柜面業務操作法律風險防范與控制

【課程對象】運營管理部風險管理人員、督導人員、支行內控負責人、營業室經理/會計主管、骨干柜員

【課程大綱】

一、導入環節：

1、 高風險業務案例——近期頻繁發生繼承支取業務的投訴案件、訴訟案件？

如何識別風險？如何處置風險隱患？介紹落地舉措！

2、 通過案例研討，引導本期課程的價值目標：提高風險敏感度、提高風險識別能力、規避損失。

二、柜面業務操作風險來源的識別——授予風控思維，如何護己護行！

1、通過典型咨詢案例，深刻剖析風險識別的指導思想：

   案例：河南某法院給某銀行送達執行裁定書、協助凍結存款通知書，網點工作人員經查閱發現，執行裁定書的被執行人為XX公司，而協助凍結存款通知書顯示要凍結的對象為XX個人。可否受理？

2、柜面操作風險的來源及主要抓手；

3、通過訴訟案件解析新形勢下“合規”的新內涵；

   案例：一起關于冒名支取的判例，如何盡職免責？

   案例：銀行存款蒸發案，只因柜員授權不盡職。

4、小結心得：高度蓋然性工具的應用。

三、民法典：代理業務手續合規性

——授予風控技能，日常疑難雜癥，規章制度解決不了的，法律工具來解決！

  1、委托代理業務手續是否合規？

     案例：已成年的兒子坐牢了，母親要代為辦理業務，提供了居委會出具的證明，還有一份其親屬（母親與姐姐）承諾：若因辦理業務而引發的糾紛由母親和姐姐承擔一切責任的聲明。可否給予辦理？

         延伸：舉一反三，針對精神狀態正常但身體不便的成年人/或人在國外，委托國內近親屬辦理業務，如何合規辦理業務？

歸根結底，是梳理委托代理的落地舉措。

 2、監護代理業務手續是否合規？

     案例：某民政局欲通過某銀行每月對該地區的殘疾人（包括身體殘疾及智障等約1000多人）發放

補貼，銀行如何高效合規的辦理相對特殊主體的開戶申請？

延伸：舉一反三，針對精神異常的成年客戶，如何合規辦理業務？

              歸根結底，主要是梳理監護代理的落地舉措。 

      3、未成年代理業務手續是否合規？

         案例：有一位14周歲的客戶，其父母親早年離婚，母親遠嫁他鄉，現父親過世，其與爺爺奶奶共同生活，奶奶帶其到網點辦理開卡業務，可否給予受理？

         延伸：舉一反三，針對有父/母的未成年、無父無母的未成年，滿16周歲不滿18周歲的未成年的客戶，如何合規辦理業務？

歸根到底，是要梳理未成年法定代理/監護代理的落地舉措，以及明確監管部門對于獨立辦理業務的年齡界限；

 4、特事特辦業務手續是否合規？

案例：存款人因交通事故處于昏迷狀態，其配偶來網點辦理密碼掛失及存款支取業務，提供醫院診斷書、戶口簿、結婚證等材料，可否給予辦理？

         延伸：舉一反三，針對無意識的客戶，如何合規辦理業務？

5、小結心得：善于發現常規業務的潛在風險點；

不因服務的無底線而觸碰內控的高壓線；

不因內控的嚴苛而喪失服務客戶的能力。

四、繼承支取業務的風險防范

       1、支取前：

（1）是否需要查詢函？及簡化查詢政策解讀

（2）能否查詢交易流水？

（3）如何認定死亡證明？

2、支取時：

（1）憑什么材料受理？及簡化支取政策解讀

（2）公證書怎么看真假及能否使用？

（3）怎么審核重點內容（公證事項+公正結論）？

（4）客戶持公證的遺囑來柜面，是否可以辦理業務？

（5）公證書的金額與被繼承人賬戶的金額不一致，如何處理？

3、支取后--要不要銷戶？

根據個案，客戶有合理理由不愿意銷戶，怎么辦？

五、查凍扣業務風險防范——授予風控技能，如何高效且合規地協助，不被問責！

        1、查凍扣業務難在哪里？

難在理論和實際往往不一致；難在有權機關通常不按套路出牌！

2、近期頻頻暴露金融機構遭受法院處罰的案件及啟示；

        3、案例解析查凍扣的核心依據（法無授權即禁止）；

        4、案例解析查凍扣的落地舉措（一看主體，二看依據，三看執行內容）；

        5、理論聯系實際，案例解析如何高效、合規協助做好“查凍扣”工作；如何有效引導應對瑕疵證件、

瑕疵文書、瑕疵內容等疑難雜癥。

        6、小結心得：實質重于形式。

        7、延伸——詢證函：

           1）詢證函業務流程設計及主要風險點；

           2）詢證的主體應當鎖定哪些？會計師事務所、律師事務所以外的主體可以詢證嗎？

           3）詢證函上應加蓋何印鑒？

           4）一般戶、基本戶等可以辦理驗資詢證函嗎？

           5）其他常見疑問解析。

六、銀行卡及新型業務風險識別與控制

1、案例解析銀行卡業務主要風險類型及特征：

包括克隆卡案件處理、新型微信綁定賬戶被盜刷案件處理。

2、司法實踐：銀行卡（含網銀）盜刷、盜轉，銀行敗訴風險極大；

政策解讀：最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定（法釋〔2021〕10號）

3、提升風險識別與防范的三項引導：

A、風險意識：保持機警，掛失的及時性；

B、證據意識：證據收集措施（面臨突發事件，臨危不亂，有條不紊，積極引導）；

C、止損意識：風控的落腳點在止損。

七、柜面常見疑難問題——授予風控技能，對日常工作模糊的“界限”，法律工具來解決！

  1、柜面聯網核查瑕疵處理：無照片/反饋照片不相符等；

  2、瑕疵證件的處理：如身份證照片不標準、身份證缺角、身份證有效期異常、戶口本信息涂黑等；

 3、客戶原為大陸居民，移民后持護照/通行證等欲變更賬戶信息，如何證明兩種證件是同一人？

         4、公證書如何鎖定其真實性、合規性？如：國外公證書、港、澳、臺公證書等；

5、怎么看人？涉嫌冒名、假名的身份識別與勤勉盡職——

客觀情況無法100%真實性判斷，如何勤勉盡責？

  案例1：不是所有的冒名都是“陌生人”；

案例2：客戶堅稱我就是我，你卻覺得他不是他，該怎么辦？

6、怎么看證？銀行在為客戶辦理業務時，對非居民身份證件的審核責任，有幾何？

案例研討：客戶持偽造的《臺灣居民來往大陸通行證》進行掛失補卡（知曉賬戶密碼）轉出716萬，

銀行是否需要承擔責任？

      八、課程總結：風險意識/風控思維；風控技能/風控工具；保護自己/保護銀行。