《民法典》對銀行業務的影響與應對

【課程大綱】

前言：《民法典》概述

1、《民法典》編撰背景及意義

2、《民法典》的內容結構

3、《民法典》實施前后的法律適用問題

4、《民法典》與《九民紀要》的關系

5、《民法典》與銀行信貸業務的關系

專題一：《民法典》總則部分對信貸業務的影響及應對

一、民事主體

1、民事主體的種類

【業務問題】自然人、法人和非法人組織在債務承擔上有何區別？

2、未成年人作為借款主體和擔保主體的法律問題——《民法典》第19條解讀

【業務問題】未成年人作為購房人的按揭貸款如何操作？

【業務問題】父母用未成年人名下的房產做抵押是否有效？

3、兩戶（個體工商戶和農村承包經營戶）的債務承擔問題——《民法典》第56條解讀

【業務問題】個體工商戶的債務由誰承擔？如何區分個人經營和家庭經營？

【業務問題】個體營業執照上登記的業主與實際經營者不一致的，誰承擔債務？

【業務問題】農村承包經營戶指的是個人還是家庭？部分家庭成員外出打工的，是否承擔農村承包經營戶的債務？

4、法人作為借款主體和擔保主體的法律問題

【業務問題】哪些法人主體不能作為擔保人？

【業務問題】民辦學校、幼兒園、醫療機構的教育設施、醫療衛生設施和其他公益設施能否抵押？

5、法定代表人的法定地位、行為效果和越權行為的法律效力——《民法典》第61條、第504條解讀

【業務問題】公司法定代表人未經公司有權機關決議授權，對外提供擔保的法律效力？——《九民紀要》第17、18、19條解讀

問題1：公司對外擔保是否必須要有公司的相關決議；無決議擔保是否有效？

問題2：公司為他人債務提供抵押擔保并已經辦理了抵押登記，是否還需要再出具公司的相關決議；如果沒有補充提供決議，抵押是否有效？

問題3：公司為自己的債務提供抵押擔保，是否需要出具公司相關決議？

問題4：公司為本公司的董事、監事、高級管理人員提供擔保，是否需要出具股東會決議？

問題5：一人公司為他人提供擔保，如何出具公司決議？

問題6：如果公司提供的擔保決議是偽造的，擔保合同是否有效；債權人是否應當承擔法律責任？

問題7：什么樣的公司擔保決議是有效的，債權人需要審查擔保決議的哪些內容？

問題8：債權人接受公司提供擔保時是否必須審查公司章程，需要審查章程的哪些內容？

6、法人登記的公信效力——《民法典》第65條解讀

【業務問題】公司為隱名股東提供擔保，是否需要公司出具股東會決議？

【業務問題】隱名股東能不能排除銀行對顯名股東股權的強制執行？

7、法人的清算責任——《民法典》第70條解讀

【業務問題】在什么情況下，清算義務人要對公司債務承擔連帶責任？——《九民紀要》第14—16條規定解讀

8、分公司債務承擔及擔保問題——《民法典》第74條解讀

【業務問題】分公司借款逾期，能否將分公司與總公司作為共同被告？

【業務問題】分公司對外擔保，是否需要總公司的書面授權？是否還需要總公司的相關決議？

