基于“貸款三查”的全流程信貸風險管理實務

基于“貸款三查”的全流程信貸風險管理實務

課程背景：

商業銀行信貸風險的發生，其原因往往不是孤立和單一的，而是一系列不盡職或違規操作的結果。同樣地，信貸風險管理也不是一個個孤立的動作，而應當是一整套系統的、規范的、科學的流程；同時，“貸款三查”并非是“老生常談”，而是銀行業在經歷了長期、大量不良資產陣痛后，總結出來的一套科學方法，是信貸業務發展的內在邏輯。然而在實際工作中，中、高層管理者常常會發現，基層行人員（特別是對公客戶經理）往往存在諸多方面的認知缺陷和能力缺失。

比方說：客戶選擇環節面臨哪些風險？貸前調查環節面臨哪些風險？授信方案制定環節面臨哪些風險？授信審查審批環節如何把控風險？核保用信環節面臨哪些風險？貸后管理環節面臨哪些風險？清收處置環節又面臨哪些風險？如何規避這些風險隱患？貸前盡職調查應該怎么開展？貸后檢查和貸后管理應該怎么做……

以上這些問題，實際上對應的是基層行和對公客戶經理在客戶營銷、貸前調查、貸后管理和信貸風險防范、不良資產清收處置等方面的關鍵技能。通過專業的課程培訓，全面提升上述幾個方面的業務技能，對于客戶經理的成長和成熟而言，具有非常重要的作用，能夠使其在今后的實際工作中掌握各流程和環節的科學方法和實用工具，實現其信貸業務技能和風險防控技能的迅速精進。同時，對于商業銀行的業務發展和風險防控而言，也能夠起到極大的促進作用。

