不良貸款全流程清收實務問題講解與技能提升

《不良貸款全流程清收實務問題講解與技能提升》

 【課程背景】

不良貸款清收工作是銀行等金融機構永恒不變的主題。該主題課程是彰平老師最為擅長的課程，因為他有著十年的金融審判經驗，能準確的把握不良貸款的清收脈絡。本次課程是彰平老師在兩年里近百場不良貸款清收課程授課的基礎上打磨的作品，始終以實務性問題為本源，既有廣度，又有深度。

本課程以不良貸款清收的時間脈絡和清收規律為主線：從借期內的部分違約，到逾期后的根本違約；從銀行前期的自主清收，到訴諸法律的訴訟清收；從強制執行的財產處置，到執轉破的保護。在整個清收過程中，作者講解了借期內部分違約的應急處置措施，制定了逾期不同違約原因的應對策略，分享了逾期自主清收的實踐技巧，總結了訴訟中的實用技能，梳理了快速查找財產的有效線索，剖析了常見的疑難敗訴問題，概括了破解執行難的具體經驗，最后強調了破產程序中的對金融債權的保護措施。以上內容貫穿了整個清收全過程。

【課程收益】

一部課程能讓銀行等金融機構基本掌握清收實務知識和迅速提升清收技能；能讓不良貸款的清收工作回歸本源，讓清收成效實質性提升。

【課程時長】

12小時

【課程對象】

銀行等金融機構信貸條線全體人員。

【老師簡介】

彰平，民建會員；

北京中企清大教育集團專家講師；

曾任一線金融審判法官10年、城商行法務部負責人2年；

現為北京凱耀律師事務所律師；

兼任河北工程大學法律碩士生導師；

著有《合同糾紛裁判規則與法律適用》、《金融借款合同糾紛常見問題與法院裁判觀點》、《公司人格混同裁判觀點與典型案例》、《金融擔保實務常見法律問題一本通》、《金融不良債權訴訟實務與執行技巧全面剖析》；

