數字時代下的普惠金融模式及產品創新

1.課程背景

2013 年 11 月，中央在《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中正式提出“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品?！逼栈萁鹑冢↖nclusive Financial System）是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等群體，是傳統金融覆蓋不足和服務不深的長尾特殊客群，也是當前我國普惠金融重點服務對象。而金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度是普惠金融的主要目標。

為深入貫徹落實《推進普惠金融發展規劃（2016-2020 年）》，各類金融機構如何利用金融科技等數字化工具和手段，大力發展和拓展“場景金融”和“尾部金融”，如何創新普惠金融服務模式和金融產品，有效提升尾部社會群體和小微客戶的金融服務覆蓋率和可得性、滿足普惠金融的監管要求和自身的金融轉型發展，是目前商業銀行面臨的重大課題。

2.課程時間

本講座設計為一天（9 小時）。6 小時為授課時間，3 小時為工作坊時間。

上半場：“普惠金融體系與發展”+“金融科技賦能普惠金融”。對普惠金融體系及國內外的普惠金融發展進行系統性介紹，分析金融科技對普惠金融發展的驅動作用。

下半場：“普惠金融的創新與應用”+“普惠金融體系建設與建議”。

針對數字普惠金融的提出，分析商業銀行、互聯網企業的普惠金融商業模式的創新及應用情況。

3.授課對象

本講座內容適合但不限于地方政府部門及金融辦，商業銀行、保險公司、證券公司等金融機構，融資租賃公司、擔保公司等非銀金融機構，互聯網企業、電商平臺等類金融機構的普惠金融部門、小貸公司業務部、零售金融部門、信息科技、風險管理等相關業務部門、職能部門的專業人員。

4.授課形式

課件講授：制作培訓課件，并以課件作為授課主線。

視頻解析：通過播放普惠的相關視頻，引發并組織參訓人員對普惠金融進行思考和討論。

案例分析：通過對中外各國普惠金融的發展案例進行解讀和剖析，引發參訓人員思考。

情景設置與實戰演練：通過預設普惠金融場景或引入真實場景，組織參訓人員進行普惠思維培訓，并設計出相應的普惠金融服務方案。

5.課程收益

一是，深度解讀《中國普惠金融發展情況報告》和普惠金融發展方向。解析如何大力發展數字普惠金融，運用互聯網、大數據、云計算等金融科技手段，延伸金融服務半徑和加強不同金融機構間的合作協作，擴大金融服務覆蓋范圍，降低金融服務門檻和服務成本，全面提升普惠服務質量、效率和服務競爭力。

二是，為參訓機構系統性分析與比較國內外金融機構在普惠金融實施與服務情況，提出適合于參訓機構自身的普惠金融創新應用和下沉親民的具體建議。親民式社區金融、體驗式與休閑式門店金融、小微企業的在線金融（網貸）是普惠金融發展的三大支柱。另外，商業銀行應將普惠金融和零售金融緊密融合，互為支撐、互為補充。