9、股東濫用權力的法律責任——《民法典》第83條解讀

【業務問題】股東在什么情況下對公司債務承擔賠償責任？——《九民紀要》第6條解讀

10、程序違法的法人決議對外效力——《民法典》第85條解讀

【業務問題】公司給他人提供擔保的決議召集程序、表決方式違反法律、行政法規、公司章程時，擔保效力是否受到影響？

二、民事權利及民事法律行為

1、民事權利的種類

【業務問題】清收時債權人對債務人的哪些財產可以申請強制執行？

2、以欺詐手段簽訂合同的法律效力——《民法典》第149條解讀

【業務問題】借款人構成騙取貸款罪，是否影響貸款合同及擔保合同的效力？銀行有哪些救濟途徑？

3、惡意串通行為的效力——《民法典》第154條解讀

【業務問題】債務人虛構債權，惡意將房屋抵押給第三方的法律效力如何？

【業務問題】應收賬款債權人與債務人虛構應收賬款作為轉讓標的，與保理人訂立保理合同的，應收賬款債務人能否以應收賬款不存在為由對抗保理人？

三、民事代理、民事責任及訴訟時效

1、職務代理與表見代理的識別——《民法典》第170、172解讀

【業務問題】單位員工對外洽談業務及簽約，是否需要單位出具授權委托書？如果沒有出具授權委托書，該員工的行為對單位是否發生效力？

2、連帶責任與補充責任——《民法典》第178解讀

【業務問題】未辦理登記的不動產抵押合同的效力——《九民紀要》第60條解讀

問題1：未辦理登記的不動產抵押合同是否有效？

問題2：未辦理抵押登記導致不動產抵押權未設定時，債權人能否請求抵押人補辦抵押登記？

問題3：未辦理抵押登記導致不動產抵押權未設定時，什么情況下債權人可以請求抵押人賠償損失；如何確定賠償責任的范圍？

問題4：抵押人承擔的是補充責任還是連帶責任；債權人能否與抵押人約定責任形式？

3、訴訟時效期間及起算——《民法典》第188、189條解讀

【業務問題】保證人的訴訟時效何時起算？

【業務問題】向借款人催收，保證人訴訟時效是否中斷？

【業務問題】向部分保證人主張權利，效力是否及于其他保證人？

專題二：《民法典》典型擔保制度對信貸業務的影響及應對

一、《民法典》擔保制度的體系構成

【業務問題】《民法典》第十三章“保證合同”與擔保物權分編是什么關系？

【業務問題】什么是非典型擔保？如何理解非典型擔保的適用規則？

二、擔保的一般規則

1、擔保的從屬性規則——《民法典》第388、682條解讀

【業務問題】銀行在以保證擔保為核心進行金融產品的開發時應注意的事項？

【業務問題】獨立擔保約定的效力——《九民紀要》第54條解讀

2、擔保責任的范圍——《民法典》第389、691條解讀

【業務問題】擔保責任的范圍——《九民紀要》第55條解讀

問題：擔保合同能否約定擔保責任的范圍大于主債務，如針對擔保責任約定專門的違約責任、擔保責任的數額高于主債務、擔保責任約定的利息高于主債務的利息、擔保責任的履行期先于主債務履行期屆滿等？

