區域性銀行發展趨勢研判及數字化轉型的路徑與策略

課程背景：

隨著人民銀行、銀保監會335號文《金融科技的發展規劃（2022-2025）》及2號文《銀行業保險業數字化轉型的指導意見》的下發，各家銀行在監管視角的要求下，紛紛啟動了數字化轉型戰略規劃工作，但就區域性銀行而言，普遍缺少落地的工作方法。區域性銀行比較容易忽視本行的現狀而無章法的按其所認為的“大行最佳實踐”進行復制，直接采用大行的轉型理論框架為指導，建立與大行一致的工作路徑開展工作，在投入了巨量人力、科技、財務資源后導致轉型工作進入“死胡同”，全行資源被“鎖死”。最終轉型工作結果“南桔北枳”遠不如預期。

本課程，旨在對區域性銀行進行宏觀和客觀的現狀分析，以區域性銀行的特點為基礎，從區域性銀行需要面臨的問題、困惑入手，厘清區域性銀行可發揮優勢的資源稟賦，從戰略、戰術、方法、能力、文化5個維度總結出了一套適用于區域性銀行數字化轉型的方法論，涵蓋了銀行的組織、人才、科技、數據、流程、業務等多個方面。

課程收益：

● 了解區域性銀行的現狀，建立數字化轉型的基本邏輯和框架。

● 帶領行方認清道路，分析自己；厘清頭緒，走上變革；因地制宜，步步為營。

● 落實銀行數字化轉型的三個維度（摸家底、搭架構、定路徑），明晰三個環節當中的方法技巧，便于高管在銀行中實操應用。

● 舉一反三，以典型案例剖析背后邏輯，找到數字化轉型中的痛點、難點、堵點，逐一紓解、打通，讓學員現場能夠理清內容邏輯。

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：總行分管行長、科技總、業務部總、風險部總、運營部總、各支行行長等

課程方式：講師講授+案例全案分析+宏觀數據分析等

課程大綱

第一講：我國區域性銀行發展歷程

一、區域性銀行的發展階段

1. 起步階段

2. 異地擴張階段

3. 同業擴張階段

4. 嚴監管階段

5. 困境、轉型階段

二、區域性銀行面臨的困境

1. 區域性銀行盈利能力顯著惡化

2. 總資產增速低于行業整體水平

3. 資產質量壓力陡增，經濟發展較滯后的地域不良壓力更大

4. 資本充足率水平較低，資本補充難度加大

三、銀行數字化轉型（大變局）

1. 外部驅動因素

——技術革命、國家發展趨勢、監管指導、行業顛覆

2. 內部驅動因素

1）大型銀行業務下沉

2）客戶數字化行為加深

3）業務發展需求驅動

3. 銀行數字化轉型的直接表現

——銀行業務模式、運營模式的完全重塑（基于技術支撐）

四、區域性銀行在不確定形式下的戰略選擇

1. 興于變：壓力之下，圖存而求新

2. 立于恒：回歸本源，勇于創新

五、破局的主要途徑

1. 跟隨大型銀行延續“大而全”的發展慣性

2. 單點突破，成為產品專家型銀行

3. 回歸本源，專注客戶

4. 兼并重組整合資源，提升經營管理水平和盈利能力

第二講：銀行數字化轉型演進路徑

清晰邏輯：確定戰略、選對戰術、定好方法、建設能力、塑造文化

要點一：我國商業銀行數字化經歷的四個階段

階段1：業務經營電子化

轉型核心：核心業務的電子化

階段2：管理流程信息化

轉型核心：普及管理信息系統

階段3：客戶交互移動化

轉型核心：移動渠道與開放生態建設

階段4：經營全面數據化

轉型核心：數據挖掘與洞察驅動

分析：國有行、股份制銀行的數字化轉型現狀及區域銀行轉型的挑戰

要點二：區域性銀行數字化轉型特征

1）城商行：重建設、輕治理

2）農商行：強依賴、弱自主

3）村鎮銀行：無戰略、卻規劃

分析：區域性銀行數字化轉型的十個痛點

一、確定戰略：定義轉型的全局戰略

二、選對戰術：選擇轉型模式

三、定好方法：制定轉型的基本法（摸家底、搭架構、定路徑）

1. 基于“摸家底”評價框架搭架構下的五個方面的變革

1）組織變革

2）科技能力

3）數據能力

4）數字化業務場景構建能力

5）數字化風險管控能力

2. 落實“搭架構”的步驟

第一步：組織治理先行

第二步：構建數據能力

第三步：提升科技自主可控能力

第四步：構建業務數字化能力

——三個維度業務提升：零售業務、公司業務、普惠業務

第五步：提升風險管控能力

a構建風險數據集市

b建立風險管理模型和實驗室

c建立模型、算法的內部評估體系

d構建數字化風險管理平臺，落地風險管理規則

3. “定路徑”銀行數字化轉型幾種常見路徑

1）自上而下全面推進數字化轉型

2）科技能力賦能業務轉型

3）全面建設敏捷組織以推動業務轉型

4）極致客戶體驗帶動業務轉型

5）照鏡子、補短板，推動整體轉型

四、建設能力：構建中臺和前臺的數字化能力

——強中臺、敏前臺

五、塑造文化：塑造數據文化

1. 高層達成數字化轉型共識

2. 中高層管理人員建立新的思維方式

3. 普通員工提升數據應用能力

4. 科技與數據團隊主動作為

第三講：銀行數字化轉型的最佳實踐（四大案例分析）

案例一：招商銀行數字化轉型的“道”與“術”

——以輕型銀行破解二次轉型困局，實現銀行的互聯網企業經營化

1. 發現新引擎：選擇打造一體兩翼，零售為一體、公司同業為兩翼

2. 提出“金融科技銀行”（數字化五個方向）：從客戶轉向用戶、從銀行卡轉向APP、從交易思維轉向客戶旅程、從依靠經驗轉向依靠數據、從集中轉向開放

3. 四個方面成績卓著：數字化經營、生態建設、數字化風控、數字化管理

案例二：臺州銀行打造普惠金融數字化的先進標桿

1. 小微金融服務智慧平臺的打造

2. 特色“計價平臺”和“智慧產品超市”

3. 場景化+平臺化搭建開放的獲客平臺

4. 優化信貸作業流程，打造強風控中臺

5. 創新“行業專業化、村民網格化”的管理新模式

6. 依托大數據，實現客戶生命周期管理

案例三：廣州銀行打造場景金融范例

1. 租房金融場景平臺：住房租賃線上綜合金融解決方案

2. 四大金融服務場景：航旅金融場景、商超金融場景、政務服務場景、普惠金融場景

案例四：齊魯銀行對公資產業務數字化轉型見成效

——資產池系統、秒貸系統、銀企家園門戶進入“融易資產池”

工具：創新資產負債統一視圖

案例五：江南農商銀行網點科技雙賦能推動數字化轉型

1. 圍繞統一化、特色化，優化網點功能布局

2. 圍繞輕型化、智能化，打造渠道交互中心

3. 圍繞專業化、差異化，提升客戶管理水平

4. 圍繞標準化、規范化，提升團隊營銷能力