民法典下銀行業務法律風險控制

課程背景：

“一典立、九法廢”——2021年1月1日民法典開始實施，與此同時婚姻法、繼承法、民法通則、收養法、擔保法、合同法、物權法、侵權責任法、民法總則廢止。如何適應新形勢，提高在業務處理中防范、控制和處理法律風險的能力，顯得迫在眉睫。

課程收益：

1. 幫助培訓對象分析業務熱點問題所涉及的法律風險，探討風險控制措施；

2. 幫助培訓對象全流程梳理業務風險點，以案說法，分享實務解決方案。

課程對象：商業銀行、農合機構管理人員、業務人員

授課方式：講師講授、案例分享、小組討論、講師點評

課程大綱：

一、民法典基本情況

1. 出臺背景

2. 內容結構

3. 法律適用

1) 生效時間

2) 溯及力

3) “一典立、九法廢”？

4) 民法典與商業銀行法、票據法的關系與適用

5) 民法典與司法解釋的關系與適用

二、民法規則的變與不變

1. 總則篇

1) 修訂情況

2) 修訂要點

①　自然人的民事行為能力

②　法定監護和意定監護

③　法人制度

④　穿透式審判

⑤　職務代理  

⑥　訴訟時效

⑦　民事法律行為無效

3) 影響解讀

①　未成年人貸款，行嗎？

②　什么是客戶年齡的判斷依據？

③　未成年人名下房產抵押，行嗎？

④　村委會貸款，行嗎？

⑤　外國人貸款，行嗎？

⑥　續授信，經營期限需要核查嗎？案例1

⑦　保證企業注銷，保證人脫保？案例2

⑧　擔保人的董事會召集程序違反章程，合同無效？

⑨　借款人欺詐，借款合同無效？

⑩　貸款用途與經營范圍不符，借款合同無效？

?　持房產證等證件=有權代簽抵押合同？案例4

?　保證期間如何計算？

?　通過順豐郵寄催收通知，訴訟時效中斷？

?　公告催收，訴訟時效中斷？案例5

?　主債權訴訟時效已過，抵押人擔責？案例6

?　怎么預防訴訟時效過期？

?　訴訟時效過期怎么辦？

?　約定保證期間超過訴訟時效，行嗎？

?　只向債務人催收,保證人的訴訟時效是否一并中斷?

?　只向保證人催收,借款人的時效是否一并中斷?

21　在共同保證中,向部分保證人催收,其他保證人的訴訟時效是否一并中斷?

22　訴訟時效屆滿后,借款人部分履行,能否認定剩余債務的訴訟時效恢復或復活?

23　訴訟時效屆滿后的債務能否適用抵消?如果債務人在本機構有存款,銀行能否直接扣劃?

24　訴訟時效過期，法官會主動審查嗎?