【課程提綱】

第一章 不良貸款的自主清收

一、債務人和擔保人借期內的違約行為及處置措施

1.借期內違約行為的表現形式

1.1借期內拖欠利息

1.2不積極協助提交貸款人要求的各項財務報表

1.3不按照貸款人要求追加擔保人或財產

1.4不積極配合貸款人各項檢查和監管

1.5不按約定使用貸款

1.6抵押財產涉訴、涉刑或被查封

1.7公司治理發生重大變化導致公司經營惡化

2.借期內違約的應急處置

2.1關于非常規違約的合同完善

2.2限期整改

2.3追加擔保

2.4扣劃賬戶存款或保證金        

①保證金的合同性質；②法定要件。

2.5宣布貸款提前到期

①債權人依合同約定提前收回貸款的，訴前是否必須先履行通知義務？

②宣布借款提前到期請求收回貸款，屬于合同解除嗎？訴狀如何正確書寫？

2.6抵質押財產的自行處置及以物抵債

①抵質押財產自行處置的風險與操作；

②以物抵債的幾種情形：破產程序、司法程序、私下協議；

③協議以物抵債的要求與風險

④以物抵債協議何種情形下無效？

⑤訴訟中達成以物抵債協議法院如何處理？

⑥銀行以物抵債的房產，如果未及時辦理過戶手續，能否持抵債協議提出執行異議阻卻執行？

二、貸款逾期原因調查及應對策略

1.違約原因：還款意愿+還款能力+違約成本

2.具有還款意愿但發生財務困難的債務重組

2.1哪些貸款可以進行債務重組？

2.2債務重組有哪些方式？

2.3貸款展期風險與防范

①三辦法一規定關于不同種類貸款的借款期限與展期限制    

②違規展期及處罰案例

③違規展期在法律上的效力評價

④關于展期業務的風險提示

2.4無還本續貸

①辦理無還本續貸的條件

②無還本續貸的特征

2.5借新還舊 

①借新還舊的特征

②借新還舊在監管上的定性及處罰案例

③借新還舊在法律效力上的定性

⑤辦理借新還舊業務風險提示

2.6還舊借新

3.缺乏還款意愿下的談判清收：如何做到攻心談判

3.1以穿透的實際控制的財產線索為清償保障

3.2以失信懲戒措施為威懾手段

3.3在乎的人：向擔保人施壓、子女高檔私立學校、個人及配偶組織關系、社會職務等；

3.4在乎的事兒：體制內的晉升、社會榮譽的評選、重要項目的投標、子女高考、從軍、報考公務員等。

4.缺乏還款意愿下的訴訟清收：訴訟+執行

三、逾期自主清收的實戰技巧

1.逾期清收的目標：清收現金；調查逾期原因；中斷時效。

2.時效“中斷”的法定事由

3.主債務訴訟時效、保證期間與抵押權保護期間的關聯

3.1主債權訴訟時效多長？

3.2保證期間的多長？與訴訟時效如何轉化？

3.3抵押權保護期間如何掌握？只要主債務訴訟時效不超過，抵押權一直存在嗎？

3.4超過訴訟時效（保證期間、抵押權存續期間）未催收，有何補救措施？

①訴前發現超過時效，有無亡羊補牢的措施？

②債務人、保證人與抵押人各自補救措施有何不同？

③如果時光倒流在貸前階段，可以做點什么？

4.自主清收的有效方式與常用技巧

4.1面對面、郵寄、電話、微信、郵件等不同催收方式需具備的要件和注意事項？

4.2如何保證每種催收的有效性？

4.3不同催收方式的優缺點及內在邏輯？（貸款人如何最佳選擇？）

4.3客戶經理將1元錢打入借款人賬戶，然后扣收，能否產生訴訟時效中斷嗎？

4.4撤訴是否產生訴訟時效中斷或向保證人主張了保證責任的效力？

5.銀行工作人員如何避免“暴力催收”或“軟暴力催收”？

第二章 不良貸款的訴訟清收

1.訴訟對于不良資產處置的意義

1.1限期自主清收無果必須要靠訴訟清收

1.2不良貸款核銷必須要經過訴訟與執行程序

1.3不良貸款的批量出售要做到盡職追償

2.訴前必要的準備工作

2.1如何羅列證據清單

2.2如何起草起訴狀（書寫的核心要素講解）

①混合擔保中，債權人在起訴時能否只起訴借款人或保證人或抵押人？

②一并起訴債務人、擔保人的，如何確定管轄？僅起訴擔保人的，如何確定管轄？

③僅起訴部分擔保人的，是否視為放棄對未起訴擔保人的權利？

④債權人如果只起訴借款人或部分擔保人，勝訴后經強制執行未果后，再起訴未起訴的擔保人時效是否超過？

2.3常用訴訟文書之書寫技巧（附17份文書模板）

文書一：民事起訴狀；

文書二：證據目錄；

文書三：財產保全申請書；

文書四：支付令申請書；

文書五：實現擔保物權申請書；

文書六：擔保函；

文書七：民事撤訴申請書；

文書八：授權委托書；

文書九：訴訟費退費申請書；

文書十：民事上訴狀；

文書十一：仲裁申請書；

文書十二：代理詞范文；

文書十三：參加訴訟申請書；

文書十四：強制執行申請書；

文書十五：執行異議申請書（案外人提出異議用）；

文書十六：案外人提起執行異議之訴民事訴狀；

