貸前調查階段法律風險識別與防范

課程背景：

我國金融創新步伐明顯加快，利率市場化進程全面提速，民營資本開始進入銀行領域，互聯網金融全面沖擊傳統金融行業。粗放型信貸發展模式使得伴隨著銀行資產規模擴張而來的系統風險，尤其是財務風險日益嚴重，信貸風險評估與控制也因此顯得尤為重要。面對新的信貸業務環境變化，傳統的信貸管理與風險控制框架體系急需變革，全面提升銀行業信貸管理的科學化水平和從業人員素質。而企業財務報表分析是信貸管理中重要決策依據，分析企業財務報表對于評定企業的信用等級、企業授信、貸前調查、貸后檢查監督和防范信貸風險具有極為重要的意義。客戶經理必須成為一名優秀的財務報表分析專家。

課程收益：

本課程是針對銀行客戶經理與信貸人員而設，是站在債權人的視角解讀、分析和識別財務信息。結合案例，讓學員對財務信息的閱讀、分析與識別理論有一個比較全面的認識，達到能俯瞰財務報表，能快速抓住重點，并聚焦難點。采用案例教學，讓學員在實戰中體會財務分析的直諦，揭示會計操作的手法及識別方法。會更多地采用系統分析方法，將三大報表的相關項目結合起來進行分析。

課程對象：國有大銀行、股份制銀行、城商行、農商行、農信社(擔保公司、租賃公司)等各類銀行的經營單位分管領導，信貸業務主管、客戶經理(有信貸從業經驗者)，亦適用干融資租賃公司、融資擔保公司等非銀行金融機構的授信業務人員

課程方式：講師講授、案例分析、實操演練、小組討論等多形式的互動，要求全員積極參與。

課程大綱：

一、非財務風險識別

1. 信貸分析的內涵

2. 一筆貸款是否安全？

3. 天時：行業景氣周期

4. 信貸行業的周期性分類

5. 物極必反、樂極生悲、居安思危

6. 信貸行業生命周期

7. 信貸從夕陽產業中抽出資金

8. 信貸向成熟行業投入過量資金

9. 信貸三種周期交織在一起

10. 地利：信用環境

11. 人和：家和萬事興

12. 企業生命周期

13. 案例分析：老干媽

14. 多元化成功率比較低

二、財務風險識別

1. 財務調查與分析

2. 從資產負債表分析違約原因

3. 固定資產包裝術，認知的陷阱

4. 案例：挖掘顯性負債、隱性負債、或有負債

5. 利潤交叉驗證的難點

6. 賬戶流水核實技巧

7. 信貸的邏輯常識

8. 利潤：競爭力分析

三、貸后風險預警

1. 三階段預警法

2. 財務狀況惡化過程

3. 貸后管理中的“灰犀牛”事件

4. 如何對待灰犀牛？

5. 第一階段：無視風險

6. 第二階段：拖延

7. 第三階段：診斷

8. 第四階段：恐慌

9. 貸后管理措施：回避風險、壓縮風險、延緩風險、轉嫁風險、控制風險

四、道德風險防范

1. 貸款五要素

2. 借冒名貸款問題

3. 貸款詐騙罪與違法發放貸款罪

4. 關系人貸款

5. 限控行業貸款

五、常見貸款風險問題解析

1. 《民法典》對金融借貸主體的規定

問題①：未成年人借款主體適格嗎？

問題②：夫妻一方借款，能否認定為夫妻共同債務？ 

問題③：“借名貸款”的法律風險是什么？

問題④：借款人提供虛假材料，騙取銀行貸款的，借款合同有效嗎？ 

問題⑤：銀行員工與借款人惡意串通合法形式掩蓋非法目的，借款合同是否有效，承擔何種法律責任？ 

2. 對保證人的調查 

問題⑥：民辦學校和民辦醫院是否具有保證人資格？ 

問題⑦：村委會或居民委員會是否具有保證人資格 

問題⑧：公司對外擔保，未經公司決議，擔保是否有效？ 

問題⑨：上市公司對外擔保比普通公司對外擔保的要求是否更加嚴苛？ 

問題⑩：分公司（分支機構）對外提供保證，需要公司決議嗎？ 

問題?：公司債務加入，是否需要公司決議？ 

問題?：保證合同無效，保證人還用承擔責任嗎？ 

3. 對抵（質）押人的調查

問題?：《民法典》規定不得作為抵質押人有哪些些？不得作為抵質押的財產有哪些？

問題?：非營利法人可以抵質押的例外情形有哪些？

4. 對貸款用途的調查

問題○15：貸款用途超出借款人工商登記的營業范圍，對借款合同效力有無影響？ 

問題?：借款人未按約定使用貸款，擔保人能否抗辯免責？ 

問題?：貸款人與借款人惡意串通隱瞞借款用途，擔保人能否抗辯免責？ 

5. 對借款人、擔保人的信用調查

問題?：如何利用“六大系統”調查借款人、擔保人信用狀況？

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