柜面業務操作風險防控

課程背景：

柜面人員在辦理業務過程中，在做好柜面服務工作、提高效率的同時，必須關注每筆業務的操作風險防控。賬戶管理新規、取款銷戶、協助查凍扣、存款繼承、銀行卡、支票、電匯等業務操作風險防控是柜面業務風險防控的重點，必須熟練掌握。

重點是執行法律、法規和銀行制度的相關規定，以及風險意識的培養，所以培訓時主要結合日常工作內容，剖析各類重要業務的風險點和防控方法。

課程收益：

本課程通過對重點業務事項風險防控要點的解析，提高學員風險防范意識，讓學員掌握重要業務相關法律、法規、制度和風險防控方法。

授課對象及授課方式：柜面人員、會計主管。面授。

課程大綱及重點：

一、存款業務中的風險防范。

1. 賬戶管理最新規定

電信詐騙犯罪分子的手段：從他人買入存折、銀行卡。最新銀發【2019】85號文件的有關規定。

1) 出借、出售銀行賬戶應承擔的法律責任。

2) 客戶身份出具和識別的最新規定。

3) I、II、III類賬戶的區別。

4) 怎樣對I類賬戶進行合規風險管理。

? 案例：某銀行未能識別身份辦理開戶導致賠償。

5) 開戶和取款時個人身份的實質性審查。有效證件的審查方法，無法審查時其他輔助證件的出具要求。

? 案例：犯罪分子偽造軍人武裝警察的證件冒領信用卡詐騙案。

6) 同業存款開戶真實性審核的方法，人民銀行關于同業開戶審核的2種方法。

? 案例：某銀行存放同業存款虛假開戶案。

7) 銀行公章和財務專用章的管理。

? 案例：銀行因印章管理不慎，導致存放他人款項資金被冒領。

? 案例：銀行因公章保管不慎，被行長用作出具虛假存單核押，導致銀行賠償案。

2. 存款錯賬沖正業務的風險防范

1) 存款金額差錯的合規處理

? 案例：某客戶因存單與實際存款金額不一致糾紛案。

2) 審慎辦理短信詐騙的賬務沖正。

? 案例：某柜員因違規辦理存款賬務沖正導致賠款案。

3. 內部抹賬（撤銷）的處理規范和風險防控。

1) 存款人死亡后款項支取的風險防范

關于出具繼承權證明書的公正機關屬地。

? 案例：某異地客戶死亡后代理取款業務辦理中的糾紛。

銀行應制定已死亡客戶小額存款的支取規范。可控風險的理解。

無卡無折情況下，應如何查詢和繼承存款。妻子可否查詢丈夫存款。

? 案例：妻子因查詢并支取了服刑丈夫的存款，導致網點與客戶糾紛。

關于繼承人查詢存款。《司法部  銀監會關于在辦理繼承公證過程中查詢被繼承人名下存款等事宜的通知》的解讀。

繼承人查詢戶主存款的客戶服務。

? 案例：某客戶子女因繼承查詢存款被拒絕導致投訴案。

繼承人（直系親屬、公證遺囑約定的繼承人）查詢存款的最新規定。

2) 存款證明業務

? 時點存款證明出具的要求：網點出具當日的余額資金證明應注意的事項。

? 時期存款證明出具的要求：證明出具與凍結扣劃等的關系。

? 案例：某銀行因虛開存款證明書導致賠償600萬元案。

3) 存款特殊情形的代理

銀發【2015】392號文件的解讀。

單位代理個人開立賬戶的規定。開戶后賬戶狀態，賬戶的激活。

無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請人的代理。

因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人辦理業務時的代理。

? 案例：客戶丟失存單后，存款被冒領案。

掛失業務的客戶服務：上門辦理的規定和相關流程。

? 案例：某中風客戶前去銀行辦理存款密碼補留在營業場死亡案。

4) 查凍扣業務的風險防范

查詢凍結和扣劃業務有權機關執法人員出具資料的審查。

? 案例：詐騙團伙利用虛假扣劃存款通知書申請扣劃存款案。

扣劃業務辦理中的時間拖延。

? 案例：某行因拖延扣劃業務時間導致存款被提前支取案。

凍結有效期限的確認。

? 案例：某行銀行理解凍結有效期限出錯導致賠款案。

查詢業務風險

? 案例：某行內外勾結通過查詢獲取交易密碼轉賬案。

法院查詢、凍結、扣劃銀行存款的法定手續及注意事項。

? 案例：某行因為過度要求有權機關出具身份證件導致被處罰50萬元案。

二、銀行卡業務風險防控

1. 銀行卡開卡過程中的身份識別

銀行卡申請過程必須確保客戶本人辦理，并確保其提交的身份證件的真實性。

? 案例：某行因未能識別客戶身份，導致為客戶辦理的信用卡被惡意透支。

為未成年人辦理信用卡，導致被惡意透支，銀行承擔責任。

信用卡開卡過程應該告知惡意透支可能承擔的刑事責任。刑法相關信用卡條款的學習。

團體辦卡時的真實性識別。

2. 銀行卡客戶資料的保管

銀行應該妥善保管客戶的銀行卡申請資料，避免客戶資料被他人或內部員工竊取，冒領信用卡。

? 案例：內部員工竊取客戶資料冒領信用卡大額惡意透支案例。

3. 銀行卡相關機具的管理

銀行應確保銀行卡相關機具的安全。

? 案例：某行臨時工利用工作之便在機具上安裝側錄設備作弊案。

自助銀行實施犯罪，銀行的責任承擔。

? 案例：某行因未能保證自助取款機的正常運行導致客戶無法支取款項并被犯罪分子詐騙，銀行賠償案。

三、電子銀行業務的風險防控

1. 個人網銀業務申請過程和簽約過程的風險防控。

? 案例：某行因為在客戶電子銀行申請過程中，未能將相關實物交由戶主本人，導致客戶資金被詐騙案。

? 防控措施：確認本人辦理，資料真實完整。

2. 企業網銀業務的風險防范

? 案例：某企業被銀行內部員工增加企業網銀功能，導致被企業存款被冒領。

? 防范措施：企業網銀的申請過程，必須核實申請資料和辦理人的真實性。

3. 電子銀行業務中的科技信息安全防控。

? 案例分析

四、支票業務操作風險防范

1. 支票出具中的必須記載事項

1) 支票格式。

2) 學員練習：支票簽發。

3) 必須記載事項的解析。

2. 印章的重要性和使用方法

1) 單位和個人在票據上加蓋印章的一般方法。

2) 支票出票的簽章要求。

3) 未加蓋預留的財務專用章，而加蓋出票人公章的，應承擔的票據責任。

3. 支票付款的審查

1) 支票提示付款期限的2個關鍵點。

2) 現金支票的審查要點。

3) 轉賬支票的審查要點。

4) 支票真偽的識別。偽造和變造的含義和區別。

? 案例：某行因未能識別出票人印章導致客戶資金被詐騙67萬案。

? 案例：某行因未能識別票據金額被修改導致700萬元資金被詐騙案。

4. 支票背書處理

1) 背書圖。

2) 學員練習支票、匯票的轉讓背書和委托收款背書。

? 案例：某銀行因未審查出背書不連續導致被騙115萬元案。

五、電子匯劃業務的操作風險

1. 電子匯劃業務往賬業務的印章審核。

2. 電子匯劃業務大額往賬的確認。

? 案例：某銀行行長使用偽造印章盜取客戶資金案。

3. 往來賬掛賬的規范及時處理。

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