小微信貸業務全流程管理及實務

引    言

*從傳統信貸業務全流程出發并通過多個實操案例，分享信貸風險管理方法。

*條線分割、培訓碎片化引發經營管理效能不高、導致市場反應能力偏弱等癥結性問題而開授此課，旨在全圖景展示給受訓學員，讓每一位受訓學員看到自己的位置及在當下的位置中要守住的底線。

目    錄

1  信貸基礎知識篇

2  客戶準入實務篇

3  貸前調查實務篇

4  貸中審查實務篇

5  審批放款實務篇

6  貸后管理實務篇

7  貸款回收管理篇

1 信貸基礎知識篇

信貸基本概念

銀行信貸管理

信貸基本概念

*貸款

*信貸業務

*增信

*風險緩釋

*授信

*用信

銀行信貸管理

信貸業務風險

*信貸風險

*流動性風險

信貸管理

*審查審批

*集中度

*流動性管理

信貸管理體系

信貸業務流程

*授信流程

*用信流程

審貸分離

*崗位分離

*部門分離

*地區分離

垂直管理

授權管理

*小微中心

*事業部

2.客戶準入實務篇

信用評級

授信方案

信用評級

評級原則

*統一標準

*分級授權

*動態調整

評級方法

*主體評級(PD)

*債項評級（LGD）

EL=PD×LGD×EAD

存在問題

*模型依托外部條件

*中國特色的模型使用

授信方案

*授信額度

*授信期限

*信貸產品

*緩釋措施

*產品定價

授信種類

*分項、調劑

*專項、非專項

*可循環、非循環

額度測算

*差別授信

*動態授信

*公式測算    

*擔保測算

3.貸前調查實務篇

信貸產品

信貸調查

客戶分析

財務分析

經營分析

項目評估

擔保分析

信貸產品

基礎產品   

流動資金貸款

政策依據：《流動資金貸款管理暫行辦法》

特點歸納

風險點梳理

配套案例

固定資產貸款

政策依據：《固定資產貸款管理暫行辦法》

《項目融資業務指引》

特點歸納

風險點梳理

配套案例

票據業務

商業承兌匯票

銀行承兌匯票

特點歸納

風險點梳理

配套案例

供應鏈產品

信用證

*打包貸款

*賣方押匯

*買方押匯

存貨質押

特點歸納

風險點梳理

配套案例

保理

特點歸納

風險點梳理

配套案例

信貸調查

客戶營銷

客戶來源

*網點客戶

配套案例

*主動營銷

配套案例

*客戶介紹

配套案例

*政府推薦

配套案例

*同行介紹

配套案例

*上門客戶

配套案例

*其他客戶

配套案例

客戶篩選

如何判斷好客戶

配套案例

借款用途

隱藏在用途后面的風險點

配套案例

真實的用款投向及風險點

配套案例

信貸調查

直接獲取資料

獲取過程中存在的風險點

配套案例

間接獲取信息

工商查詢

查詢工作中存在的風險點

配套案例

征信查詢

查詢工作中存在的風險點

配套案例

涉訴查詢

查詢渠道

配套案例

輿情信息

查詢注意事項

配套案例

交叉驗證

現場調查

調查技巧

配套案例

調查內容

配套案例

資料審核

*形式審查

審查內容

配套案例

數據分析

分析技巧

配套案例

調查報告

指導學員如何寫一份高質量調查報告

客戶分析

借款主體

借款人劃分

自然人類型、特點、風險點及案例

法人類型、特點、風險及案例

特殊主體類型、特點、風險及案例

法人客戶

設立注銷

營業執照

章程

公司股東

法定代表人

公司股權

股權結構

實際控制人

社會關系

（風險點梳理與配套案例）

集團客戶

客戶特點

風險點梳理

配套案例

財務分析

從信貸角度解讀資產負債表

貨幣資金

應收款項

預付賬款

存貨

長期股權投資

固定資產

無形資產

應付賬款

預收賬款

其他應付款

實收資本

資本公積

（對上述會計項目進行逐一解讀并配套案例講解）

從信貸角度解讀利潤表

營業收入

營業成本

主營業務成本

其他業務成本

銷售費用

財務費用

管理費用

資產減值損失

公允價值變動凈收益

投資收益

營業外收支

（對上述會計項目進行逐一解讀并配套案例講解）

從信貸視角解讀現金流量表

經營活動現金流

投資活動現金流

籌資活動現金流

（對上述會計項目進行逐一解讀并配套案例講解）    

經營分析

行業層面

宏觀環境

行業周期

行業上下游

行業信息

