數字人民幣在銀行業務場景的應用

課程背景：

數字人民幣的發行和推廣對金融行業的顛覆是全方位的，對商業銀行、監管機構、支付行業以及人民幣國際化會產生深刻影響，將帶動我國金融業的高質量發展，為我國數字經濟注入新動力。

第一，促進商業銀行的競爭力和創新性。數字人民幣帶來的便捷、高效、安全的支付結算體系，也會倒逼商業銀行進行產品和服務創新，擴展支付應用場景，豐富金融生態。

第二，提高央行的監管能力及政策執行能力。數字人民幣的普及推廣將幫助央行精準掌握貨幣的供應量、流通速度、貨幣乘數、時空分布等信息，提高貨幣政策的執行性和準確性。

第三，滿足日益增長的非現金支付需求，打破第三方支付機構的行業壟斷。數字人民幣直接與個人貨幣賬戶掛鉤，不依賴于第三方軟件，不受網絡和支付場景的限制，可控匿名更好地保護了持有人隱私，作為一種新的支付方式突破了第三方支付行業的運營邊界。

第四，加速人民幣國際化進程。構建基于數字人民幣的央行數字貨幣平臺，推廣中國標準，有助于建立以數字人民幣為基準的新型央行數字貨幣儲備體系，挑戰美元在國際貨幣體系中的霸權地位。

數字人民幣帶來了金融科技變革、支付場景變化以及金融業務擴張，對商業銀行現有的經營模式和技術能力都是巨大的挑戰。雖然已經建立了數字人民幣的標準，但在運營中面臨的具體問題需要商業銀行獨立解決，仍然面臨諸多不確定性，不僅需要資金、技術、人才的投入，更需要觀念、組織和模式的革新。特別是中小銀行，如何在有限的生存空間中提升競爭力和科技含量是需要解決的核心問題。

服務費和手續費是第三方支付機構主要的利潤來源，數字人民幣的費用優勢徹底破壞了這種盈利模式。數字人民幣與央行清結算系統直連，在交易完成的瞬間即完成結算，而且其投放和流通對公眾完全免費，兼具高效性和低成本兩大特點。第三方支付機構交易需要經歷“記賬-清算-結算”過程，與數字人民幣相比效率低且成本高。銀行怎么利用這機遇去拓展客戶及市場就是當下最為緊要的任務。

本課程旨在引導銀行應該主動擁抱數字人民幣推進所蘊含的全新機遇，一方面積極尋求試點資格，另一方面縮短與互聯網支付巨頭在后端生態構建上的差距，通過開放銀行等方式優化客戶體驗，提升獲客能力。

