鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下三農(nóng)信貸法律風(fēng)險與防范

《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下三農(nóng)信貸法律風(fēng)險與防范》

【課程背景】

二十大報告中明確指出：全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，暢通城鄉(xiāng)要素流動。扎實(shí)推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興。全方位夯實(shí)糧食安全根基，牢牢守住十八億畝耕地紅線。深化農(nóng)村土地制度改革，賦予農(nóng)民更加充分的財產(chǎn)權(quán)益。保障進(jìn)城落戶農(nóng)民合法土地權(quán)益，鼓勵依法自愿有償轉(zhuǎn)讓。

在系統(tǒng)梳理鄉(xiāng)村振興方案、特色信貸產(chǎn)品設(shè)計、三農(nóng)主體精準(zhǔn)授信及涉農(nóng)場景貸后體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，本次培訓(xùn)將聚焦三農(nóng)信貸條線運(yùn)營管理工作必需的制度流程及特色產(chǎn)品體系搭建，同時融合信貸法律風(fēng)險防控與核心產(chǎn)品配套合同文本設(shè)計，對正在圍繞鄉(xiāng)村振興謀篇布局的廣大金融機(jī)構(gòu)有著“實(shí)際、實(shí)在、實(shí)用”的培訓(xùn)效果。

【課程時長】

1天

【課程收益】

1.不喊口號，講求實(shí)效。向普惠金融轉(zhuǎn)型、朝鄉(xiāng)村振興奮進(jìn)，已然成為金融機(jī)構(gòu)共識。但落實(shí)到具體操作，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體如何劃分？創(chuàng)新?lián)７绞饺绾伟l(fā)揮緩釋作用？生物活體資產(chǎn)如何核定價值？地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在金融產(chǎn)品配套開發(fā)中需要把控哪些核心風(fēng)控邏輯？客戶經(jīng)理一人管多戶，“沒時間、沒精力、沒能力”做貸后管理該如何破題？這些都是困擾金融機(jī)構(gòu)多年且亟需解決的問題并能夠通過本次培訓(xùn)找到答案。

2.“沒有全流程風(fēng)險管理控制條件下的產(chǎn)品創(chuàng)新，一定是在創(chuàng)造風(fēng)險”。本次培訓(xùn)，在業(yè)界首次推出由五大要素共同支撐的“三農(nóng)特色信貸制度及產(chǎn)品體系搭建”邏輯導(dǎo)圖，讓大家既能找到干的方法，又能找到防的思路。

3. 受眾面廣，除地方城商、農(nóng)商、村鎮(zhèn)銀行外，也是農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司首選課程。

第一節(jié) 小微、三農(nóng)與信貸的邏輯

1. 關(guān)于借款人、保證人與抵押人信貸調(diào)查的底層邏輯

2.貸款調(diào)查與貸款審查的“三性”折射的信貸邏輯

3.信貸行為的違規(guī)與違法的邏輯區(qū)分及風(fēng)險規(guī)避

4.小微企業(yè)的信貸特征  

5.三農(nóng)業(yè)務(wù)的信貸特征

第二節(jié) 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的法律特征及風(fēng)險分析

1.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與傳統(tǒng)信貸主體的差異化

2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在《民法典》民事主體上對應(yīng)分類（思維導(dǎo)圖）

3.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與小微企業(yè)在設(shè)立、股東（社員或成員）責(zé)任及債務(wù)承擔(dān)上的區(qū)別

3.1小微企業(yè)在信貸主體上的表現(xiàn)形式及債務(wù)承擔(dān)及股東（投資人）的責(zé)任

3.1.1有限公司的債務(wù)承擔(dān)及股東的有限責(zé)任

3.1.2個人獨(dú)資企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)及投資人的無限責(zé)任

3.1.3合伙企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)及普通合伙人的無限責(zé)任與有限合伙人的有限責(zé)任

3.2農(nóng)民專業(yè)合作作為信貸主體的風(fēng)險分析

3.2.1農(nóng)民專業(yè)合作社的債務(wù)承擔(dān)與成員責(zé)任及有效償債資產(chǎn)

3.2.2貸款期間或擔(dān)保期間，農(nóng)民專業(yè)合作社的社員退社導(dǎo)致的風(fēng)險及規(guī)避

3.2.3農(nóng)民專業(yè)合作社從事融資或擔(dān)保的內(nèi)部表決程序及風(fēng)險提示

3.3集體經(jīng)濟(jì)組織作為信貸主體的風(fēng)險分析

3.3.1集體經(jīng)濟(jì)組織的債務(wù)承擔(dān)及成員的法律責(zé)任及償債資產(chǎn)

