銀行內控案防合規操作風險防控

   一、職業經歷

    王恪，20年國有銀行工作經歷，省行級培訓師，CFP國際金融理財師，中級壽險管理師，《零售銀行》雜志特約作者。先后擔任銀行柜員、網點主任、理財經理、二級支行行長和支行個金部副總經理等職務，具有豐富的組織營銷與團隊管理經驗。近年來培訓過的銀行包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲、浦發、興業、廣發、民生、招商、華夏等全國性銀行分支行，以及多家城商行、信用社和村鎮銀行等（具體名單附后）。

網點管理不外乎三個方面：一是提升員工工作積極性，二是提升員工營銷技能，三是搞好內控管理。通俗講就是三件事，讓員工“想干事、會干事、不出事”。本套課程體系即是圍繞這三個方面展開。

二、主講課程體系

一、合規操作風險概念特點

1、操作風險的概念與特點

  （1）操作風險的概念

  （2）操作風險的特點

  案例：嚴厲檢查未發現，事后客戶來報告

2、操作風險的七種具體事件

3、操作風險主要表現形式

4、前臺業務操作不經意間常犯的錯誤及其后果

二、銀行易發案件風險警示

    本節主要分析員工主動作案

1、外部欺詐風險案例分析

（1）最常見的外部欺詐類型？

  案例：假冒夫妻辦貸款，客戶經理識別準

      案例：外部欺詐騙領導，強令員工去違規

（2）外部欺詐防范要求

（3）人行261號文件防范電信詐騙解讀

（4）防范假冒他人身份證的七點技巧

（5）和銀行業務相關的各類證件防偽

2、員工盜取空白重要憑證案例警示分析

    （1）空白重要憑證管理主要風險點

  案例：愛慕虛榮失操守，鋌而走險套存單

  案例：套取存單為詐騙，伙同犯罪教訓慘

（2）空白重要憑證管理要點

  案例：前臺重要憑證管理差錯案例分析

    3、員工侵占客戶資金及盜取庫款案例警示

（1）層出不窮的挪用客戶資金案

案例：挪用資金去賭球，鋃鐺入獄悔一生

  案例：偽造理財說明書，實挪用客戶資金

案例：迷戀網賭生貪念，虛存資金挪公款

（2）《刑法》有關規定

（3）職業道德教育案例：樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀

    4、員工參與非法集資風險案例分析

（1）非法集資的主要形式與利益鏈

（2）非法集資風險分析

  案例：某行員工參與非法集資得不償失

      案例：自制理財協議書，柜員違規成囚徒

    （3）非法集資貫用的手段

     案例：發生在我們身邊的事兒

    （4）銀行員工參與非法集資的特點

      案例：欲望膨脹當掮客，害人害己陷牢籠

      案例：某銀行柜員參與非法集資得不償失    

    （5）非法集資多涉嫌內外勾結

      案例：集資詐騙危害大，員工參與受刑罰

    （6）銀監會嚴禁員工參與非法集資的“八不得”