課程收益：

● 學習數字人民幣對普惠金融發展，助力國家鄉村振興

● 理解支付體系升級給金融行業帶來的新機遇，重新抓住場景入口的重要機會

● 學習數字人民幣賦能傳統業務發展，拓展營銷機遇，助力業務轉型升級

● 了解數字化轉型并積累場景數據，推動數字轉型發展

● 了解數字人民幣的智能合約帶來的創新業務模式，實現支付定制功能

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：金融從業人員

課程方式：講師講授+案例分析+研討互動+行動學習

課程大綱

第一講：認識：數字人民幣的由來

一、數字人民幣的特點

1. 工具成本低

2. 便攜性強

3. 效率高

4. 不易偽造

……

二、數字人民幣應用的載體（錢包）

1. 電子錢包

2. 軟件：數字人民幣APP

3. 硬件：IC卡、手環、手機……

三、數字人民幣的運營模式

1. 采用雙層運營模式：央行管戶-九大銀行發行-商業銀行流通

2. 數幣的流通模式：銀行-商戶-客戶等之間的流轉路徑

案例分享：數字人民幣在補貼發放上的優勢無可替代—農民在天災的襲擾下怎么從數幣上得到及時補貼。

討論：截至目前為止，你認為數字人民幣會對以后金融行業帶來什么變革？

四、數字人民幣的試點情況

1. 目前試點數據

2. 冬奧會數幣情況

3. 各省份十四五金融規劃

4. 數幣行業場景試點情況

五、數字人民幣相關問題

1. 數幣和區塊鏈等區別

2. 數幣和微信支付寶的區別

案例：目前第三方支付的市場占有率及營利模式

討論：數字人民幣推廣后與第三方支付以后是什么樣的相互關系是什么？

第二講：變革：國家在數字人民幣的推動給各行業帶來的改變

一、數字人民幣是銀行業在當前市場競爭環境下的一次新浪潮

1. 國家層面

1）國家意志（國家政策）

2）法償性要求

2. 給銀行帶來的挑戰

1）利率市場化，利差收窄

2）市場之間的競爭壓力增加

3）經營地域受限，難享跨區紅利

討論：政策收緊，區域性銀行如何在數字人民幣的加持下拓展客戶？

3. 給銀行帶來的沖擊

1）對銀行線下渠道的沖擊

2）對銀行存款業務的沖擊

3）對銀行支付或收單業務的沖擊

——銀行開展數字人民幣業務箭在弦上，勢在必行

二、數字人民幣是中小銀行彎道超車、實現業務趕超的新風口

1. 場景入口

2. 增加業務擴展渠道

3. 加速數字化轉型

4. 改變現有客戶及賬戶經營管理模式

5. 打破第三方支付機構壟斷地位，重塑支付市場格局數字人民幣替代

6. 改變零售業務經營邏輯，場景建設成為獲客活客的關鍵

7. 促使商業銀行壓縮現金業務，加速推進渠道轉型

8. 推動跨境支付便利化和人民幣國際化進程

9. 解決反洗錢業務精準識別和跨機構數據斷流痛點

10. 數字人民幣不僅僅是支付方式這么簡單，更是中小銀行改變市場格局的又一次機遇

案例分享：各銀行在數字人民幣場景應用拓展成效顯著，數字人民幣適用場景正從簡單的購物消費，走向金融業務的各個角落。

討論：在貴行是否能找到合適的數幣落地場景？

第二講：發展：數字人民幣在銀行業務上的應用

維度一：銀行業務方向

1. 資產

2. 負債

3. 中收

維度二：銀行產品方向

1. 消費貸

2. 信用貸

3. 智能兌換

4. 條件支付

維度三：客群場景挖掘

引入：數字貨幣如何打通“對私”&“對公”？

1. C端場景（M0基準場景）

1）小額零售高頻交易場景

a投融資服務（如貸款、購買理財產品……）

b資金往來（還款、收款、紅包……）

c購物娛樂（網購、游戲、視頻……）

d教育公益（校園生活、學費、捐贈……）

e旅游出行（飛機、高鐵、共享車……）

f充值繳費（手機充值、稅收、繳費……）

2）其他便民服務……

2. B端場景

——數字貨幣貫穿B端（對公）場景后，中小商戶迎來全面數字化

1）代發類：工資、五險一金……

2）供應鏈金融

3）信貸業務

4）財務管理

5）保險理財

3. G端場景：政府、稅收、五險一金等場景

案例：

1. 數字人民幣在支付場景的應用

2. 數字人民幣在農業供應鏈的應用

3. 數字人民幣如何助力鄉村振興？

4. 數字人民幣如何民生、政務、私域、產業金融等場景發力

第四講：布局：提前部署，搶先一步

1. 戰略部署——向數幣技術公司、同行等了解學習

2. 系統提前改造——推行數幣的系統需要的要求，改造系統所需人力、物力、財力是多少？

3. 業務部署——挖掘場景，生態建設，業務創新

4. 人員部署——提前培養數字化思維、數幣等培訓

討論：貴行如何在阿目前的競爭態勢中找到方向與定位？

工作坊：如何運用數字人民幣推展的機會搶奪市場商機？

（小組討論并制作PPT闡述方案）

課程收尾

1. 回顧課程，提示重點

2. 答疑與互動