3.3.2集體經(jīng)濟(jì)組織融資擔(dān)保內(nèi)部表決程序及風(fēng)險提示

3.3.3集體經(jīng)濟(jì)組織融資擔(dān)保的創(chuàng)新方式

3.3.4村委會與村集體經(jīng)濟(jì)組織的關(guān)系及其代行村集體經(jīng)濟(jì)組織職能的條件審查及法律后果

4.農(nóng)民、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、種養(yǎng)殖大戶三者的關(guān)聯(lián)關(guān)系

4.1農(nóng)村承包經(jīng)營戶作為信貸主體，其戶內(nèi)成員能否作為共同償債主體或其家庭財產(chǎn)能否作為執(zhí)行標(biāo)的

4.2農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款，除了戶主外，其戶內(nèi)成員需要面簽嗎

4.3家庭農(nóng)場的法律性質(zhì)及債務(wù)承擔(dān)法律分析

4.4種養(yǎng)殖大戶借農(nóng)戶之名或冒農(nóng)戶之名貸款的法律風(fēng)險及責(zé)任承擔(dān)

4.4.1借名貸款中實(shí)際借款人與名義借款人的責(zé)任劃分

4.4.2冒名貸款中實(shí)際借款人與名義借款人的責(zé)任分析

第三節(jié) 特色擔(dān)保方式法律風(fēng)險分析與防范

1.土地經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保風(fēng)險分析與防控

1.1“土地所有權(quán)”“土地承包經(jīng)營權(quán)”和“土地經(jīng)營權(quán)”三權(quán)分置的含義

1.2農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體辦理土地經(jīng)營權(quán)抵押的不同條件

1.3土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款合同關(guān)于合理合規(guī)的用途約定

1.4土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款融資增信措施

1.5土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款額度的確定

1.6土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款期限的設(shè)置

1.7土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款中銀行有效實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的摸索

1.8土地經(jīng)營權(quán)抵押的有效設(shè)立條件及辦理抵押登記的對抗效力

2.農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保風(fēng)險分析與防控  

2.1農(nóng)村宅基地使用權(quán)和住房所有權(quán)的法律性質(zhì)及房地一體原則

2.2農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款的特征及適用范圍

2.3以共有農(nóng)民住房抵押的，應(yīng)取得其他共有人的書面同意

2.4農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款合同應(yīng)約定借款用途為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營