文書十七：管轄權異議申請書；

2.4為何落實訴前會診制度

①會診制度需審查哪些風險

②根據本行情況制定會診制度

3.財產保全與財產線索查找

3.1重視網絡執行查控系統的運用

3.2貸前調查階段財產線索的搜集決定訴前保全的可能性

3.3金融債權財產線索查找十六招

①通過執行網絡查控系統查找銀行賬戶信息

②獲取被執行人手機號

③通過被執行人手機號查找社交賬號

④通過社交賬號查找財產線索

⑤調取被執行人的社保信息

⑥查詢住房公積金

⑦調查被執行人商業保險信息

⑧調查被執行人金融理財產品信息

⑨查詢被執行人的房產

⑩調查被執行人車輛信息

?查找被執行人在建工程

?調查被執行人土地使用權信息

?調查被執行人礦產信息

?調查被執行人股權信息

?查詢被執行人著作權、商標權、專利權信息

?其他小眾招式匯總

4.立案技巧與其他司法清收途徑

4.1立案難現狀及解決立案難的策略

4.2訴訟程序外的其他司法清收途徑

①實現擔保物權；

②支付令；

③約定商事仲裁；

④強制公證；

5.敗訴原因分析及解決建議

敗訴風險一：員工代理缺乏必要庭審技巧

①提前申領證據原件（真實案例）；

②員工庭審現場謹言慎行；

③訴訟程序與庭審環節；

④員工出庭必要培訓；

敗訴風險二：主合同無效或被撤銷（2023年金融審判會議精神）

①借款人單方騙取貸款構成犯罪；

②銀行員工與借款人惡意串通騙取貸款構成犯罪；

③借名貸款（委托貸款）導致還款主體產生分歧；

④其他刑民交叉情形導致金融債權被吸收或被中止；

敗訴風險三：擔保合同無效或擔保人免責

①主合同無效導致擔保合同無效；

②未告知借新還舊用途導致擔保合同無效；

③擔保人主體不適格導致擔保合同無效；

④公司借款未出具公司決議或決議存在重大瑕疵導致擔保合同無效；

⑤放棄部分擔保人責任（或抵押權）導致其他擔保人抗辯免責；

⑥缺乏抵質押設立的要件導致擔保物權未有效設立

⑦合同變更未經擔保人同意

⑧預告抵押登記何時取得抵押權    

敗訴風險四：超過法定時效導致的敗訴

①超過主債權訴訟時效導致債務人抗辯駁回訴請；

②超過主債權訴訟時效導致抵押人免責；

③超過保證期間導致保證人免責；

④多個保證人僅向部分保證人主張保證責任不能及于其他保證人；

敗訴風險五：夫妻共同債務不被認定     

①《民法典》關于夫妻共同債務的認定標準及典型案例；

②貸前調查關于夫妻關系的盡職調查與查詢方法；

③債務人或擔保人配偶的簽字注意事項；

④夫妻離婚在民政局備案的離婚協議或法院出具的法律文書涉及分割財產的內容均不能對抗債權人；

⑤夫妻一方擅自以夫妻共同所有的房屋抵押；

敗訴風險六：讓與擔保存有爭議

①《民法典》實施前主流觀點不承認讓與擔保合法性；

②《民法典》實施后認可讓與擔保具有優先性；    

③銀行以房產或股權過戶作為融資擔保的注意事項；

第三章 不良貸款的執行變現

1.銀行如何有效破解執行難？

①執行現狀；②執行難原因分析；③執行難破解思路。

2. 申請執行期限能否像訴訟時效一樣適用中斷規則？

①申請執行期限是多長時間？從何時起算？

②申請執行期限能否適用時效中斷制度？

③哪些方式可以中斷申請執行期限？

④超過申請執行期限能否執行立案？

⑤超過執行期限后被執行人履行的能否要求返還？

3.不同形式的生效法律文書執行管轄法院有何不同？

①二審維持或改判案件如何確定執行管轄？

②仲裁案件如何確定管轄？

③強制公證案件如何確定管轄？

4.優先權法院對于怠于處置財產的首封法院有何救濟途徑？

①執行財產的處置權及重要性；

②商請移送的條件和實踐困難；

③關于抵質押財產保全的建議；

5.如何科學設置強制騰房與掛網拍賣的順序？

①法院有無強制騰房的職責以及如何強制騰房？

②法律空白下各地騰房政策截然不同；

③科學的騰房政策有利于執行變現；

6.一拍二拍環節如何最大限度利用降價政策實現債權？

①一拍二拍降價幅度范圍；

②關于一拍二拍降價各地法院內部土政策；

③債權人出于自身利益到底是傾向于降價還是不降？

④關于降價的合理化建議；

7.執行程序中的以物抵債

①以物抵債稅費如何負擔（稅率能否減免）？

②抵債金額超出債權部分是先補足差價還是先過戶處置？

③銀行不接受以物抵債又不想解除查封還有其他途徑嗎？

④接受以物抵債后不及時過戶有何法律風險？

8.刑民交叉案件中針對同一財產的清償順位如何排序？

①刑事涉財產刑有哪些刑罰？

②金融擔保物權在財產刑罰和其他民事債權中清償順位排第幾？

③優先權法院如何協商刑事司法機關解除查封？

9.就同一財產按債權比例參與分配有何條件限制？

①擔保物權的清償順位優先于普通債權的查封；