3、混合擔保的清償順序——《民法典》第392條解讀

【業務問題】混合擔保的清償順序——《九民紀要》第56條解讀

問題1：在混合擔保中，如何確定清償順序？

問題2：擔保合同中約定“無論是否有其他擔保，債權人均可向本合同中的擔保人行使擔保權利”是否可以理解為對債權人行使權利順序的約定？

4、主債權訴訟時效屆滿的法律后果——《民法典》第419、701條解讀

【業務問題】主債權訴訟時效屆滿的法律后果——《九民紀要》第59條解讀

問題1：當事人約定或登記部門登記的抵押期間是否有效？

問題2：債權人如何在主債權訴訟時效內行使擔保物權，才不導致擔保物權消滅？

三、擔保物權

1、擔保財產的范圍——《民法典》第395-399、440條解讀

【業務問題】四荒土地經營權能抵押嗎？《民法典》中可抵押的財產為什么去掉了四荒土地？

【業務問題】禁止抵押的財產為什么去掉了“耕地”？耕地能抵押嗎？

【業務問題】將有的應收賬款能質押嗎？能否約定“用一定期限內可能產生的全部應收賬款進行質押”？

2、抵押合同的內容——《民法典》第400條解讀

【業務問題】訂立抵押合同時，抵押合同應當包括哪些內容？對抵押財產的描述除名稱、數量外還應包括哪些內容？ 

3、流押/流質條款的效力——《民法典》第401、428條解讀

【業務問題】抵押合同約定“債務履行期屆滿抵押權人未受清償時，抵押物的所有權轉移為抵押權人所有”是否有效，債權人能否/如何取得抵押物的所有權？

4、抵押財產轉讓規則——《民法典》第406條解讀

【業務問題】抵押人未經抵押權人同意能對外轉讓抵押物嗎？債權人如何控制抵押財產的轉讓？ 

【業務問題】抵押人未經抵押權人同意對外轉讓抵押物，能否要求登記部門辦理轉移登記手續？

5、正常買受人規則——《民法典》第403、404條解讀               

【業務問題】動產抵押并登記的，抵押權人能否對抗正常經營活動中已支付合理價款并取得抵押財產的買受人？如何讓動產抵押更靠譜？

6、抵押不破租賃規則的調整——《民法典》第405條解讀

【業務問題】當抵押遇見租賃，如何防止出租人和承租人倒簽租賃合同？

7、債權轉讓對擔保責任的影響——《民法典》第407、547條解讀

【業務問題】債權轉讓未辦理抵押權變更登記的，受讓人能否向抵押人主張優先受償權？——《九民紀要》第62條解讀

【業務問題】債權受讓人未辦理抵押權變更登記的，有哪些法律風險？

8、浮動抵押財產的確定規則——《民法典》第396、411條解讀

【業務問題】浮動抵押，債權人對哪些財產有優先受償權？

【業務問題】同一動產上同時存在一般抵押權和浮動抵押權時，哪個權利優先受償？——《九民紀要》第64條解讀

9、擔保物權清償順序的一般規則——《民法典》第414條解讀

【業務問題】同一財產上設立多個抵押權時，清償順序如何確定？

【業務問題】股權質押、應收賬款質押，清償順序如何確定？

10、動產抵押權與質權競存時的清償順序——《民法典》第415條解讀

【業務問題】已經抵押給銀行的財產又質押給其他債權人，清償順序如何確定？

11、購買價金擔保權超優先規則——《民法典》第416條解讀

【業務問題】買受人將所購動產抵押給出賣人作為價款擔保，但在辦理抵押登記之前，又將該動產抵押給其他債權人且登記，清償順序如何確定？對于動產抵押，債權人究竟應當如何控制風險？ 