6.課程大綱

(一) 普惠金融體系與發展

1. 普惠金融素材剖析

1)國外普惠金融發展的視頻與案例剖析

2) 國內普惠金融發展的視頻與案例剖析

2. 普惠金融體系構成

1)普惠金融的內涵與界定（國內外）

2)普惠金融的特征、功能與目標

3)普惠金融與民間金融、小微金融的關系

4) 普惠金融服務面向的客戶

3. 國內外普惠金融的發展

1)國際普惠金融模型與發展趨勢

ü國際普惠金融發展史

ü國際普惠金融模式（福利主義模式；制度主義模式；拉美模式）

ü國際普惠金融發展趨勢

ü國際普惠金融的經驗借鑒

2)國內普惠金融的發展情況

ü普惠金融發展歷程與階段特點

ü主要政策與制度

ü普惠金融體系構成（金融機構、服務機構、客戶范圍）

ü普惠金融發展面臨的問題與困難

(二) 金融科技賦能普惠金融

1. 科技與金融的融合發展

1)A－AI 人工智能在金融中的應用

2)B－BC 區塊鏈在金融中的應用

3)C－云技術在金融中的應用

4) D－BigData 大數據在金融中的應用

2. 金融服務模式的演進與發展

1)I－InternetBank 互聯網銀行的發展

2)E－Ecology Finance 金融生態的發展

3) O－OpenBank 開放金融的發展

4) V－Virtual 虛擬銀行（金融）的發展

5) P－Platform 平臺金融的發展

6) 其他模式的演進與變革

(三) 普惠金融的創新與應用

1. 數字普惠金融的提出與實踐

1) 網點及機具智能化與智慧化建設

2) 普惠金融機構建設（含擔保、租賃）

2. 普惠金融商業模式創新

1)政銀擔（安徽信用擔保）模式

2)戶用光伏創新金融產品（浙江工行）模式

3)政-銀-保（小額貸風險共擔）模式

4)知識產權與專利融資模式

5) 銀稅互動－銀商合作模式（銀+稅務）

3. 普惠金融實施模式借鑒

1)國有商業銀行實踐情況

2)政策性銀行與郵儲銀行實踐

3)股份制銀行實踐情況

4)農商銀行及信用社實施情況

5) 政府支持普惠金融發展情況

4. 金融服務終端創新與應用

1)農村支付環境建設

2)三農金融服務－村村通工程

3)社區金融服務及案例分析

4) 小微商戶服務及案例分析

5. 支付介質/終端的創新與應用

1)農村地區電子支付情況

 2)智慧支付工程推廣

3) 非現支付和移動支付發展

6. 信用評價/評分的創新與應用

1) 小微貸及個人消費信貸情況

2) 民生信貸使用情況（含脫貧扶助）

3)小微客戶評級－在線貸款評級

4) 尾部客戶評分－芝麻信用評分

7. 客戶畫像營銷的創新與應用

1)整村信貸的推廣

2)老年金融的挖掘（養老金）

3)教育金融供應鏈

4)尾部客戶理財與投資

5) 個人保險、農保情況

8. 風險管控與反欺詐方面

(四) 普惠金融體系建設與建議

1. 普惠金融導向與政策制定

2. 數字普惠金融大數據體系建設

3. 普惠金融的多機構協同協作

4. 普惠金融線下與線上雙結合

5. 普惠金融的獲客與引流

6. 普惠金融與零售金融的融合

7. 普惠金融產品與客戶之間的有效映射

7.案例解析

工商銀行－“融 e 聯”APP

作為工行移動金融信息服務平臺，“融 e 聯”除了能及時接收到銀行卡的余額變動外，還可直接進行購買、轉賬匯款等業務，大大節省了居民往返柜臺辦理業務的時間；通過在線獲取豐富的產品信息和促銷特惠信息，極大地方便了日常生活。

另外，融 e 聯在解決老年人理財方面提出利用“工資－養老金發放－基金定投－國債預購”聯動機制，為普通理財群眾提供更專業的收益保障……

建設銀行－小微快貸

中國建設銀行運用互聯網思維和大數據技術，打造“小微快貸”小企業融資服務新模式，實現了小微企業貸款全流程網絡化、自助化操作……

阿里－普惠供應鏈

阿里巴巴集團于 2014 年在美國上市之后，將其未來的戰略發展方向分為三大塊——涉農電商、跨境電商服務和大數據業務，并啟動了“千縣萬村”計劃，即 3 到 5 年將投資 100 億元建立 10 萬個村級服務站和 1000 個縣級運營中心。阿里巴巴集團打造的是以“農產品”為主軸的“產品供應鏈”……

京東－農村電商縣級服務中心

京東于 2016 年 1 月在湖南省長沙縣、江蘇省宿遷市、山東省平度市、四川省儀隴縣等全國多個縣市宣布“縣級服務中心”正式開業，預計年內開業數目超過 500 家?！翱h級服務中心”這一發展戰略被視為其推進農村電商、渠道下沉戰略的重要抓手……

蘇寧－農村電商戰略：蘇寧易購直營

蘇寧圍繞農村市場的發展，制定了“三化目標”、“三云服務”、“五當模式”為一體的農村電商戰略，已與農業部簽署戰略合作協議，已完成近 1500 家蘇寧易購直營店、400 余家中華特色館以及蘇寧農村電商學院的系統化布局……