商業銀行數字化轉型

商業銀行數字化轉型

課程背景：

中央提出要建設金融強國和走中國特色金融發展道路，并且要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融這五篇大文章。其中，數字金融成為影響金融要素、功能、效率、模式的“主要文章”，對于其他四篇大文章也起到重要促進作用。

商業銀行作為我國金融改革與發展的“主力軍”，也需要在數字金融戰略背景下，重新梳理自身的數字化轉型路徑與重點。銀行數字化轉型并非“一帆風順”，也會帶來諸多新風險的挑戰。隨著科技的迅速發展，技術的全面性和復雜性對銀行提出更高的要求和挑戰。

本課程將從商業銀行數字化轉型的現狀及問題出發，主要圍繞銀行的數字化轉型的核心要點，從業務、客戶、技術、數據、安全、風險防控等維度展開研討論述，幫助商業銀行更有成效地深化數字化轉型。

課程收益：

1、了解銀行數字化轉型的現狀，掌握銀行數字化程度的衡量標準，準確評估銀行數字化發展水平。

2、了解銀行數字化轉型的戰略方向，增強可持續發展能力，服務經濟強國建設，有效管理風險資源，提升全球競爭力。

3、掌握銀行數字化轉型的核心要點，涵蓋業務創新、客戶生命周期管理、數據資產優化、技術架構升級、安全保障及風險防控等關鍵領域。

4、學會在銀行數字化轉型中搭建客戶生命周期生態建設，從新客期到成長期、提升期、鞏固期，再到游離期、睡眠期和流失期，實施精準的客戶管理策略。

5、掌握銀行數字化轉型中的安全保障能力，有效控制模型和算法風險、確保創新業務合規性、實現自主創新與自主可控、強化數據治理并優化監管模式。

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：支局行長、客戶經理、理財經理

課程方式：講授為主，課程中包含案例解讀以及課堂互動和討論

第一講：銀行數字化轉型的現狀及衡量標準

一、銀行數字化轉型的現狀

1. 銀行數字科技投入和科技人才數量在不斷增加

2. 銀行數字化轉型在數據化、智能化、開放化縱深化推進發展

1）工商銀行與農業銀行AI大模型、數智融合

2）建設銀行“建設云”

3）中國銀行“綠洲工程”

3. 銀行數字化轉型進入開放生態的4.0階段

——商業銀行從制度、組織、流程、技術、業務推動數字化轉型，并落實到戰略、管理和業務層面

——中小銀行（重點：戰略、組織、技術、數據、生態五個維度）

——城商行（重點：戰略、組織、技術、生態四個維度）

二、銀行數字化轉型程度的衡量標準分析

1. 理論視角：銀行數字化程度或數字金融業務比重的判斷角度

1）金融科技的界定——支付結算、存貸款與資本籌集、投資管理、市場設施四類

2）銀行數字化轉型所必備的要素——技術、數據、場景、風險、監管、設施、生態

例子：技術（專利）、數據（數據治理、數據資產等）、場景（電子支付、線上貸款、消費金融、供應鏈金融、智能投顧等）、風險與監管（監管科技與合規科技應用）、基礎設施與生態（金融市場基礎設施、金融生態環境）

