商業銀行消費者權益保護審查方法/機制及要點與消保核心政策解讀

一、 商業銀行消保工作面臨形勢與要求                                 

1.監管趨嚴：

（1）審慎監管向行為監管轉型 

（2）雙峰監管

（3）雙罰制與拆包制推行

2.競爭激化：

（1）銀行業產品和服務同質化導致惡性競爭

（2）銀行業考核強化導致消費者權益的侵害

（3）銀行業改革創新導致消費者權益一定程度上的侵害  

3.維權多元化：

（1）維權意識的覺醒

（2）維權手段的多樣

（3）維權途徑的多元

二、 商業銀行消保審查要點與方法                               

1.商業銀行消保審查的主要對象

（1）新產品/服務設計方案（結構、模式）

（2）新制度、新流程、新政策或調整版

（3）產品銷售6Ps

（3）協議本文（含單務行為）

（4）營銷廣告、宣傳文案等

（5）短信、公告等重點通過互聯網渠道等直接面向消費者的各類材料

（6）內控、內部管理、內部分工協作的消保審核

（7）與第三方合作的消保審核

2.商業銀行消保審查的主要方法

（1）合法性審查

（2）合規性審查

（3）合約性審查

（4）合理性審查

（5）序時性審查

（6）行業對比性審查

（7）商業慣例性審查

3.商業銀行消保審查的核心要點

（1）信貸業務消保審查要點集與案例分析

（2）存款業務消保審查要點集與案例分析

（3）同業業務消保審查要點集與案例分析

（4）理財/私行業務消保審查要點集與案例分析

（5）資管業務消保審查要點集與案例分析

（6）中間業務消保審查要點集與案例分析

（7）創新業務消保審查要點集與案例分析

（8）消保管理措施審查要點集與案例分析

（9）其他

三、 商業銀行消保審查機制設計與落地                               

1.消保審查組織保障及崗位職責設計

（1）總分支組織架構設計及要求

（2）部門職責與崗位設計及要求

2.消保審查制度保障及流程設計

（1）前中后全流程制度設計

（2）分工合作全流程制度設計

3.消保審查評價及監管機制

（1）消保審查有效的評價機制

（2）優化調整（投訴、訴訟、信訪、輿情、沖突、滿意度調查等）

四、商業銀行消費者權益保護核心政策解讀                               

1.中國銀保監會關于銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見（銀保監發〔2019〕38號）

2.中國銀保監會辦公廳關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知（銀保監辦發〔2019〕194號）

3.2013年10月25日第十二屆全國人民代表大會常務委員會第五次會議《關于修改＜中華人民共和國消費者權益保護法＞的決定》第二次修正

4.中國銀監會關于印發銀行業消費者權益保護工作指引的通知銀監發（〔２０１３〕３８號）

五、 商業銀行消保工作方法總結                               

1.兩字法

2.六控法