同效力類型的規則變化

（2）格式合同效力規則變化

（3）九民紀要對于公章真實性效力及案件防控的規則影響

1）公章真實性的認定方法（看人不看章）

2）要式審查法+交叉檢驗法

3）法定代表人的價值與法律意義

4）外觀主義與公示原則的適用

三、民法典/九民紀要對銀行票據/資管業務業務的影響解讀

1.當前銀行票據業務主要風險概述

（1）大案要案頻發

（2）支付結算與融資功能的并發

（3）票據法律關系與合同法律關系的雜糅

2.銀行票據業務主要風險防控與《九民紀要》解讀

（1）支付結算風險

1）《九民紀要》與超期限的風險應對

2）《九民紀要》與惡意公示催告的風險應對

（2）通道業務風險

1）《九民紀要》與清單交易的風險應對

2）《九民紀要》與背書連續性的風險應對

（3）融資業務風險

1）《九民紀要》與貿易背景真實性的風險應對

2）《九民紀要》與民間貼現的風險

四、民法典/九民紀要銀行風險管理的影響展望

1.司法審判與金融監管導向的融合（在民商事審判工作中要弘揚社會主義核心價值觀，注意情理法的交融平衡，做到以法為據、以理服人、以情感人，既要義正辭嚴講清法理，又要循循善誘講明事理，還要感同身受講透情理，爭取廣大人民群眾和社會的理解與支持）

2.銀行業務發展與風險管理的融合

3.“兩字法”與“六控法”的融合