新形勢下商業銀行柜面業務典型操作及法律風險防范與處置

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1 柜面業務操作及法律風險概述        

1.1 柜面業務新形勢      

1） 經濟周期“三期”疊加與銀行不良“雙升”      

2） 外部欺詐和內部人員道德風險“雙驅”      

3） 互聯網金融+，銀行“移動化、網絡化、信息化”      

1.2 法律風險的本質與新特征      

1） 法律風險的“三大內涵”      

2） 監管行政處罰的“拆包制”與“雙罰制”      

3） 當前因合規問題引發的民商事羈絆的特點      

4） 當前因合規問題引發的刑事責任的特點      

5） 法律風險、操作風險和聲譽風險的內生關系

2 賬戶管理典型操作及法律風險      

2.1 銀行在賬戶開立的審查責任      

1） 形式審查和實質審查的區別      

2） 賬戶管理辦法、實施細則、銀監辦發〔2015〕97號關于實質審查的法條剖析  3） 授權委托書真實性判斷、行政公章的法律意義和真實性判斷    2.2 銀行在賬戶變更的法律適用規則      

1） 印鑒變更的一般規則      

2） 印鑒遺失變更的一般規則      

3） 賬戶管理協議約定條款是否有效的法律判斷規則  

賬戶類案件發生的主要風險點識別

近年來賬戶類監管政策的重大變化

2.3 案例剖析      

某銀行上海分行發生的票據雙買斷票據詐騙案（同業賬戶開立）

3 存取款業務典型操作及法律風險        

3.1 繼承取款      

1） 繼承權判斷的主要依據      

2） 繼承權公證書、戶口本、遺囑在此類取款中的風險判斷      3） 特殊取款規則：人民調解協議與判決書      

4） 案例解析：本人代理的繼承儲蓄糾紛案件      

3.2 掛失取款      

1） 掛失受理的時效性問題      

2） 掛失取款的一般規則：禁止代理的法律思考      

3） 掛失取款的特殊規則：識別實質性風險      

4 支付結算業務典型操作及法律風險        

4.1 風險處置的一般理論      

4.1.1 風險、損失、權利三者的邏輯鉤稽      

4.1.2 權利在風險處置中的效用      

4.2 權利在票據結算中的運用      

4.2.1 票據權利的法律理解：付款請求權和追索權      

4.2.2 案例：某銀行深圳分行全國性轉賬支票案例（無因性）     4.2.3 票據權利和民事權利的區別：某銀行杭州分行紙質銀票案例（時效性）  票據類案件發生的共性特征

近年來票據類業務的變化及監管政策的重大變化

案例：10億元同業賬戶內外勾結詐騙案

5 協助有權機關查詢凍結扣劃法律風險      

5.1 協助有權機關的一般性法理      

5.1.1 法無禁止即自由      

5.1.2 法無授權即禁止      

5.2 有權機關查凍扣“主體”疑難解析      

5.2.1 審計署/公證處的權限難問題      

5.2.2 律師事務所權限疑難問題（調查令，破產案件以及離婚案件）   5.3 有權機關查凍扣“依據”疑難解析      

5.3.1 通知書、裁定書、判決書一致性問題      

5.3.2 協助查詢存款通知書與協助調查取證通知書一致性問題    5.4 三大平衡關系的處理      

5.4.1 客戶關系維護和有權機關協助的平衡問題      

5.4.2 有權機關協助和銀行內部制度的平衡問題      

5.4.3 多個有權機關沖突的平衡問題      

6、印章

（二）虛假企業公章類案件特點、治理與合規措施

1.虛假企業公章類案件發生的主要風險點識別

2.虛假企業公章類案件在信貸領域、理財領域發生的共性特征

3.公章真假識別的主要工具和手段

案例：近年三大銀行巨額公章虛假詐騙案

（三）銀行內控授權與內部印章管理重點注意事項

1.銀行內控授權的主要印章類型

2.虛假銀行內部印章案件發生的共性特征

3.銀行內部印章管控監管核心規定和實務要點

案例：1）內外聯手巨額虛假存單質押詐騙案