銀行信貸全流程風險管理實務及策略

銀行信貸全流程風險管理實務及策略

課程背景：

在整體經濟環境不佳、監管環境日趨嚴格、銀行經營壓力不斷增大的背景下，曾經高歌猛進的零售信貸資產業務，逐漸面臨“資產荒”和“高風險”的雙殺局面。面對當前困局，如何管控零售信貸風險，如何在零售信貸流程中做到按規定動作執行，如何在業務開展中做好零售信貸全流程風險控制，是擺在銀行經管層、業務部門、風控部門、支行長尤其是客戶經理面前的一大難題。

風險管控水平的高低反映的是一家銀行的核心能力，但離開業務談風險控制，均為紙上談兵。本課程從實務的角度，立足于操作全流程的四個管理階段，將風險管理的要點融入到貸前、貸中、貸后管理的各個環節，同時將業務營銷和風控結合起來，從而提升學員識別風險、平衡業務和風險、管理風險的能力，從而實現零售信貸業務的穩健發展。

課程收益：

● 萃取實戰經驗中的四大風險類別，提升學員在零售信貸業務全流程管理中的風險管理能力。

● 全面講解零售信貸全流程中規定動作，將風險管理的要點融入到貸前、貸中、貸后管理的各個環節中，讓學員做好規定動作。

● 通過將零售信貸風險落實到實際營銷步驟和案例中，讓學員在實戰中掌握風險控制的技巧，增強從業人員的實戰能力。

● 通過深度剖析風控策略，讓從業人員知其然和知其所以然，提升從業人員平衡業務和風險、管理風險的能力。

● 借助豐富的信貸流程案例分析，促進學員當場消化所學知識，提升應用能力。

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：客戶經理、審查審批人員、支行負責人等相關人員

課程方式：實操經驗分享+問題分析+實操指導+案例分析等

課程特色：立足于指導實際操作和解決難點和痛點，依托自身多年的銀行零售信貸經驗和管理經驗，因地制宜的給出零售信貸全流程管理的指導意見，共同找到解決問題的方法

課程大綱

第一講：零售信貸業務主要風險解析

一、真實性風險

1. 借款人主體真實性

2. 業務真實性：交易、貸款用途等

3. 借款人還款能力、還款意愿的真實性

4. 所提供資料的真實性

二、操作類風險

1. 合同文本類

2. 資料審核類

3. 支付類

三、擔保風險

1. 擔保（質押）物風險

2. 擔保人風險

四、市場風險

1. 價格波動風險

2. 借款主體經營風險

3. 合作渠道風險

五、主要合規及法律風險

1. 道德風險

2. 政策法規風險

3. 程序類風險

4. 聲譽風險

第二講：零售信貸業務全流程四大步驟管理要點

一、貸前調查操作流程

1. 申請受理與背調

2. 資料審閱

3. 實地調查

4. 交叉驗證

5. 數字化驗證

6. 調查結論

1）基本情況

2）財務狀況

3）信譽狀況

4）擔保情況

5）結論報告

二、貸款審查和審批要點

1. 真實性審查

2. 業務合理性評估

3. 合規性審查

4. 佐證資料審查

5. 額度審查和審批

6. 放款條件的設置

三、合同簽訂與貸款發放

1. 落實各項放款條件

2. 簽訂合同（面簽）

3. 轉賬支付貸款

4. 資料歸檔管理

四、貸后管理

1. 逾期貸款出現前10大預警信號

2. 逾期清收方法和技巧

3. 不良貸款的處置

第三講：零售信貸業務風險管理策略

一、用正確的理念指導風險管理工作

1. 業務驅動和風控驅動

2. 有所為有所不為

3. 穩健經營是制勝法寶

二、以專精的能力提升風險管理水平

1. 專業化的團隊

2. 精細化的管理

3. 注重能力建設和提升

三、讓有度的變通賦予風險管理活力

1. 風險管理中的剛性原則

2. 風險管理中的規定動作和自選動作

3. 業務實踐中可變通的環節

四、用協同的分工形成風險管理合力

1. “本位主義”要堅持--在其位謀其政

2. “協同融合”要倡導--風險要助推業務、業務要先控風險

五、用均衡的考核激發風險管理價值

1. 所有崗位都應遵循價值導向

2. 均衡考核的機制建設是確保業控結合的關鍵

六、以動態的監測實現風險管理自律

1. 業務和客戶的動態檢測

2. 有效識別和及時預警風險

3. 全面動態管理信貸資產，進退有致

第四講：業務推進中的風險把控

一、從風控的角度看業務營銷的八大環節

1. 確定目標市場--把好客群準入關

2. 打造獨特賣點--選對客戶成功一半

3. 優選合作渠道--規避渠道風險

4. 最優市場定價--收益覆蓋風險

5. 建設品牌形象--品牌規避劣幣

6. 創造最優體驗--好體驗好客戶

7. 復盤調整優化--動態管理業務

8. 優化運營管理--全面識別客戶

二、業務營銷中應避免的錯誤

1. 抓到籃子里都是菜——避免客戶選擇出現偏差

案例分析：某金融機構經營單位，因客戶選擇偏差出現大面積風險

2. 抵押是萬能的——避免只關注抵押物信息、忽略客戶流動性

案例分析：某銀行因抵押類貸款抵押物價值的波動出現風險

3. 客戶的非財務因素無關緊要——避免客戶信息調查不充分造成誤判

案例分析：某銀行1000萬元個人經營性抵押貸款無法收回案例

4. 渠道永遠是對的——避免出現渠道風險

案例分析：某銀行因缺失渠道（場景）管理造成風險

5. 沒有風險意識是最大的風險——缺少風險管理意識

案例分析：某銀行多個崗位缺乏風險意識的案例

6. 道德風險應防患于未然——避免標準化流程中的重要崗位風險

案例分析：某銀行客戶經理偽造客戶資料、抵押手續案件