（詳解分析方法并配套案例） 

企業基本面

歷史沿革

創立原因

生命周期

資產規模

管理水平

組織架構

人員組成

企業文化

（結合具體案例對企業基本面分析進行詳盡解讀）

業務特點

采購環節

生產環節

銷售環節

商業模式

（站在行業、企業角度對各環節展開詳細分析并配套案例）

項目評估

背景分析

合規性分析

財務分析

風險評估

（結合1-2個具體項目貸款案例進行深入講解）

擔保分析

擔保人

（擔保人存在的各類擔保方式及風險梳理及配套案例）

擔保物權

（擔保物權實務操作中存在業務風險及配套案例）

擔保設計

擔保類型

擔保公司保證

一般公司保證

自然人保證

房地產抵押

（不同擔保類型在實務操作中存在的風險及配套案例）

4、貸中審查實務篇

風險評價

授信方案

審查審批

風險評價

政策依據：“三辦法 一指引”

還款能力

第一還款來源分析

第二還款來源分析

控制還款來源具體方法及案例詳解

還款意愿

授信方案

政策依據：“三辦法 一指引”

分項額度

授信期限

配套產品

用款方式

產品定價

綜合收益

（緊貼各類信貸產品授信實務分別進行穿透講解）

審查審批

審查工作

程序審查

資料審查

審查報告

實質性審查

撰寫報告

（結合各類信貸業務審查案例指導審查人員進行高質量審查工作）

5、審批放款實務篇

貸審會審議

信貸審批  

合同放款

貸審會審議

*貸審會人數

*貸審會形式

*貸審會記錄

（結合不同貸審會形式，指導授信審批崗位或部門如何開好會做好記錄提升信審效能）

信貸審批

*一票否決權（專職審查人）

*審批意見

*預審機制

合同放款

*簽訂合同

*放款審核

合同簽訂

合同形式

合同效力

合同行為

法律責任

合同簽訂

公證保險

放款審核

貸款支付

*自主支付

*受托支付

（通過案例講解，梳理合同發放及貸款支付環節的風險點及解決方案）

6、貸后管理實務篇

貸后檢查、風險預警、風險應對、風險分類、撥備計提、貸款回收

貸后管理

風險識別

風險分類  

撥備核銷

貸后管理

風險識別

貸后檢查

*檢查形式

*檢查內容

*監測預警

應對措施

借款人風險

擔保風險

風險分類

政策依據：《貸款風險分類指引》第5 18條

分類方法

分類標準

分類結果

實務中不良貸款往往都是經過多輪重組

如何化解不良貸款最能反映一個機構的信貸文化

正確理解

*虛假重組

-延長結息周期甚至利隨本清

-不限次展期

-過橋借款償還銀行貸款

-非清潔轉讓

計提核銷

*撥備

政策依據：

人民銀行《貸款損失準備計提指引》

銀監會《商業銀行貸款損失準備管理辦法》

財政部《金融企業準備金計提管理辦法》

7、貸款回收管理篇

政策依據：《貸款通則》第32條

正常回收

提前回收

提前收貸

展期借新還舊

逾期處理

正常回收

*通知客戶

*賬務處理

*退還抵押物

*結清信征信

提前回收

提前還款改變了銀行信貸組合現金流

優質客戶主動終結信貸關系

提前收貸

政策依據：

《貸款通則》

《合同法》

展期與借新還舊

展期

政策依據：《貸款通則》第12條

 借新還舊

*產品置換

*保全資產

*掩蓋不良

*借款合同、借據特別載明事項

逾期處理

△不良資產清收經營管理首要的是克服心理問題

△清收過程中聽取專業人員的意見

常規催收

政策依據：《貸款通則》第 32 條

*簽收《催收通知書》導致訴訟時效中斷

*公證送達、新聞媒體公告催收

*公證送達

*代簽、無見證留置送達

*承諾書、還款計劃重新恢復訴訟時效

清收調查

*挖掘客戶財產信息

*外部調查方法

財務分析

*構建清收專用資產負債表

*代位權

*撤銷權

*宣告合同無效

*相關人

*善意購買方

*承租人轉租人

*房產的原主人

*其他債權人

*虛構債權人

清收方案

    貸款重組

擔保代償

以物抵債

委托轉讓

司法清收

總結語：

世異時移，沒有一種姿勢可以打遍天下，如果總是希望以過去的經驗，再三成功，那就是新時代的刻舟求劍。全流程風險管理及案例分析旨在帶你看到全圖，讓你看到自己的位置，也讓你清楚，在當下的位置中，哪一個動作最重要。通過原理講解、制度梳理、流程指導、案例嵌入等方式，達到信貸崗位受訓人員綜合素質的全面提升、業務操作的全面規范。