12、最高額抵押債權確定規則——《民法典》第423條解讀

【業務問題】最高額抵押財產被查封后，銀行能否繼續放款？

【業務問題】最高額抵押權的“最高債權額”是“債權最高額”還是“本金最高額”？

13、居住權制度對信貸業務的影響——《民法典》第366、368、369條解讀

【業務問題】已經設定抵押的房屋能設定居住權嗎？相互關系如何？

【業務問題】已經設定居住權的房屋能抵押嗎？相互關系如何？

【業務問題】針對居住權，在貸前調查和貸后檢查時要注意哪些事項？

四、保證合同

1、保證擔保的實現條件——《民法典》第681條解讀

【業務問題】債務未到期，債權人能否要求保證人承擔保證責任？

【業務問題】如何在保證合同中對“發生當事人約定的情形”作出約定？

2、保證人的主體資格及限制——《民法典》第683條解讀

【業務問題】國家機關提供保證擔保的法律效力？

【業務問題】居委會、村委會對外提供擔保是否有效？

【業務問題】以公益為目的的法人、非法人組織能否作為保證人？

【業務問題】法人分支機構能否作為保證人？責任如何承擔？

3、保證合同的形式——《民法典》第685條解讀

【業務問題】只在借款合同落款簽署保證人的姓名，保證擔保是否成立？

【業務問題】股東在公司內部文件上簽章同意為公司債務提供擔保，保證合同是否成立？

4、保證方式的確定——《民法典》第686條解讀

【業務問題】當事人在保證合同中對保證方式沒有約定或約定不明確的，是一部保證還是連帶保證？

【業務問題】保證合同中約定“債務人不履行到期債務時，債權人可以請求保證人承擔保證責任”，該約定屬于一般保證還是連帶保證？

【業務問題】供應鏈金融中的差額補足責任、到期回購以及流動性支持等增信措施屬于什么性質？——《九民紀要》第91條解讀

5、保證期間的確定——《民法典》第692條解讀

【業務問題】保證合同沒有約定保證期間的，如何確定保證人承擔保證責任的期間？

【業務問題】保證合同中約定“保證人承擔保證責任直到主債務本息全部償還完為止”，保證期間是多長時間？

6、保證債務的訴訟時效——《民法典》第694條解讀

【業務問題】對保證人主張權利，從什么時候開始計算訴訟時效？

7、主合同變更對保證責任的影響——《民法典》第695條解讀

【業務問題】債權人和債務人將“到期還本付息”的約定變更為“分期還本付息”，保證責任如何承擔？

【業務問題】貸款展期未經保證人同意的，保證期間是否受影響？

8、債權轉讓對保證責任的影響——《民法典》第696條解讀

【業務問題】債權轉讓未通知保證人，保證人是否繼續承擔保證責任？

【業務問題】保證人為債權人與債務人約定禁止轉讓的債權提供擔保，債權人未經保證人同意轉讓債權的，保證人是否可以拒絕承擔保證責任？

9、債務轉移對保證責任的影響——《民法典》第697條解讀

【業務問題】債權人和保證人能否約定“保證人同意對未經其同意轉讓的債務承擔保證責任”？ 

10、按份保證和連帶保證的認定——《民法典》第699條解讀

【業務問題】數個保證人在一份保證合同中分別約定了各自擔保的債權數額，保證人之間是按份保證還是連帶保證？ 

11、保證人的代位權對主債權的影響——《民法典》第700條解讀

【業務問題】保證人承擔保證責任后，債權人未受清償部分的債權與保證人的代位權何者優先？ 

【業務問題】混合擔保的處理——《九民紀要》第56條解讀

問題1：擔保人承擔了擔保責任之后，是否可以向其他擔保人追償？

問題2：債權人放棄對債務人的擔保物權，其他擔保人是否免責？

問題3：債權人放棄對第三人的擔保物權，其他擔保人是否免責？

12、保證人的抗辯——《民法典》第701、702條解讀

【業務問題】保證人是否有權行使債務人對債權人的抗辯？債權人如何應對保證人的抗辯？

專題三：《民法典》合同編部分對信貸業務的影響及應對

一、合同通則

1、非典型合同的參照適用——《民法典》第467條解讀

【業務問題】以物抵債協議法律問題——《九民紀要》第44、45條解讀

問題1：如何理解履行期限屆滿前和屆滿后達成的以物抵債協議的性質？

問題2：履行期屆滿后達成以物抵債協議，抵債物尚未交付的，債權人有權請求履行抵債協議或請求確認抵債物的所有權？

問題3：履行期屆滿后達成以物抵債協議，抵債物已交付的，什么情況下可以撤銷抵債協議？

問題4：訴訟中達成以物抵債協議，能否請求法院根據抵債協議出具民事調解書？

