商業銀行信貸法律風險管理實務

【培訓對象】：客戶經理、信貸管理部、授信審批部管理人員

【課程時間】：1-2天（6小時）

【培訓形式】：講授原理、案例分析，案例研討

【課程大綱】：

一、信貸業務中的法律風險

（一）信貸法律風險與民事法律行為

（二）客戶經理辦理信貸業務面臨的風險

（三）合同風險

（四）銀行與借款人的權利和義務

  二、信貸業務中客戶軟信息的法律風險識別與控制

（一）客戶品質調查的法律風險識別

1、客戶資格的合法性與合規性

自然人的資格合法性、法人資格合法性

2、怎樣看資本的真實性和可靠性？

3、客戶公司章程、公司治理、股東關系的法律風險分析

4、有法律瑕疵客戶的識別

（二）客戶需求調查的法律風險識別與控制

1、資金需求合法性分析

2、有法律瑕疵的資金需求（如規避市場風險理財的資金需求）

3、不可受理的貸款用途

（三）客戶經營環境調查的法律風險識別與控制

1、宏觀經濟監管的法律風險（如行業政策、能源管理、環境保護）

2、市場價格/供求變化的法律風險（如利率、匯率、反傾銷、反補貼）

（四）客戶還款來源調查的法律風險識別與控制

1、客戶還款來源與還款意愿的法律風險

2、客戶還款可靠性與還款方式選擇

3、客戶對外提供擔保的法律風險

4、客戶面臨的重大訴訟事項的影響分析

5、客戶重大體制改革的法律風險

三、信貸業務中客戶財務信息調查的法律風險識別與控制

（一）客戶財務信息調查的重要關注點

1、要區別對待財務報表——怎么甄別財務報表的真偽

2、怎么看資產的真實有效性和價值

3、怎么看盈利能力的真實性和持續性

4、怎么看現金流的來源和充足性

要注意識別“紙上富貴”的客戶

（二）偽優質客戶財務信息技術造假的法律風險識別

1、納稅情況異常

2、利用關聯交易調節收入和利潤

3、虛構經營業務量

4、應扣不扣存在潛在風險

5、現金及等價物凈增加額粉飾

6、調整收入確認方式，虛增或虛減利潤

7、利用利息資本化調節利潤

8、利用對外投資及估值調節收入/利潤

四、信貸業務中擔保信息調查的法律風險識別與控制

（一）擔保的基本法律問題

1、借款合同與擔保合同的關系

2、擔保方式選擇的法律風險

3、抵押物設置的重點法律問題

4、質押權利設置的主要法律問題

5、最高額保證/擔保的法律問題

6、抵押物處置法定優先權的法律風險規避

（二）保證擔保調查的法律風險識別與控制

1、企業互保、關聯保證的法律風險

2、專業擔保公司擔保的法律問題

3、新型保證方式的法律問題——聯保聯貸、保險公司商業擔保

（三）不動產抵押調查的法律風險識別與控制

1、財產所有權與共有財產擔保的法律風險

2、不動產抵押的法律風險規避（包含以下案例，但不局限于以下案例分析）

（1）在建工程抵押確權的法律風險

（2）學校、幼兒園、醫院不動產能否抵押？

（3）房地一并抵押相關的法律風險防范（如房、地權利人不一致；房、地分別抵押后剩余部分的抵押；房、地分割抵押；與未取得房屋所有權證的房地產抵押 ；以有限產權的房地產抵押）。

（4）宅基地使用權及其地面建筑物是否可以抵押？

（5）租用集體土地上無房產證的鋼構廠房能否辦理抵押?

（6）農民房屋是否能夠抵押？

（7）小產權房是否可以辦理抵押？

（8）夫妻共有財產辦理抵押的法律風險（ 如已婚的、離婚的、婚前的、婚后的）。

（9）未成年人獨有或共有財產抵押的法律風險

（10）公司是否可以為非關聯企業或個人擔保？

（11）公司是否可以為股東或實際控制人擔保？

（12）法人代表能否以公司財產為朋友提供擔保？

3、不動產共有人狀態改變的法律風險規避

（1）借款人法人代表變更

（2）借款人婚姻關系改變

（3）借款人突然失蹤或死亡

（4）不動產共有人有不良信用記錄

（三）質押調查

1、應收賬款質押的法律風險規避（如保理、應收賬款質押貸款）

2、票據業務的法律風險規避

3、預付款項、商品、倉單及動產質押的法律風險規避

4、特殊權利質押的法律風險（如攤位使用權、未來實現的收益權、合同能源管理）

課堂案例討論