銀行信貸全流程與柜面風險控制

2019年銀行總體業務結構將面臨巨大轉型壓力，只有回歸信貸本源，不斷增強服務實體經濟客戶的能力，才能使銀行的金融資本從產業資本的不斷增值中獲得持續穩定的回報。伴隨監管部門對風險管控的日益精準和細化，監管套利甚至違規操作的空間被大大壓縮，守好風險底線，持續推進信貸全流程風險管理體系建設，無疑成為銀行業經營工作的“生命線”。為有效支撐自身業務結構轉型和服務實體經濟需要，銀行迫切需要提升信貸全流程風險管理能力，對各類風險加以識別和管控。面對當前形勢如何回歸本源，掌握行業分析技巧與風控要點，運用科學有效的方法實現企業授信的快速、準確判斷，實現風險的全流程管控將成為銀行嚴守風險底線的重中之重。

培訓目標：

1. 通過信貸全流程課程的學習，提升信貸人員信貸流程把控能力

2. 提升信貸人員在小微信貸業務的貸前、貸中、貸后全流程實戰能力

3. 通過貸款原因分析、財務報表審查，實地調查、權益檢驗鍛煉信貸人員風險識別能力和防控能力

授課對象：貸前審批客戶經理、支行長
授課方式：講授、現場討論、辯論、演練，然后赴市場直接拜訪客戶實地走訪

時    間：2天

課程大綱：

模塊一、小微企業現狀及金融痛點

一、 宏觀經濟分享

1、 主要經濟數據

2、 2018年經濟走勢

二、 區域經濟分享

1、區域經濟特色

2、產業發展分析

三、 小微企業發展剖析

1、發展現狀和瓶頸

2、小微企業發展之道

四、小微信貸業務的難點

1、小微企業融資渠道

2、小微信貸業務痛點

模塊二、全流程風險控制概論

一、何謂全流程風險控制

1、風險產生的根源

2、全流程風險控制的形式

二、小微信貸四大風險

1、欺詐

2、過渡負債

3、上下游拖欠

3、不良行為

模塊三、貸前盡職調查

一、 調查前準備

3、 心理準備

4、 資料準備

5、 工具準備

二、貸前盡職調查的規范要求

1. 設立獨立的授信工作盡職調查崗位，明確崗位職責和工作要求；

2. 授信工作盡職評價人員應具備的授信專業知識和其他能力；

3. 對小企業授信的操作流程；

4. 授信工作人員違規操作須承擔的責任。

二、 調查實施

1、 面訪面談

1） 借款主體面訪面談

2） 員工（財務、主要負責人、底層員工）面訪面談

3） 鄰居面訪面談

4） 親屬面訪面談

2、 現場勘查

勘查地點：

1） 經營場地

2） 倉庫車間

3） 辦公環境/氛圍

4） 家庭居住地

勘查要素：

1） 經營情況

2） 財務情況

3） 產品、服務/競爭對手

4） 經營發展思路

5） 家庭情況

6） 社會關系

7） 上下游渠道

8） 公共關系

9） 社會口碑

10）經營人/負責人背景

3、電話調查、網絡核查、上下游核查等

模塊四、貸款審批務實與技巧

一、 對中小企業財務報告的分析

1. 介紹《資產負債表》、《利潤表》、《現金流量表》及相關科目的鉤稽關系，甄別報表的真偽性；

2. 企業經營績效評價指標的判讀；

3. 根據行業類別，分析授信申請人的財務報表，著重分析資產、負債狀況，現金流狀況，未來一年內到期的償債額、或有負債等；

4. 分析報表中存在修飾的原因，包括虛增利潤和隱藏利潤、會計政策的調整；

5. 授信申請人在他行的授信狀況；

6. 判讀財務指標，分析償債能力，進行綜合評價。

二、 對中小企業非財務因素的分析評價

1. 授信申請人在本行的業務往來的概況，人行征信系統中的資信狀況

2. 信息的采集；

3. 授信申請人成立時間、注冊資本、公司結構及關聯企業、股東結構、經營范圍及主營業務；

4. 非財務因素分析風險提示；

5. 對客戶公司治理、管理層素質、履約記錄、生產裝備和技術能力、產品和市場、行業特點以及宏觀經濟環境等方面的風險進行識別等非財務因素進行分析評價；

6. 對關聯企業授信時，應統一評估審核所有關聯企業的資產負債、財務狀況、對外擔保以及關聯企業之間的互保等情況。

7. 授信申請人的年銷售額、市場區域、市場份額、主業占銷售收入的比例、上下游主要客戶

8. 從事本行業的時間、行業情況、業務的主要競爭對手。

模塊五、調查報告寫作務實

1、 調查報告的結構

2、 調查報告的重點

1） 營業額確定

2） 現金流核算

3） 資產核定

4） 隱形負責

4、 風險識別及量化

模塊六、評分卡設計及運用

1、 評分卡一（案例）

2、 評分卡二（案例）

模塊七、 信貸方案設計

1、 擔保的方式

（1） 保證擔保

（2） 抵押擔保

（3） 質押擔保

（4） 留置

2. 了解擔保人情況，與授信申請人的關系，財務狀況，銀行授信、或有負債情況；

3. 評價擔保人的擔保能力。

模塊八、 風控條件落地和放款流程

1、 合同、權證等資料落實

2、 雙崗負責制

模塊九、行業風險識別與控制

一、房地產風險控制

二、制造業風險控制

三、商貿業風險控制

四、農牧業風險控制

五、車貸風險控制

六、房貸風險控制

模塊十、不良貸款的處置方法和技巧

1、不良客戶特征及類型分析

2、常規不良資產處置方法及技巧

3、民間不良資產處置技法

4、典型特征群體處置技法

5、不同類型資產的處置技法

6、特殊客戶資產處置

模塊十一、柜面業務特點及新趨勢

一、柜面業務的特點

1、“資金密集型、技術密集型、風險密集型”的業務領域

2、“零差錯、零風險、零案件”的柜臺文化

3、服務流程長、環節多、客戶接觸面廣

4、合規操作要求高

二、柜面業務的新特點

1、網絡化

2、移動化

3、智能化

模塊十一、柜面業務風險類型

1、操作風險

2、法律風險

3、管理風險

4、IT風險

模塊十二、柜面業務風險防控

一、 個人柜面業務風險防控

1、 個人賬戶管理操作風險防控

2、個人儲蓄業務柜面風險防控

3、 反洗錢操作風險防控

4、 偽冒欺詐風險防控

二、對公柜面業務風險防控

1、對公賬戶開立等管理風險

2、重要物證管理風險

3、支付結算風險

4、反洗錢操作

模塊十三、創新業務風險控制

二、供應鏈金融風險控制

二、保理業務風險控制

三、消費金融風險控制

模塊十四、小貸風險管理制度體系

1、風險管理制度

2、內控管理制度