趙聞天

趙聞天

常住地：東莞  北京

職業背景：

?  “還款流預測”理論版權人

?  工行授信工作經驗（已退）

?  經濟師、注冊法律顧問

?  原鞍山市金融學會理事

?  東北財經大學金融專業、首都經貿大學會計專業

主講：

《貸款調查》（版權課）

《貸款審查》（版權課）

《信貸視角的財務報表分析》

《授信報告撰寫》

課程特色：

基于多年授信實踐積累和對壞賬的研究，形成了以還款來源測算為中心、以還款能力量化為抓手的信貸調查審查體系，將其歸納和量化后傳輸給學員，使學員胸中有體系，調查有條理，量化有指標，易于理解掌握，快速復制，實用性強。

部分客戶：中行無錫分行、中行棗莊分行、農行衡陽分行、中行太原分行、烏拉特中旗信用社、敖漢旗信用社、重慶農商行、莎車信用社、新疆聯社、泰安信用社、江蘇銀行、福建信用聯社、江門信用社、華夏銀行重慶分行、江蘇銀行揚州分行、泰安商業銀行、廣州銀行、銀川郵儲、中信福州分行、河北銀行石家莊分行、平涼銀行、交通銀行湖北省分行、北京銀行總行、蘇州銀行常熟分行、興業銀行西安分行、郵儲安徽分行、郵儲吉林分行、順德農商行、揚州農商行、內蒙古信用社、運城鹽湖農商行、河津農商行、泰安農商行、吉林聯社、河南聯社、鶴崗農信社、阜陽農商行等金融機構。

部分網點流程銀行輔導：曾完成新疆莎車信用社、運城農商行的信貸流程改造與信貸能力提升項目，對所在銀行的規范化管理、經營效率和風險控制水平有較大提高。

《貸前調查與還款能力測量》大綱

趙聞天

一、課程背景與價值

現行貸前調查體系的最大盲區是缺少還款來源的金額測算方法，借款人的還款能力取決于客戶經理的個人判斷，仁者見仁智者見智，難以避免地會有一些偏差，這也是造成壞賬的一個原因。

本課程引進《論還款預測》（粵作登字-2017-A-00006322）的版權成果，對還款來源進行量化測算，將貸前調查從定性分析階段提升為定量分析階段，從而使貸前調查質量進一步提高。

本課程將為客戶經理提供以下實質內容：

(1)  獲得“營運還款來源”的測算公式，為信貸發放提供決策依據；

(2)  獲得“資產變現還款來源”的測算公式，使第二還款來源的測量更加準確；

(3)  獲得“還款能力”的測算公式，為信貸管理提供數字化工具；

(4)  獲得貸款額度測算的實用公式，規避額度測算誤區；

(5)  獲得信貸發放的標準，使信貸決策更加規范，有規可循。

二、課程簡介與對象

本課程將信貸決策的依據歸納為四大借款主體、貸款用途、好還款來源三大要素，其中，將所有供產銷人財物等經營要素和財務狀況都置于還款來源的測量體系之內；然后根據還款來源的金額測算出還款能力的量化指標。最后根據還款能力指數決定貸款取舍，使   貸前調查實現了數字化和標準化，。

課程對象：對公客戶經理

三、課程大綱

序言：盡職調查的現狀及其盲區         

第一章、    借款人主體調查

第一節、 主體調查針對的風險點

第二節、 主體調查方法

第二章、    貸款用途調查及其額度測算

第一節、貸款挪用風險

第二節、用途調查方法

一、合同審核

二、總量測算

三、沉淀占用分解

四、轉貸征兆

五、高利貸特征

六、大股東占用特征

第三節、財務結構分析

第四節、貸款額度測算

      一、 營運資金的現行測算公式

1、營運資金與流動資金需求量

2、營運資金測算標的與費用占用

3、平均值的測算誤區

4、貸款額度的測算誤區

         二、貸款額度測算的實用公式

第三章、    還款流預測模式（調查核心）

第一節、還款流識別

第二節、還款來源測算

第四章、    收入預測（調查重點）

第一節、收入預測模式

第二節、收入真實度核實

一、收入痕跡核實

二、“三流”印證核實

三、還原分析與交叉驗證

第三節、收入增量分析

一、銷售變量分析

1、行業與政策變量預測

2、銷售渠道與促銷預測

二、生產變量分析

三、供應變量分析     

第四節、銷售增長預測維度

一、按銷售數量預測及其適用情形

二、按銷售金額預測及其適用情形

三、按銷售增速預測及其適用情形

第五章、    現金流預測（預測難點）

第一節、循環健康的三大指標

第二節、收入質量與應收賬款分析

第三節、凈現率測量

第四節、財務報表分析

一、報表舞弊分析

1、報表舞弊的特征

2、關聯分析

3、還原分析

二、報表的常規分析

1、負債表分析

2、利潤表分析

3、現金流量表分析

4、審計報告分析

第六章、    還款能力測量

第一節、還款能力的測算公式

第二節、還款能力指數的應用

第三篇、信貸風險與擔保調查

第七章、 擔保調查

第一節、保證風險點調查與可變現資產負債率  

第二節、抵押風險點調查與可變現凈值抵押率

第三節、質押風險點調查及其防范措施

第四節、逃債風險風險與約束條款設置

第四篇  盡職調查決策

第八章、貸款調查結論

第一節、貸款決策的主要因素

第二節、貸款決策模板

四、培訓方式

1、         課堂講授。2、案例實操。3、調查點評。4、學員討論。

《信貸風險防范》大綱

第一章、信貸風險防范的基本模式

第一節、信貸風險防范的基本模式

第二節、信貸風險識別

第三節、信貸風險評估

第四節、信貸風險防范

第二章、借款人主體風險及其防范

第一節、借款人主體風險種類

第二節、主體風險防范措施

第三章、貸款挪用風險及其防范

第一節、五種挪用風險

第二節、挪用風險防范手段

一、合同審查

二、貸款總額測算

1、現行測算方法誤區

2、信貸實用測算方法

三、沉淀占用解析

四、投資欄目分析

五、權益分析

六、經營地位分析

七、額度測算風險及其防范

第四章  、信用風險防范

第一節、營運還款來源預測

1、盈余還款流測算

2、自有還款流測算

3、融資還款流測算

4、投資還款流測算

第二節、收入預測

1、經營變量預測公式

2、銷售風險點及其識別

3、生產風險點及其識別

4、 采購風險點及其識別

第三節、現金流預測

一、平均凈現率與行業凈現率

二、盈利能力分析

三、報表真實度分析

1、 四種造假模式的報表特征

2、 還原分析

3、 交叉驗證

4、 審計報告與會計報告附注分析

5、 關聯交易分析

四、財務結構分析

                第四節、第二還款來源的測量

                    一、資產負債率誤區

二、資產變現還款能力的測量

                第五節、還款能力風險識別

                   一、營運還款能力的的測量公式

                   二、變現還款能力的測量公式

第五章、擔保風險及其防范

第一節、保證風險點及其防范

第二節、抵押風險點及其防范

第三節、質押風險點及其防范

第四節、逃費債務風險的防范