小微企業及個人經營性貸款風險識別與防控

課程大綱：

一、小微企業貸款綜述

1. 小微企業現狀與分類

1) 傳統型小微企業

2) 新生代小微企業

2. 小微企業風險特點

1) 經營壓力增大

2) 自身肌體“不良”

3) 違約失信成本過低

3. 小微信貸特點

1) 與個人住房、消費貸款不同

2) 與大中企業授信不同

4. 小微企業盡調切入點

1) 昨天—了解老板創業史和發家史

2) 今天—收集加工有價值信息

3) 明天—從現實中努力理清通往明天的路

5. 是否真正“有錢人”？

1) 過去—真有錢

2) 未來—真賺錢

二、小微信貸風險識別策略

1. 若干風險誘因解析

1) 銀行斷貸、持續抽貸永遠是第一殺手

2) 持續不盈利或失血的企業難翻盤

3) 高負債意味著高風險

4) 短貸長用、短貸長投是危機根源

2. 非財務因素評價引領

1) 評價維度——五個看點、四個環節

2) 評價視角——評價企業主“四看點”、評價經營活動“四觸角”

3. 隱形債務分析路徑

1) 常見類型

2) 形成原因

4. 小微信貸理念創新

1) 重用信輕授信

2) 重債項輕主體

3) 側重短期審慎中長期

4) 以交易額代替授信額度

三、小微信貸風險防控要點

1. 信息收集與檢驗

1) 經營軌跡和歷史數據

2) 行業分析與對比

3) 不同感官信息匯集驗證

4) 六類人群信息采訪情景演練

5) 以供產銷為核心的邏輯平衡

6) 全要素信息梳理與平衡

2. 突現“違約成本”必要性

1) 何為違約成本？

2) 違約成本分層內容

3) 客觀違約成本（例舉）

4) 變動違約成本（例舉）

3. 小微企業常見風險預警及對策

1) 企業主異常

2) 經營活動異常

3) 財務狀況異常

4) 管理運行異常

四、個人經營性貸款實操要點

1. “七大”盡調綱領

1) 誰借錢？—借款主體

2) 為啥借？—借款原因

3) 自己掏多少？—自有資金

4) 拿啥還？—第一還款來源

5) 后備還款方案？—第二還款來源

6) 怎樣還？—還款計劃

7) 想還嗎？—還款意愿

2. 確保信息真實

1) 收入真實性？—防止“虛高”

2) 婚姻狀況真實性？—未婚、已婚、離異、假離婚

3) 居住地址真實性？—解決文書“送達難”

4) 職業真實性？—償債能力和還款意愿

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