問題5：債權人能否基于以物抵債協議對抗金錢之債的執行？

問題6：執行程序中達成以物抵債協議，法院的以物抵債協議裁定能否直接導致物權變動？

2、書面合同的表現形式——《民法典》第469條解讀

【業務問題】銀行與客戶之間的往來郵件、微信聊天記錄屬于合同嗎，對雙方是否有約束力？

【業務問題】視頻簽約如何防范法律風險？

3、合同的成立——《民法典》第490條解讀

【業務問題】簽訂合同時為什么要求自然人既要簽名又要按指??？

【業務問題】信貸人員的口頭承諾是否屬于合同？

【業務問題】蓋章行為的法律效力——《九民紀要》第41條解讀

問題1：僅有法定代表人或代理人的簽字，合同未加蓋公章的，能否認定為是公司行為？

問題2：公章的種類與文件的種類是否必須要相匹配？

問題3：能否以與備案公章不符為由認定某一枚公章為假公章？用假公章簽訂的合同是否必然無效？

問題4：先在空白授權書上蓋章，后確定授權內容，公章顯示的公司應否作為合同主體承擔責任？

4、預約合同——《民法典》第495條解讀

【業務問題】銀行與客戶簽訂的《綜合授信合同》是預約合同嗎？簽訂《綜合授信合同》有哪些法律風險？

5、格式條款——《民法典》第496、497條解讀

【業務問題】銀行提供格式合同的注意事項？

6、按份債務和連帶債務的認定——《民法典》第517、518、520條解讀

【業務問題】擔保人只擔保了部分主債權，借款人自行償還部分債務對擔保責任的影響？

【業務問題】部分連帶債務人履行義務，其他債務人是否在相應范圍內免責？

【業務問題】債權人免除部分連帶債務人的債務，其他連帶債務人能否要求免責？

7、利益第三人合同的規則適用——《民法典》第522、523條解讀

【業務問題】“第三人可以直接請求債務人向其履行債務”和“當事人約定由第三人向債權人履行債務”如何理解？在信貸業務中如何運用？

8、利益第三人的代履行——《民法典》第524條解讀

【業務問題】如何理解“第三人對履行該債務具有合法利益的”？債權人的注意事項？

9、不安抗辯權與預期違約的銜接——《民法典》第527、528、578條解讀

【業務問題】債權人簽約后放款前，發現債務人隱瞞重大債務，能否中止放款；能否解除合同并主張債務人的違約責任？

【業務問題】債權人放款后到期前，債務人發生不利于將來債權實現的情形，債權人如何處理？

10、情勢變更原則——《民法典》第533條解讀

【業務問題】情勢變更與不可抗力有什么不同？

【業務問題】借款人能否以情勢變更為由要求解除合同、延期還款或減免利息？

11、債權人的代位權——《民法典》第535、536、537條解讀

【業務問題】債權人是否可以代位行使債務人對相對人的擔保債權？

【業務問題】如何理解“影響債權人的到期債權實現”？

【業務問題】債權未到期，債權人能否行使代位權？

【業務問題】債權人行使代位權，是否有權要求債務人的相對人向債權人履行？

12、債權人的撤銷權——《民法典》第538-542條解讀

【業務問題】債務人放棄債權擔?；驉阂庋娱L其債權的履行期限，債權人能否行使撤銷權？

【業務問題】債務人以明顯不合理的高價受讓他人財產或者為他人的債務提供擔保，債權人能否行使撤銷權？

13、債權轉讓與債務轉移——《民法典》第545、547、551條解讀

【業務問題】債權轉讓未通知借款人的法律后果？

【業務問題】當事人約定金錢債權不得轉讓的，債權的受讓人能否向債務人主張權利？

【業務問題】債權轉讓對保證人保證責任的影響？

【業務問題】主債權轉讓未辦理抵押變更登記的法律后果？

【業務問題】債務轉移的法律規定及法律后果？

14、第三人債務加入——《民法典》第552條解讀

【業務問題】第三人債務加入與代履行的區別？

【業務問題】公司作為第三人加入債務，是否需要出具公司決議？——《九民紀要》第23條解讀

15、債務人的給付不足以清償全部債務的，如何確定清償順序——《民法典》第560、561條解讀

【業務問題】債務人的給付不足以清償多筆債務的，各債務如何確定清償順序？

【業務問題】債務人的給付不足以清償單筆債務的，如何確定清償順序？

16、合同終止與解除——《民法典》第557條解讀

【業務問題】合同解除與合同終止的關系？

【業務問題】借款人死亡，借款合同終止嗎？

【業務問題】保證人死亡，保證合同是否終止？

17、解除權的行使方式——《民法典》第565條解讀

