商業銀行信用卡業務合規及消費者權益保護培訓

PART1 信用卡業務合規培訓（15小時）

一、信用卡發卡營銷行為管理

1. 信用卡營銷人員管理（1小時）

1.1 營銷人員資格認定

- 銀行內部統一認定

1.2 營銷人員資格披露

- 銀行提供網點和電子渠道查詢

- 營銷人員事前出示并告知查詢

1.3 營銷人員績效與薪酬

- 不得以發卡數、客戶數、市場占有率或市場排名等作為單一或者主要考核指標

- 合規指標+風險指標權重應>其他指標

- 信用卡高管績效薪酬遞延、追索、扣回

1.4 信用卡業務全流程員工行為管理

1.5 禁止性的信用卡營銷行為

- 不得承諾發卡

- 不得承諾高額授信

- 不得欺詐、虛假宣傳

- 不得強制捆綁銷售

2. 信用卡發卡營銷對象管理（1小時）

2.1 謹慎為高風險客戶開立

- 低收入人群、無還款能力在校大學生、資信狀況不佳客戶、已有多頭授信客戶

2.2 單一客戶本機構發卡數量上限

2.3 長期睡眠信用卡/本行發卡總數≤20%

2.4 及時辦理完成信用卡核銷申請

2.5 關鍵環節錄音錄像記錄

- 客戶身份核驗和辦卡意愿核驗環節

- 記錄全面、準確、不可篡改和可回溯

2.6 最低限度錄音錄像記錄信息

- 申請人有效身份證明材料

- 與信用卡申請相關的財務狀況

- 信貸記錄

- 宣傳銷售文本

- 信用卡章程和簽署后的領用合同（協議）

- 重要提示及確認信息等

- 記錄的信息資料自客戶業務存續期結束起應當至少保存5年。

3. 信用卡業務信息披露（2小時）

3.1 信用卡業務的息費系列監管要求

3.2 在信用卡合同中揭示和說明

- 利息收取、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容

- 明示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律風險和法律責任

- 主動告知咨詢、投訴和咨詢渠道

- 將還款通知、逾期信息上報等事項以合同約定的方式通知客戶

- 開通網絡支付功能取得客戶確認同意

二、嚴格授信管理和風險管控

4. 信用卡業務信用風險管理（2小時）

4.1 客戶征信信息書面取得與使用充分

4.2 客戶授信額度授予及動態管理

4.3 信用卡風險模型建立、評審、優化

- 開發與評審相獨立

- 至少年度更新優化

- 禁止風險模型管理外包

- 董事會和高管應了解模型局限

4.4 信用卡不良資產的五級分類

4.5 信用卡不良資產的處置方式

5. 信用卡分期業務管理（1小時）

5.1 設置前置的獨立審批和批準環節

5.2 充分披露分期業務的性質和風險

5.3 每筆信用卡分期應單獨簽訂協議

5.4 信用卡分期的金額、期限和息費

三、信用卡反洗錢反恐融資風險管理

6. 信用卡與洗錢犯罪（1小時）

6.1 什么是“洗錢”與“恐怖主義融資”