②多個普通債權的清償順位不按查封順序按債權比例清償需要滿足四個法定條件；

③不滿足法定條件下的普通債權應按照查封順序確定清償順位；

10.申請執行人對于未按約定履行的執行和解能否恢復執行？    

①執行和解與執行立案前的和解并非同一概念；

②執行和解未履行或未全面履行如何確定恢復執行后的執行標的？

③申請恢復執行有無時效限制？

④第三人為執行和解提供擔保的，能否執行該第三人？

11.如何防范第三人與被執行人惡意串通后的執行異議？

①如何抗辯第三人提起的已購買執行標的的執行異議？

②如何抗辯第三人提起的執行標的已頂債的執行異議？

③如何抗辯第三人提起的執行標的已長期租賃的執行異議？

④如何抗辯第三人提起的執行標的已設定居住權的執行異議？

12.銀行作為申請執行人可以追加哪些主體為被執行人？

①追加個體工商戶的負責人為被執行人；

②追加個人獨資企業的投資人為被執行人；

③追加分公司或母公司為被執行人；

④追加抽逃出資的股東為被執行人；

⑤追加未履行出資義務的股東為被執行人；

⑥追加惡意注銷公司的清算組全體成員為被執行人；

⑦追加否認公司人格的股東或關聯公司為被執行人；

13.執行標的包括哪些費用？            

①執行標的包括生效裁判文書確定的借款本金、利息、罰息以及直至還清為止的滾動罰息，還包括遲延履行金；

③遲延履行金的計算方式；

④執行回款應當先扣除執行費后按先息后本沖抵債權；

14.執行完畢、執行終結以及執行終本如何區分及意義？           

①執行結案的方式有哪些？

②銀行員工哪類執行結案通知書可以簽收？哪些則堅決不能簽收？

③核銷與批量轉讓需要何種形式的執行文書為依據？

15.特殊財產的執行

①被執行人到期債權遭遇執行異議后如何處理？

②法院如何執行被執行人唯一住房？

③法院能否執行網簽備案的商品房？

④被執行人名下的違章建筑能否執行？

⑤如何執行正處于交易狀態的財產？

16.執行強制措施怎么用？

①銀行如何利用信用懲戒措施迫使老賴主動還貸？

②易被忽視的限制出境措施到底有何作用？

③銀行如何充分利用司法拘留措施保障債權的實現？

④如何充分利用“拒執罪”清收金融債權？

⑤如何利用易于掌握的刑事犯罪打擊老賴？

17.銀行如何追回被轉移的財產？

①銀行有權撤銷債務人與第三人惡意轉移財產的行為嗎？

②銀行能否請求撤銷侵害自身債權的生效法律文書？

③銀行能否以自己的名義代替債務人向次債務人主張債權？

第四章 不良貸款的破產保護

1.執轉破案件，如何有效銜接破產程序？

①執行案件移送破產審查應符合哪些條件？

②執行案件移送破產審查的管轄法院如何確定？

③執行案件移送破產審查后案件是否中止執行？

④執行法院收到受移送法院受理裁定時，已扣劃到賬的銀行存款、實際扣押的財產、有價證券、查封的不動產是否移交受理法院？

⑤受移送法院如果做出不予受理或駁回申請裁定的，執行案件該如何處理？

2.金融機構申報破產債權注意事項

①金融機構申報債權需準備哪些材料；

②債權申報期限及逾期申報債權的不利后果；

3.債務人利用破產程序逃廢債，銀行債權人利益如何保護？

①惡意破產逃廢債的典型案例；

②惡意破產逃廢債得以實現的現實原因；

③惡意破產逃廢債中債權人的利益保護措施；         

4.金融債權個別清償行為與管理人撤銷權之間的沖突

①如何理解管理人撤銷權？什么叫破產臨界期？

②受理破產申請前六個月內，債務人對以自有財產設定抵押的銀行債權進行清償，管理人可否申請撤銷？

③銀行在破產臨界期內扣劃債務人賬戶清償債權，管理人能否請求撤銷？（包括借款期限已屆滿和提前宣布到期）

5.債務人在破產臨界期內“借新還舊”，管理人能請求撤銷嗎？

①破產臨界期內破產企業支付行為屬于撤銷范圍；

②破產臨界期內借新還舊不屬于撤銷范圍；

③破產臨界期債務人從第三人處借款用于清償銀行債務，不屬于撤銷范圍；

6.破產受理前一年內，破產企業為銀行提供的抵押擔保能被撤銷嗎？

①破產受理前一年內，債務人為沒有財產擔保的貸款提供抵押，管理人可以撤銷；

②破產受理前一年內，債務人對原有擔保債務繼續提供擔保，管理人不能撤銷；

③破產受理前一年內，債務人存在債務加入行為的，管理人可以撤銷；

7.破產程序中債權人對擔保人的權利如何行使？

①債務人進入破產程序后，擔保人向債權人代償債務是否屬于個別清償？

②主債務人進入破產后，應否中止對擔保人的訴訟或執行程序？

③保證人是否應當承擔主債務人破產后停止計息的利息？

8.破產程序中金融擔保物權的清償順位如何排序？      

①破產程序中各類債權的清償順位；

②銀行抵押權與成立在先的稅收債權排序存在沖突及主流觀點；