課程收益：

●幫助基層行和對公客戶經理構建和強化信貸業務全流程風險管理意識

●實現客戶營銷、盡職調查、方案設計、貸后管理等關鍵環節的技能提升

●把握信貸流程中的關鍵風險點和防范措施，增強合規意識，規避授信風險

●完善客戶經理的知識體系和能力圖譜，全面提升其全流程的業務技能

課程時間：1天，6小時/天

課程對象：分、支行對公客戶經理、對公團隊負責人、支行行長、對公業務分管行長等

課程方式：小組討論+點評及講授+案例分享+現場作業

課程大綱

先導案例：信貸風險是怎樣產生的——以某股份制銀行某省分行煤炭行業大面積不良為例

1.扭曲的業績觀和片面的考核機制

2.淡薄的風險意識和散漫的風險文化

3.粗放的業務管理和表層的合規管理

4.非常規的風險化解和錯誤的風險掩蓋

第一講：信貸業務全流程風險管理

一、客戶選擇環節的風險管理

小組討論1：我們應該選擇什么樣的信貸客戶？

1.信貸合意客戶的五大特征

1）篤守誠信

案例1-1：XX豆制品公司征信案例

2）業績優良

案例1-2：XX農業公司業績案例

3）成長性好

案例1-3：XX藥業業績下滑案例

4）管理規范

案例1-4：XX能源集團管理案例

5）三度較高（配合度、忠誠度、貢獻度）

案例1-5：XX售電公司案例

二、貸前盡調環節的風險管理

小組討論2：貸前盡職調查環節有哪些常見風險？

1.貸前盡職調查的常見問題及風險防范

1）盡調不實，浮于表面

2）無法辨別，上當受騙

3）主觀惡意，內外勾結

案例2-1：XX面業盡調案例（正面）

案例2-2：XX能源盡調案例（反面）

三、授信方案制定環節的風險管理

小組討論3：合理的授信方案應該是什么樣的？

1.授信方案的八大要素及風險防范

1）授信主體（借殼融資風險）

案例3-1：XX化工借殼融資案例

2）授信品種（短貸長用風險）

案例3-2：XX建設短貸長用案例

3）授信幣種及金額（過度授信風險）

案例3-3：XX薏苡過度授信案例

4）授信用途（貸款挪用風險）

案例3-4：XX貿易貸款挪用案例

5）授信及業務期限（授信期限風險）

案例3-5：XX集團授信期限案例

6）利率/費率（利率過高風險）

案例3-6：XX煤礦高息貸款案例

7）還款來源及方式（還款來源管控風險）

案例3-7：XX售電還款來源管控風險

8）用信條件及管理要求（過度寬松風險）

案例3-8：某區縣教育醫療投資公司條件、要求寬松案例

四、授信審查審批環節的風險管理

小組討論4：審查審批環節應重點把控哪些風險因素？

1.授信審查審批要點及風險防范

1）授信主體及其關聯方的誠信度和基本情況

2）授信主體的行業地位和經營情況

3）授信主體的財務情況、融資情況及償債能力

4）授信主體資金需求的合理性及授信方案的合理性

5）授信風險及規避措施

6）用信條件和管理方案

五、核保用信環節的風險管理

小組討論5：核保用信環節有哪些關鍵的風險點？如何防范？

1.核保用信的關鍵點及風險防范

1）借款人、保證人本人面簽（代簽風險）

案例5-1：XX路料擔保代簽案例

2）審核出具法定文書（無效風險）

案例5-2：XX藥業股東會決議案例

3）抵質押辦理（抵押落空風險）

案例5-3：XX薏苡續授信抵押物查封案例

4）貸款發放（賬戶狀態風險）

案例5-4：XX煤礦貸款資金被凍結案例

六、貸后管理環節的風險管理

小組討論6：貸后管理環節有哪些關鍵的風險點？如何規避？

1.貸后管理的關鍵點及風險防范

1）用信條件的落實情況

2）貸后管理要求的落實情況

3）授信客戶日常管理和維護

4）貸后檢查及風險預警

5）貸款續作（晚報、退完又進、無減退加固或不實）

案例6-1：XX薏苡貸后管理案例

七、清收處置環節的風險管理

小組討論7：清收處置環節有哪些關鍵的風險點？如何規避？

1.清收處置環節的關鍵點風險防范

1）訴訟清收常見問題及應對方法

2）貸款重組常見問題及應對方法

3）不良資產轉讓常見問題及應對方法

4）惡意逃廢債的常見方式及應對方案

案例7-1：某省分行煤炭行業風險處置案例

第二講：貸前調查和貸后檢查

一、貸前盡職調查與盡調報告撰寫

小組討論8：貸前調查與商務談判、收集授信資料、撰寫盡調報告有哪些區別和聯系？

1.貸前調查與商務談判、收集資料、撰寫盡調報告的區別和聯系

1）與商務談判

2）與收集資料

3）與撰寫盡調報告

案例8-1：收資料就敢寫報告——小廖經理的慘痛教訓

小組討論9：貸前盡職調查有哪些內容？

2.貸前盡職調查的十大內容

1）企業基本情況

2）行業、市場及競爭情況

3）生產經營情況

4）財務情況

5）評級授信情況

6）授信需求及其合理性

7）授信方案

8）授信效果評價

9）授信風險及規避措施

10）用信條件和管理方案

案例8-2：從“依葫蘆畫瓢”到“游刃有余”——小戴經理的盡調之旅

小組討論10：貸前盡職調查有哪些方法？

3.貸前盡職調查的六字真言

1）看：生產經營場所、現場生產氛圍、各項證照、其他

2）問：為什么要問、問什么、找誰問、如何問

3）記：為什么要記、記什么、怎么記

4）查：為什么要查、查什么、怎么查

5）訪：為什么要訪、訪什么、訪哪里

6）算：現場計算、估算，財務比率計算，流貸需求測算或項目評估測算

案例8-3：盡職調查如何“盡職”——小任經理的“盡調觀”

小組討論11：撰寫盡調報告應注意哪些問題？

4.撰寫盡調報告的“四性”

1）規范性

2）適宜性

3）客觀性

4）嚴謹性

案例8-4：從“抒情散文”到規范行文——小萬經理的盡調報告撰寫心得

九、盡調報告中的財務報表分析

小組討論12：對于銀行客戶經理而言，財務報表有哪些功用？

1.財務報表的三大功用

1）檢驗企業財務管理水平及誠信度

2）輔助貸款調查

3）輔助審查審批

案例9-1：財務報表真有那么重要嗎？——小蔡經理的認識過程

小組討論13：客戶經理財務報表分析的常見問題有哪些？

2.財務分析常見的三大問題和痛點

1）無法辨真偽

2）不能作判斷

3）不會報審批

3.解決問題的方法（財務報表“五看分析法”）

1）看構成

2）看變化

3）看結構

4）看比率

5）看勾稽

案例9-2：不會看報表就敢做業務？——小劉經理的慘痛教訓

十、貸后檢查的內容和方法

小組討論14：貸后檢查的內容和方法分別有哪些？

1.貸后檢查的內容和方法

1）查什么（貸后檢查的五大內容）

2）怎么查（貸后檢查的四大方法）

案例10-1：風險是怎么發現的——小張經理的貸后檢查體會