【業務問題】解除合同有哪些方式？起訴前如何解除？起訴后如何解除？

【業務問題】什么情況下可以通知的方式行使合同解除權？——《九民紀要》第46條解讀                                     

18、合同解除的法律后果——《民法典》第566條解讀

【業務問題】合同解除后，違約方是否應承擔違約責任？——《九民紀要》第49條解讀                                     

【業務問題】主合同解除后，擔保人是否仍應當承擔擔保責任？

【業務問題】合同解除與宣布借款提前到期是否一樣？借款提前到期是否以解除合同為前提？

19、債的抵銷——《民法典》第568條解讀

【業務問題】過了訴訟時效的債務能抵銷嗎？

【業務問題】債務人賬戶中有錢能直接扣嗎？

【業務問題】行使抵銷權一方享有的債權不足以抵銷全部債權數額，當事人對抵銷順序沒有特別約定的，應當按照什么順序進行抵銷？——《九民紀要》第43條解讀

二、借款合同

1、借款合同的形式與內容——《民法典》第568條解讀

【業務問題】變相利息的認定——《九民紀要》第51條

問題：銀行以顧問費、服務費等名義收取的費用是否受法律保護？

2、借款人的義務和貸款人的權利——《民法典》第669、672條解讀

3、借款人挪用借款的法律后果——《民法典》第673條解讀

4、借款人貸款逾期的法律后果——《民法典》第676條解讀

【業務問題】罰息能否作為計收復利的基數？

【業務問題】金融借款合同除約定利息、復利、罰息之外，還約定了違約金，該違約金約定是否有效？

三、其他合同

1、買賣合同中的所有權保留——《民法典》第641、642條解讀

【業務問題】買賣合同中約定所有權保留的，如果買受人將取得的貨物抵押給其他債權人，債權人的抵押權和出賣人保留的所有權何者優先？

2、融資租賃合同——《民法典》第745條解讀

【業務問題】在融資租賃業務中，承租人未經出租人同意，將租賃物抵押給其他債權人是否有效？出租人的利益如何保護？

3、保理合同——《民法典》第761-768條解讀

【業務問題】保理業務和債權質押業務的區別是什么？ 

【業務問題】應收賬款債權人就同一應收賬款訂立多個保理合同的法律效力？

專題四：《民法典》及《九民紀要》其他內容

對信貸業務的影響及應對

1、夫妻共同債務的認定——《民法典》第1064條解讀

【業務問題】夫妻一方在婚姻關系存續期間以個人名義所負的債務能否認定為夫妻共同債務？

2、讓與擔保的效力及權利實現——《九民紀要》第71條解讀

【業務問題】如何判斷一個協議是財產轉讓協議還是讓與擔保？

【業務問題】讓與擔保是否因虛假意思表示而無效？

【業務問題】讓與擔保是否違反物權法定原則？

【業務問題】約定債務人到期不能清償債務財產歸債權人所有的讓與擔保是否有效？

【業務問題】讓與擔保什么情況下具有物權效力；該物權是所有權還是擔保物權？

【業務問題】股權讓與擔保中如何判斷受讓人是股東還是有擔保的債權人？

3、借新還舊的擔保責任——《九民紀要》第57條解讀

【業務問題】如何區別借新還舊和貸款展期？

【業務問題】擔保舊貸的擔保物權在借新還舊之時是否消滅？

【業務問題】新貸和舊貸的保證人系同一人和非同一人時分別如何處理？

【業務問題】當事人約定擔保舊貸的未涂銷抵押權繼續為新貸提供擔保的，是否有效？

4、約定擔保物權的效力——《九民紀要》第67條解讀

【業務問題】當事人以法律、行政法規未禁止抵押或者質押的財產設定以登記作為公示方法的擔保，無法定的登記機構而未能進行登記，是否發生物權效力？（示例：商鋪租賃權）

【業務問題】當事人以法律、行政法規未禁止抵押或者質押的財產設定以登記作為公示方法的擔保，按照部門規章或地方性法規的規定進行登記的，是否具有物權效力？（示例：出租車經營權質押、排污權抵押）

【業務問題】不具有物權效力的擔保合同是否有效？是否具有對抗效力和優先性？

5、擔保債權的范圍——《九民紀要》第58條解讀

【業務問題】判斷以登記作為公示方式的擔保物權的擔保范圍，一般是以擔保合同約定為準，還是以登記的范圍為準？

【業務問題】在登記簿不記載擔保范圍，僅有“被擔保主債權數額或最高債權數額”的情形下，如何認定擔保物權的擔保范圍？

【業務問題】約定為最高額抵押但登記為一般抵押如何處理？

結語：應對民法典實施的準備工作