    5、員工違規對外擔保及印章管理風險案例警示分析

    （1）層出不窮的銀行員工違規擔保案件

  案例：員工擔保蓋行章，銀行被判擔責任

  案例：作廢印章不銷毀，銀行依然擔責任

      案例：網點印章管理亂，行長趁機來作案

    （2）如何防范員工違規擔保？

    （3）印章管理要點

      思考：用印機一定安全嗎？

    6、非法出售客戶信息案例分析

（1）員工出售客戶信息的主要特點

      案例：個貸經理售信息，央視爆光被判刑

      案例：貪圖小利毀前程，非法泄密擔刑責

      案例：幫助他人查地址，最終釀成情殺案

（2）客戶信息泄露的主要渠道

案例：外包人員售信息，非法獲利二十萬

（3）國務院令631號《征信業管理條例》處罰規定

（4）如何防范客戶信息泄密？

7、利用個人賬戶過渡客戶資金案例分析

（1）利用個人賬戶過渡客戶資金風險點

  案例：協助客戶還貸款，抄短線資金被套

  案例：違規攬存謀私利，丟掉工作負刑責

（2）員工出借賬戶代客過渡資金主要形式

8、違規放貸案例警示分析

（1）信貸業務主要風險點

（2）什么是違規發放貸款罪？

案例：某農商行員工違規放貸被判34個月

（3）什么是違法關系人發放貸款罪？

     案例：憑交情發放貸款，難收回形成損失

（4）客戶經理道德風險

     案例：勾結客戶來做假，騙取貸款毀前程

（5）什么是騙取貸款罪？

（6）騙取貸款罪與貸款詐騙罪、高利轉貸罪區別

案例：偷窺審核密碼，冒充領導審批貸款

    （7）什么是貸款詐騙罪？

（8）信貸風險防控“三查”制度

案例：貸前調查流形式，虛假資料騙貸款

（9）某行貸款操作風險防控順口溜

    9、銀行商業賄賂案例分析

（1）銀行商業賄賂案件的主要特點

  案例：為求子女官運通，利益輸送釀損失

  案例：借用為名實受賄，法網恢恢不疏漏

（2）銀行賄賂案件涉案人員情況統計分析

（3）銀行賄賂案件涉案領域情況統計分析

（4）信貸業務領域受賄的主要環節

（5）如何區分賄賂與親友正當饋贈？

10、案件形成原因分析

三、前臺業務操作風險防范

本節主要分析員工違規操作形成案件

1、前臺現金業務差錯管理與防范

（1）現金業務差錯的主要類型

（2）減少現金差錯的操作技巧和習慣

（3）前臺柜員機具使用操作規范

案例：前臺現金業務差錯案例分析

2、沖抹賬業務風險防范

（1）沖抹賬的主要成因

案例：客戶原因抹賬業務風險案例分析

案例：柜員操作操作失誤形成抹賬案例分析

（2）沖抹賬風險防范要點

    （3）違規的業務糾錯

      案例：欺騙授權銷憑證，咎由自取被處罰

      案例：刀刮皮擦改憑證，十三年后若麻煩

    （5）正確的業務糾錯

案例：辦錯沖正我心安

3、個人開戶及反洗錢客戶身份識別風險防范

（1）個人開戶環節主要風險點

  案例：開戶信息不嚴審，千里之外被投訴

（2）批量發卡風險點把控

      案例：集中開辦學生卡，多處違規被處罰

    （3）金融機構反洗錢的三大核心職責

      （3.1）什么是洗錢？

      （3.2）洗錢的上游犯罪有那些？

      （3.3）洗錢的三個階段

       案例：上海潘某團伙洗錢案

      （3.4）《反洗錢法》相關法律法規摘要

      （3.5）人行檢查反洗錢主要存在問題

      （3.6）大額和可疑交易識別分析

      （3.7）基層網點反洗錢工作重點

    （4）防范假冒他人身份證的七點技巧

    （5）和銀行業務相關的各類證件防偽

    4、前臺信用卡業務風險防范

（1）信用卡申請主要風險點

  案例：信用卡欠債七萬，銀行追債不用還

  案例：申請審查流形式，集中辦卡被詐騙

    （2）如何防范信用卡辦卡風險？

    5、電子銀行業務風險防范及案例分析

    （1）電子銀行業務主要風險點

      案例：網銀介質交他人，客戶受損遭索賠

案例：印鑒審核不嚴格，注冊網銀盜存款

    （2）電子銀行業務辦理環節風險防控

    6、單位結算賬戶風險管理

（1）對公業務印鑒片管理主要存在風險點

（2）對公客戶身份識別案例分析

  案例：法人代表是老人，年輕人代理開戶

（3）單位結算賬戶電話確認盡職調查要求

（4）企業賬戶可疑交易分析

（5）預留印鑒管理失職案例

案例：預留印鑒未入柜，他人偽造盜資金

案例：疏于印鑒嚴審核，大額資金被詐騙

（6）如何防范對公業務風險

  案例：前臺對公業務差錯案例分析

（7）異地單位銀行結算賬戶開戶要求

（8）對賬工作基本規定及風險防控

（9）銀發【2019】41號《中國人民銀行關于取消企業銀行賬戶許可的通知》摘要

（10）最新《企業銀行結算賬戶管理辦法》摘要

7、自助設備操作風險防范案例分析

（1）自助設備管理主要風險點

  案例：柜員機管理失控，專管員監守自盜

  案例：雙人加鈔如虛設，順手牽羊盜庫款

（2）自助柜員機外部欺詐案例

  案例：自助機上貼通告，誘騙客戶做轉賬

  案例：孖卡裝置攝像頭，復制盜刷銀行卡

（3）自助設備管理要求及風險防控措施

8、掛失及委托代辦業務風險

    （1）掛失業務風險點

      案例：柜員審核不認真，儲蓄存款被冒領

  案例：老年客戶辦掛失，失而復得生糾紛

（2）掛失受理過程風險糾紛

案例：前臺掛失業務處理不規范案例分析

（5）代理掛失風險點

  案例：不規范的授權書

  案例：上門核實走形式，空白紙上按手印

（5）《繼承法》涉及當事人相關法律規定

（6）繼承人公證查詢相關規定

（7）銀行掛失相關規定摘要

（8）無民事行為能力客戶代辦注意事項

（9）特殊客戶監護人如何確定？

  案例：前臺代簽字風險案例分析

    9、協助查凍扣業務風險

（1）查凍扣協助執行風險點

      案例：冒充法官劃資金，嚴格審核揭騙局

    （2）查凍扣相關資料審核

（3）有權查詢凍結扣劃的機關單位

（4）新《民訴法》協助執行相關規定

      案例：協助執行逆操作，凍結存款引風險

（5）前臺查凍扣業務風險案例分析

（6）協助查凍扣注意事項

（7）協助查凍扣相關法律法規

10、網點負責人授意員工違規操作案例分析

  案例：為營銷授意違規，埋風險集體受罰

  案例：講義氣指使作假，失工作咎由自取    

四、員工異常行為態排查

1、員工異常行為排查方法與流程

  （1）排查目的和方法

  （2）“從人到事”和“以事找人”

  （3）各部門排查職責和要求 

（4）異常行為查證、處置與監督

（5）《遵章守紀承諾書》與《行為排查表》模版

（6）九種人、八個嚴禁、八個不得解讀

2、員工異常行為識別標準

  （1）工作表現方面的異常行為（24項）

  （2）社會活動方面的異常行為（12項）

  （3）投資消費方面的異常行為（10項）

（4）其他方面的異常行為（6項）