25　債務人在一審中未出訴訟時效抗辯,在二審時以訴訟時效抗辯,能否獲得法院支持？

26　保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字的，繼續承擔保證責任？

27　票據貿易背景虛假，合同無效？案例7  

28　違反銀行監管政策，合同無效？案例8  

29　怎么判斷儲蓄業務的代理權？案例9：未成年人開戶糾紛案

30　大堂經理攜存款失蹤，銀行兌付？案例10

2. 物權篇

1) 修訂情況

2) 修訂要點

①　居住權

②　土地承包經營權

③　集體土地使用權抵押

④　流押（流質）條款的效力

⑤　擔保無效的法律后果

⑥　抵押物范圍

⑦　質押財產范圍

⑧　超級優先權

3) 影響解讀

①　抵押

a. 預告登記=抵押登記？

b. 擔保責任范圍＞主債務，無效？

c. 擔保范圍=擔保數額=擔保責任？案例11

d. 新簽最高額抵押合同，擔保期間的起始日早于抵押合同簽訂日，行嗎？

e. 最高額抵押權設立前已經存在的債權轉入擔保債權范圍，行嗎？

f. 貸款發放前是否需進行抵押物現狀調查？

g. 抵押物查封后展期，納入最高額擔保范圍嗎？

h. 抵押物二抵，最高額抵押合同還能繼續使用嗎？案例12

i. 抵押合同未登記=廢紙一張？

j. 未經銀行同意，轉讓抵押物無效？

k. 無還本續貸，行嗎？需重新辦抵押登記？

l. 約定擔保債權與登記擔保債權不一致，如何處理？

m. 抵押與租賃的沖突，如何化解？

n. 工程款優先受償權與銀行抵押權沖突，怎么辦？

o. 哪些權利受償優先于銀行抵押權？

p. 保證人簽字虛假，抵押人脫保？案例13

q. 辦理抵押登記=有抵押優先受償權？案例14

r. 抵押人擅自改變土地用途，有風險嗎？

s. 未經銀行同意，轉讓抵押物無效？

t. 登記機關登記的抵押期限有效嗎？期限屆滿，重新登記？

②　質押

a. 特許經營權的收益權，可以質押嗎？

b. 一般戶資金作為保證金，行嗎？案例15

c. 保證金賬戶的存款可否查凍扣？

d. 保證金質押如何有效設立？（案例16）

e. 應收賬款質押未通知債務人，質權有效嗎？

f. 支行辦質押登記，但將總行登記為質權人，質權有效嗎？

g. 質押存單提前兌現，行嗎？

h. 抵押權、質押權并存，誰優先受償？

3. 合同篇

1) 修訂情況

2) 修訂要點

①　合同成立

②　格式條款

? 案例17：借記卡盜刷案

③　無權代理

④　債權轉讓

⑤　債務加入

3) 影響解讀

①　摁指印與簽名，哪個靠譜？

②　支行負責人私刻印章，合同無效？

③　對未按時支付的利息計收復利，行嗎？

④　逾期罰息計收復利，行嗎？

⑤　工商信息查詢單的股權結構與章程不一致，怎么辦？

⑥　哪些主體不能作為保證人？

⑦　私立學校對外提供保證，行嗎？案例18

⑧　公司為個人股東提供保證，行嗎？案例19

⑨　對超過最高擔保額的債權，保證人擔責？案例20

⑩　以資金周轉掩蓋以貸還貸，行嗎？

?　借款人改變資金用途，擔保人脫保？案例21

?　借款合同展期未經保證人同意，保證人脫保？

?　借款人騙貸，保證人脫保？

?　保證無效的法律后果？

?　接受公司為他人債務擔保，需要注意什么？案例22

?　展期追加最高額保證，行嗎？

?　貸款合同未列明最高額保證合同的保證人，承擔保證責任？案例23

?　多個保證人為一筆債務提供最高額連帶保證，簽署一份合同？

?　保證人之間將連帶責任改為按份責任，對銀行有約束力嗎？案例24

?　連帶責任保證催收的法律后果？

21　從保證人賬戶直接扣收，行嗎？案例25

22　明知借名貸款，放款有風險嗎？

23　借名貸款，誰還錢？案例26

24　債權轉讓，需重新辦理抵押登記？

25　開庭后判決前轉讓債權，未申請變更訴訟主體，轉讓有效嗎？

26　債權轉讓，需要征得擔保人同意嗎？

27　以疫情對企業經營造成影響為由，宣布貸款提前到期要求收貸，行嗎？

28　員工違規攬儲存款糾紛敗訴案

4. 人格權篇

1) 修訂情況

2) 修訂要點

①　隱私權

②　個人信息的范圍

3) 影響解讀

①　大客戶拉員工賬戶流水，配合？不配合？案例27

②　客戶欠款，錄入銀行開發的客戶不良信用記錄系統，行嗎？案例28

5. 婚姻與繼承篇

1) 修訂情況

2) 修訂要點

①　遺囑形式

②　遺囑效力規則

③　離婚冷靜期

3) 影響解讀

①　哪些人有繼承權？案例29

②　信用貸款借款人死亡，誰還錢？

③　部分抵押人死亡，原最高額抵押合同能否繼續使用？

④　夫妻單方對外擔保，有效嗎？案例30

⑤　夫妻一方借款，即夫妻共同債務？案例31

⑥　存款人死亡，子女有權查詢存款嗎？

⑦　存款人死亡，繼承人要求取款，怎么辦？

6. 侵權責任篇

1) 修訂情況

2) 修訂要點

①　經營者安保義務

②　懲罰性賠償責任

③　員工侵權的單位責任

3) 影響解讀

①　客戶在門外摔傷，銀行賠嗎？

②　方正蘭亭字體，官網用行嗎？

③　下載網上圖片，廣告折頁使用，行嗎？

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