6.2 洗錢行為的7類上游犯罪

6.3 不當使用與洗錢犯罪的關系

- 信用卡詐騙罪

- 資助恐怖活動罪

7. 信用卡業務客戶盡職調查管理（2小時）

7.1 信用卡業務中客戶的范圍

- 個人和企業用戶

- 特約商戶

- 收單機構

7.2 客戶盡職調查的不同階段

- 初始的客戶身份識別

- 持續的客戶身份識別

- 強化的客戶身份識別

- 簡化的客戶身份識別

8. 信用卡業務客戶交易監測與報告

（1小時）

8.1 向客戶展示完整準確交易信息

- 交易時間、交易國別、境內外交易標識、交易地點（包括網絡交易平臺名稱）、交易金額、交易類型和商戶名稱及類別

8.2 監控并禁止資金不合規使用

- 不得用于償還貸款、投資等領域

- 不得流入政策限制或者禁止性領域

8.3 監測并分析異常用卡和非法交易

- 套現、盜刷

- 跨境使用合規性

四、信用卡分期業務規范管理

9. 信用卡分期業務管理（1小時）

9.1 設置前置的獨立審批和批準環節

9.2 充分披露分期業務的性質和風險

9.3 每筆信用卡分期應單獨簽訂協議

9.4 信用卡分期的金額、期限和息費

五、嚴格合作機構管理

10. 信用卡營銷合作機構管理（2小時）

10.1 合作機構的范圍

- 廣告推介、支付結算、信息科技、增值服務、催收外包等

10.2 合作機構白名單管理

- 準入、退出標準

10.3 銀行與合作機構的職責界限

- 受理、客戶信息采集、身份驗證、發卡審核、合同簽訂須在銀行自營渠道完成

10.4 合作機構發卡量和授信額度限制

- 合作渠道信用卡發卡數/本行信用卡總數≤25%

- 合作渠道信用卡授信額度/本行信用卡總授信額度≤15%

10.5  互聯網平臺營銷信用卡合規管理

11. 聯名信用卡合規風險管理（1小時）

11.1 聯名單位的主體合規性管理

- 聯名單位應為非金融機構

- 聯名單位不包括非銀行支付機構、地方金融組織

11.2 銀行向聯名單位回傳信息限制

11.3 銀行與聯名單位的責任范圍

- 聯名卡合作范圍限于聯名單位主營領域

- 聯名單位不參加信用卡收入或利潤分成

12. 信用卡催收外包行為管理（1小時）

12.1 催收機構應在本行渠道公示

12.2 嚴格管理客戶個人敏感信息

12.3 遵守催收機構禁止性規定

- 不得公開客戶欠款信息

- 不得對與債務無關的第三人進行催收

12.4 加強本行催收能力，降低外包依賴

六、信用卡業務中個人信息保護

13. 信用卡個人信息的收集和使用（1小時）

13.1 信用卡業務涉及的個人信息范圍

- 個人客戶的信息

- 企業客戶的股東、高管、受益所有人、被授權人等個人信息

13.2 《個人信息保護法》對金融機構個人信息保護的要求

- “個人信息”與“個人敏感信息”

- 明知、同意、單獨授權等諸原則

- 境內儲存原則

13.3  信用卡業務中人臉圖像識別的法律與監管要求

PART2 信用卡業務消費者權益保護培訓

（9小時）

七、信用卡中的金融消費者權益保護

14. 誰是“金融消費者”（1小時）

14.1 “金融消費者”僅限于自然人

14.2 信用卡涉及的 “金融消費者”范圍

- 個人用戶

- 企業公務卡的個人用戶

14.3  負有保護“金融消費者權益”義務的金融機構

14.4 “金融消費者”權益保護通用實踐

15. 金融消費者“財產安全權”保護

（1小時）

- 保障金融消費者在購買、使用金融產品和服務時的財產安全，不得挪用、非法占用金融消費者資金及其他金融資產。

16. 金融消費者“知情權”保護

（1小時）

- 使用格式條款的，應當以足以引起金融消費者注意的字體、字號、顏色、符號、標識等顯著方式，提請金融消費者注意金融產品或者服務的數量、利率、費用、履行期限和方式、注意事項、風險提示、糾紛解決等與金融消費者有重大利害關系的內容，并按照金融消費者的要求予以說明。

17. 金融消費者“自主選擇權”保護

（1小時）

- 尊重金融消費者購買金融產品或者服務的真實意愿，不得擅自代理金融消費者辦理業務，不得擅自修改金融消費者的業務指令，不得強制搭售其他產品或者服務。

18. 金融消費者“公平交易權”保護

（1小時）

- 不得利用技術手段、優勢地位，強制或者變相強制金融消費者接受金融產品或者服務，或者排除、限制金融消費者接受同業機構提供的金融產品或者服務。

19. 金融消費者“依法求償權”保護

（1小時）

- 指金融消費者因金融產品或服務而遭受財產損害時，可依法要求金融機構賠償。

20. 金融消費者“受教育權”保護（1小時）

- 承擔金融知識普及和金融消費者教育的主體責任，提高金融消費者對金融產品和服務的認知能力，提升金融消費者金融素養和誠實守信意識。

21. 金融消費者“受尊重權”保護（1小時）

- 尊重社會公德，尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣，不得因金融消費者性別、年齡、種族、民族或者國籍等不同實行歧視性差別對待，不得使用歧視性或者違背公序良俗的表述。

22. 金融消費者“個人信息安全權”保護

（1小時）

- 銀行應當采取有效措施加強對第三方合作機構的管理，明確雙方權利義務關系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。