3）銀行業務反映數字金融業務成效的指標

2. 政策視角：現有相關文件涉及到的相關衡量重點

1）銀行業的戰略規劃水平、業務經營數字化、數據能力、科技能力、風險防范

解讀：2022年1月10日銀保監會《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》。

2）普惠金融數據管理、場景生態建設、客戶服務、風險管控、系統支持、客戶權益保護六個方面

解讀：2023年7月25日人民銀行《銀行業普惠金融業務數字化模式規范》(JT/T0269—2023）

第二講：銀行數字化轉型的戰略方向

一、實現銀行業的“由大到強”，增加可持續發展能力

——銀行業機構總資產為417. 3萬億元，居于全球第一

——我國銀行業運行質效仍有諸多不足，發展中也存在結構失衡，關鍵是服務于銀行業供給側結構性改革，真正為銀行業高質量發展進行賦能

二、助力經濟強國建設，服務于改善經濟增長方式

1. 宏觀層面：長期面臨內生增長動力弱化的挑戰，短期則面臨“供給沖擊、需求收縮、預期轉弱”三重壓力

2. 微觀層面：是否真正改善企業部門、居民部門的生命力，為其帶來相應的效益與福利改進

三、把握數字金融與金融科技的“蹺蹺板”，有效管理和運用風險資源（這個建議萃取核心重點）

1. 正確理解數字金融和金融科技創新的關系。

2. 數字化與新技術對夏普比率的提升。

3. 數字化轉型給原有非系統風險帶來影響。

四、提升金融業的全球競爭力，服務于金融制度型開放戰略（這個建議萃取核心重點）

1. 變革與開放我國制度層面的規則、管理、標準，適應國際標準。

2. 增強我國金融體系的抗壓能力和服務能力。

第三講：如何更好實現銀行的數字化轉型

一、降低預期，已維持銀行機構的功能為根本

業務本質：連接客戶與產品

——銀行需要用數據分析來優化客戶與產品之間的連接，找到最短的轉化路徑，并在最佳時機實現客戶轉化。

二、以場景落地為抓手，重視業務創新的邊際改善而非顛覆式重構

1. 對公業務層面——供應鏈金融到產業鏈金融的創新成為重要切入點

——金融服務滲透全產業鏈中的中小微企業，結合人工智能、區塊鏈等先進技術的供應鏈金融科技手段或模式,提高整個供應鏈融資和支付流程的智能化、數字化及自動化水平

2. 財富管理業務層面——打造更加數字化、智能化的財富管理生態圈

——數字化轉型與科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融場景化有效結合，也是業務創新的重中之重

三、以客戶至上為宗旨，全面打造共享共贏的開放金融模式

——業務經營要以客戶生命周期管理為核心

討論：如何構建客戶生命周期生態？

——聚焦到銀行業務最關心的客戶生命周期管理，三個主要階段和七個子階段

1. 新客期：目標是拉新獲客，主要策略包括公域引流和裂變營銷

2. 成長期、提升期和鞏固期：這三個子階段是銀行客戶經營的關鍵部分

1）成長期：提升客戶活躍度和粘性，為后續轉化奠定基礎

2）提升期：提升客戶的金融資產，識別深層次金融需求，為客戶提供合適的產品和服務

3）鞏固期：通過交叉營銷和裂變營銷，關注客戶留存率和業務轉化率

3. 游離期、睡眠期和流失期：建立預防、監測和彌補的閉環機制，設計常態化的客戶資金留存和轉化策略，防止資產流失，并采用場景化營銷手段喚回客戶

四、適應數據要素到數據資產的優化升級

1. 加快推動數據治理與應用的優化——激活數據要素潛能、釋放數據要素價值

2. 解決數據資產“入表”的問題——從實物資產到金融資產的跨越

3. 探索數據資產融入業務創新的可行路徑——利用數據資產進行“信用增級”

——在開放銀行的生態建設基礎上，真正構建不同參與主體之間的、公平合理的收益分配制度，依據“誰貢獻、誰投入、誰受益”的原則，保障數據資產相關方的利益

五、以技術架構為承載，全面提升產品與業務的創新空間與效率

1. 人工智能進入“應用爆發期”

——合成數據牽引著人工智能的未來，人工智能支持金融服務“上云用數賦智”、提升智慧金融服務能力、推動場景金融更加智慧，正是銀行需進行快速布局的重點。

2. 分布式技術在金融行業的應用已經進入“深水區”

——逐漸往全行級的技術中臺進行演進，最新的云原生也已在金融行業進行試水，相關應用則進入穩健期。

六、以安全保障為護航，控制相關風險優化監管模式

1. 模型和算法風險挑戰

2. 創新業務合規性

——消費者權益保護、數據安全、合規銷售、產品及服務定價、聲譽風險、反洗錢及反恐怖融資等方面的合規

3. 自主創新與自主可控

4. 數據治理

5. 強化與數字化轉型相應的各項監管

——機構監管、行為監管、功能監管、穿透式監管、持續監管