2.5處置抵押的農(nóng)民住房，受讓人在法律上的限制阻礙抵押房屋的流通性

2.6農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資增信措施

3.農(nóng)產(chǎn)品（貨物）質(zhì)押擔(dān)保法律風(fēng)險分析與防控

3.1質(zhì)押的生效要件及風(fēng)險提示

3.1.1目前市面上可以接受的動產(chǎn)質(zhì)物種類

3.1.2銀行不得接受下列動產(chǎn)質(zhì)押

3.2農(nóng)產(chǎn)品動產(chǎn)質(zhì)押法律關(guān)系及對應(yīng)協(xié)議、表單；

3.3動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管方式及風(fēng)險提示

3.4動產(chǎn)質(zhì)物質(zhì)押方式

3.4.1關(guān)于靜態(tài)質(zhì)押的風(fēng)險控制

3.4.2關(guān)于滾動質(zhì)押的風(fēng)險控制

3.5質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)的合法性審查

3.5.1交付的操作確保實(shí)際控制

3.5.2質(zhì)押登記對抗意義的重要性

3.5.3質(zhì)物權(quán)利負(fù)擔(dān)或瑕疵的必要性審查

3.6同一動產(chǎn)涉及多個擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)先順位

3.6.1同一財產(chǎn)涉及多個擔(dān)保物權(quán)時的一般原則

3.6.2動產(chǎn)質(zhì)押涉及多個擔(dān)保物權(quán)時的特別規(guī)定

3.6.3動產(chǎn)價款優(yōu)先權(quán)具有超級優(yōu)先性

3.6.4自動納入擔(dān)保物中浮動抵押

3.7生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品融資貸款擔(dān)保設(shè)計

3.8“兩線三期”在質(zhì)押期間的不同風(fēng)險防范措施

3.8.1警戒線與平倉線的合理設(shè)置

3.8.2“兩線三期”的風(fēng)險示警圖

3.8.3兩線三期的風(fēng)險控制措施

4.活體畜禽抵押貸款的常見法律問題

4.1動產(chǎn)抵押和動產(chǎn)質(zhì)押的區(qū)別

4.2活體畜禽是設(shè)定抵押好還是設(shè)定質(zhì)押好

4.3以活體畜禽抵押的，到哪里辦理登記

4.4是設(shè)定浮動抵質(zhì)押還是設(shè)定普通抵質(zhì)押

4.5抵質(zhì)押的活體畜禽死亡、丟失的法律后果及應(yīng)對

4.6抵質(zhì)押人將在擔(dān)保期間將提供擔(dān)保的畜禽私自對外銷售的風(fēng)險

4.7活體畜禽重復(fù)擔(dān)保的法律風(fēng)險

4.8抵押的效力是否及于孳息——抵押期間，牛羊產(chǎn)的幼崽是否屬于抵押財產(chǎn)？

5.集體經(jīng)營性建設(shè)用地抵押擔(dān)保風(fēng)險分析與合同文本

5.1什么是集體經(jīng)營性建設(shè)用地

5.2集體經(jīng)營性建設(shè)用地可以融資擔(dān)保有法可依

5.3農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市條件

5.4農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市程序

5.5集體經(jīng)營性建設(shè)用地抵押擔(dān)保合法性審查

5.6集體經(jīng)營性建設(shè)用地抵押條件（各地不同要求）

5.7集體經(jīng)營性建設(shè)用地監(jiān)管協(xié)議、使用權(quán)出讓合同示范文本

6.涉農(nóng)貸款混合擔(dān)保類型及風(fēng)險分析

6.1債務(wù)人+第三人物保+人保

6.1.1關(guān)于債務(wù)人、第三人物保、人保三者之間的清償順序

6.1.2多個第三人提供物保清償份額的問題

6.2 債務(wù)人物保+第三人物保+人保

6.2.1混合擔(dān)保清償順位的條款設(shè)計

6.2.2債權(quán)人放棄在先物保順位權(quán)利的不利法律后果

6.3人保+人保

6.3.1農(nóng)戶聯(lián)保法律關(guān)系分析及風(fēng)險

6.3.2銀行放棄（或免除）部分保證人的責(zé)任之風(fēng)險

第四節(jié) 特色農(nóng)業(yè)貸款的逾期清收

一、貸款逾期原因調(diào)查及應(yīng)對策略

1.違約原因：還款意愿+還款能力+違約成本

2.具有還款意愿但發(fā)生財務(wù)困難的債務(wù)重組

2.1哪些貸款可以進(jìn)行債務(wù)重組？

2.2債務(wù)重組有哪些方式？

2.3貸款展期風(fēng)險與防范

①三辦法一規(guī)定關(guān)于不同種類貸款的借款期限與展期限制  

②違規(guī)展期及處罰案例

③違規(guī)展期在法律上的效力評價

④關(guān)于展期業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示

2.4無還本續(xù)貸

①辦理無還本續(xù)貸的條件

②無還本續(xù)貸的特征

2.5借新還舊 

①借新還舊的特征

②借新還舊在監(jiān)管上的定性及處罰案例

③借新還舊在法律效力上的定性

⑤辦理借新還舊業(yè)務(wù)風(fēng)險提示

3.缺乏還款意愿下的談判清收：如何做到攻心談判

3.1以穿透的實(shí)際控制的財產(chǎn)線索為清償保障

3.2以失信懲戒措施為威懾手段

3.3在乎的人：向擔(dān)保人施壓、子女高檔私立學(xué)校、個人及配偶組織關(guān)系、社會職務(wù)等；

3.4在乎的事兒：體制內(nèi)的晉升、社會榮譽(yù)的評選、重要項目的投標(biāo)、子女高考、從軍、報考公務(wù)員等。

4.缺乏還款意愿下的訴訟清收：訴訟+執(zhí)行

二、逾期自主清收的實(shí)戰(zhàn)技巧

1.逾期清收的目標(biāo)：清收現(xiàn)金；調(diào)查逾期原因；中斷時效。

2.時效“中斷”的法定事由

3.主債務(wù)訴訟時效、保證期間與抵押權(quán)保護(hù)期間的關(guān)聯(lián)

3.1主債權(quán)訴訟時效多長？

3.2保證期間的多長？與訴訟時效如何轉(zhuǎn)化？

3.3抵押權(quán)保護(hù)期間如何掌握？只要主債務(wù)訴訟時效不超過，抵押權(quán)一直存在嗎？

3.4超過訴訟時效（保證期間、抵押權(quán)存續(xù)期間）未催收，有何補(bǔ)救措施？

①訴前發(fā)現(xiàn)超過時效，有無亡羊補(bǔ)牢的措施？

②債務(wù)人、保證人與抵押人各自補(bǔ)救措施有何不同？

③如果時光倒流在貸前階段，可以做點(diǎn)什么？

4.自主清收的有效方式與常用技巧

4.1面對面、郵寄、電話、微信、郵件等不同催收方式需具備的要件和注意事項？

4.2如何保證每種催收的有效性？

4.3不同催收方式的優(yōu)缺點(diǎn)及內(nèi)在邏輯？（貸款人如何最佳選擇？）

4.3客戶經(jīng)理將1元錢打入借款人賬戶，然后扣收，能否產(chǎn)生訴訟時效中斷嗎？

4.4撤訴是否產(chǎn)生訴訟時效中斷或向保證人主張了保證責(zé)任的效力？

5.銀行工作人員如何避免“暴力催收”或“軟暴力催收”？